Накопительное страхование жизни: что это такое и когда необходимо (часть I)

В последние годы популярность набирает так называемый смешанный или комбинированный вид страхования, который помимо основной цели, например, страхования жизни или здоровья, включает в себя возможность вернуть, а иногда и преумножить вложенные средства.

Об одной такой разновидности - ИСЖ (Инвестиционное Страхование Жизни) мы уже рассказывали ранее. Сегодня про Накопительное Страхование Жизни (НСЖ), которое позволяет аккумулировать и приумножать денежные средства при условии регулярного внесения страхователем платежей.

По теме:

• Что такое инвестиционное страхование жизни: часть I
• Что такое инвестиционное страхование жизни: часть II

Что такое НСЖ

НСЖ или Накопительное Страхование Жизни представляет собой страховой продукт, который позволяет одновременно застраховать жизнь и здоровье страхователя и накопить деньги с защитой капитала. Заключая договор НСЖ, страхователь регулярно вносит установленные соглашением платежи (которыми компания пользуется по своему усмотрению в соответствии с выбранной стратегией) и получает прибыль в виде процентов.

При этом прибыль страхователя – проценты могут быть прописаны в договоре на весь срок действия соглашения, а могут устанавливаться страховой компанией ежегодно.

Стоит отметить, если срок действия договора истек, а страховой случай так не наступил, владелец полиса получает все внесенные им денежные средства и проценты в виде дохода. При наступлении страхового случая владелец полиса получает всю страховую сумму независимо от внесенных им взносов.

Как работает НСЖ

В отличие от традиционных договоров страхования, владелиц полиса НСЖ, страхует свою жизнь и здоровье. После истечения срока действия соглашения имеет возможность вернуть все внесенные им средства и при успешном раскладе дополнительно получить небольшой доход (проценты).

Весьма удобно, что владелец полиса самостоятельно определяет сумму, которую хочет накопить к окончанию срока действия страхового договора и регулярно перечисляет установленный страховой компанией платеж ежегодно, ежемесячно или в иной периодичности.

При наступлении страхового случая (смерть, ущерб здоровью и т.д.) страховая компания должна выплатить застрахованному или иному установленному им в договоре лицу компенсацию. Кроме того, страховая компания также берет на себя обязательства делать регулярные взносы за владельца полиса в случае потери им трудоспособности.

Если же за весь срок действия договора не наступил ни один из страховых случаев, перечисленных в соглашении, застрахованное лицо получает всю сумму внесенных им средств плюс проценты за аккумулирование средств на счете в страховой компании.

Что входит в НСЖ

Как правило, в НСЖ входят два основных компонента:

• Само страхование жизни или здоровья, покрывающее те или иные страховые случаи в зависимости от условий договора;
• И накопление средств в течение срока действия страхового полиса, которые переходят во временное владение и пользование страховой компании и за счет которых выплачиваются проценты владельцу полиса.

Стоит отметить, что НСЖ оформляется в виде договора страхования, где взносы производятся в качестве оплаты страховой премии, а возврат средств осуществляется в качестве выплаты страховки.

Условия

Договор НСЖ обычно заключается на долгий срок, от 5 до 30 лет, а сама стоимость полиса выше, чем у страховых продуктов без возможности получения дополнительного дохода. Сумма и периодичность внесения взносов устанавливаются в момент заключения договора, а пропуск внесения регулярного платежа расценивается как нарушение договора и влечет за собой как наложение штрафных санкций, так и расторжение договора.

При этом размер процентов, которые страховая компания выплачивает по истечению срока действия договора, может быть прописан в соглашении как на весь период его действия, так и каждый год пересматриваться страховой компанией.

• Важно: НСЖ можно оформить не только на себя, но и на другого человека. Соответственно выгодоприобретатель получает деньги сразу после наступления страхового случая, а законные наследники страхователя не смогут претендовать на эти средства. Если выгодоприобретатель указан не будет, то в случае смерти застрахованного лица деньги получат его наследники через шесть месяцев в соответствии с очередностью, прописанной в законе.

Кому и когда необходимо НСЖ

НСЖ подходит тем, кто намерен застраховать свою жизнь и здоровье, но при этом хочет накопить значительную сумму средств, увеличить сбережения и защитить свой капитал, а также людям, чья работа сопряжена с риском для жизни и здоровья. И конечно, НСЖ можно рассматривать в качестве альтернативы банковскому вкладу, с учетом одной особенности: такие полиса не входят в систему страхования вкладов.

НСЖ не подходит вам, если нет уверенности в стабильности доходов, позволяющих делать регулярные платежи страховой компании.

Чем НСЖ отличается от ИСЖ

НСЖ очень похож на ИСЖ, за исключением следующих моментов: договор НСЖ заключается обычно период от 5-ти лет – до 30 лет (инвестиционное от 3 до 7 лет), а также стратегией инвестирования. В ИСЖ стратегию инвестирования может определять сам клиент, выбирая, к примеру, облигации, а не опционные стратегии.

• Расскажите об этом своим друзьям!

• Статистика: средняя пенсия по инвалидности в России — 15,7 тыс. рублей
  
  По данным Социального фонда России, средний размер пенсии по инвалидности составил 15 734 рублей в месяц.
• В Госдуме заговорили о 13-й пенсии
  
  О том, что пенсионерам надо выплачивать еще и 13-ю пенсию, разговоры ходят не первый год. Вот и сейчас об этом заявил парламентарий Сергей Миронов.
• При помощи некоторых фраз можно распознать курьера, действующего от мошенников
  
  Современные мошенники в целях отъема средств граждан применяют разные схемы. И также используют в своей грязной работе курьеров. Отличить таких гонцов аферистов могут помочь «кодовые фразы». Какие же?
• Говядине и баранине предстоит дорожать во второй половине 2025-го
  
  Цены на говядину и баранину в России во второй половине 2025 года могут увеличиться на 12–15% по сравнению с прошлым годом. Такой рост окажется значительно выше, чем у свинины и курятины, где подорожание ожидается примерно на уровне инфляции.
• Работающим пенсионерам могут возместить все пропущенные индексации пенсий
  
  Много лет работающие пенсионеры получали к своим пенсионным выплатам мизерные прибавки. С текущего года в этом плане они вздохнули посвободнее. А еще им могут компенсировать все пропущенные индексации пенсий.
• В сентябре продуктовая корзина в России станет дороже
  
  Продукты в сентябре традиционно дорожают. Эксперт Александр Афиногенов прогнозирует рост цен на продуктовую корзину на 5-10%. Связывает это знаток рынка с нестабильным курсом доллара, от которого зависит стоимость импорта, упаковки и логистики, и разбегом инфляции.
• В Госдуме предложили увеличить отпуск для предпенсионеров
  
  Депутаты от фракции "Справедливая Россия — За правду" внесут законопроект, которым предлагается увеличить отпуск для предпенсионеров на семь дней.
• С сентября увеличатся выплаты для трех категорий пенсионеров
  
  Пенсия – важная выплата от государства для очень многих граждан страны. И эта выплата время от времени для разных категорий увеличивается. С сентября, например, пенсия станет выше у инвалидов первой группы, у тех, кто завершил свою трудовую деятельность в августе, и кому исполнилось 80 лет.
• У 83-летней жительницы Иркутска чуть не украли 1,5 млн рублей. Сбер и полицейские остановили мошенников
  
  Сотрудники Байкальского банка Сбера и представители правоохранительных органов предотвратили хищение 1,5 миллиона рублей у пожилой женщины из Иркутска благодаря своевременному распознаванию фальшивого договора открытия вклада. Об этом сообщает пресс-служба банка.
• Промокоды остаются удобным инструментом экономии денежных средств в периоды кризисов
  
  В современном мире экономия стала важным аспектом финансового управления. Для многих людей, особенно для пожилых, каждая сэкономленная денежная сумма имеет значение. Это особенно заметно в периоды кризисов.
• Промокоды становятся эффективным инструментом экономии
  
  Промокоды становятся всё более популярными среди потребителей, стремящихся снизить свои расходы. В условиях нестабильной экономики использование скидок действительно может значительно повлиять на бюджет. Но чтобы максимально воспользоваться этим инструментом, важно понимать, какие виды промокодов существуют и как правильно их применять.
• Сфера финансов: новости и полезная информация
  
  В финансировании предпринимателей коммерческие МФО по итогам прошлого года оказались впереди государственных. Доля выдач займов «коммерсантами» превысила показатель государственных игроков на 10 п.п. и составила 55%. У госпредставителей этого рынка условия по ставкам и срокам выгоднее. Но перекрывают эти преимущества жёсткие ограничения и длительный срок рассмотрения.
• Счёт в банке: виды, плюсы, особенности иностранного и как можно открыть в России
  
  Очень много людей в России имеют банковский счёт. Он состоит из множества цифр и для конкретного клиента является уникальным. Цифры делятся на несколько групп, каждая из которых несёт определённую информацию.
• Чем грозят новые правила владельцам старых автомобилей в России
  
  В зоне риска — пенсионеры, ведь именно им не по карману часто обновлять машины, особенно на фоне их заметного подорожания. Пожилым автомобилистам стоит быть внимательными и следить за состоянием транспортного средства, чтобы не вызвать гнева "гаишников".
• На сколько с января 2025 года повысятся пенсии
  
  Хорошая новость для пенсионеров, причем для всех – и работающих, и неработающих. У этой категории россиян пенсии с января увеличатся на 7,3%.
• Если есть лишние «квадраты» — выгодно сдавать в аренду. Падения цен не ожидается
  
  Не секрет, что для части пожилых людей в России сдача жилья в аренду — существенный источник доходов. Когда дети-внуки выросли, большая квартира в собственности начинает становиться обузой с точки зрения расходов на ЖКХ. Можно сдавать внаем дачный домик. А некоторые люди (не все!) сумели обзавестись и двумя "крышами над головой". Для таких людей есть хорошие новости (хотя, по-большому счету, для населения страны они очень невеселые)
• Эксперт дал советы: как сэкономить на «коммуналке»
  
  По расчетам специалистов, до 40% выделяемого в наших домах тепла буквально уходит в атмосферу, что означает: жильцы оплачивают отопление улиц, а не своего жилья. Николай Кудлай, глава строительной компании "СКР", поделился способами устранения данной проблемы и снижения расходов на ЖКХ для россиян.
• 24 тысячи: обещают рост средней пенсии по старости в 2025-м. Хватит ли? Вопрос риторический
  
  Журналисты ознакомились с проектом бюджета Социального фонда РФ на три года. И обнародовали цифры, которые могут кого-то обрадовать - если этот кто-то, конечно, забудет про пугающие темпы инфляции, роста цен.
• Мошенники представляются сотрудниками пенсионного фонда, входят на Госуслуги и берут займы в МФО
  
  Злоумышленники от имени сотрудников пенсионного фонда обзванивают людей и узнают пароль из СМС для входа в личный кабинет на портале Госуслуг. Получив к нему доступ, мошенники могут оформлять кредиты на сайтах МФО, сообщает пресс-служба Сбера.
• Мошенники представляются полицейскими в мессенджерах, получают доступ к Госуслугам и оформляют займы в МФО
  
  Мошенники усовершенствовали схему, при реализации которой они получают кредиты в микрофинансовых организациях с помощью учётной записи людей на Госуслугах. Теперь злоумышленники начали совершать видеозвонки и предъявлять поддельные документы, сообщает пресс-служба Сбера.