Что такое инвестиционное страхование жизни: часть I

За последние годы одним из наиболее популярных финансовых продуктов стало ИСЖ или инвестиционное страхование жизни. Что это такое, как рассчитывается его доходность и кто может воспользоваться, расскажем в серии статей.

Виды страхования

ИСЖ предусматривает, в первую очередь, защиту имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем страхователя. Соответственно, страховым случаем является смерть, хотя их перечень может быть расширен и включать иные риски, например, инвалидность или болезнь.

Традиционный тип страхования жизни – это страхование от несчастного случая, по которому страхователь вносит платежи ежемесячно (или единоразово), а страховая компания осуществляет выплату при наступлении страхового случая ему или его родственникам. Если страховой случай так и не произойдет к моменту окончания срока действия договора, то все деньги останутся у страховой компании.

Кроме традиционного вида страхования жизни сегодня можно выбрать так называемый комбинированный вариант, где помимо страхования жизни (основная цель) предусмотрена возможность возврата внесенных денежных средств после окончания срока действия договора (без наступления страхового случая) и получения, таким образом, дополнительного дохода.

В свою очередь комбинированное страхование можно поделить на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ).

Инвестиционное страхование жизни против Накопительного страхования жизни

ИСЖ представляет собой такую разновидность страхования, при которой страховая компания инвестирует часть полученных от страхователя денег в финансовые активы - акции, облигации и прочие. Стратегию вложений выбирает клиент. Поэтому при отсутствии страхового случая по окончанию срока действия договора клиент получает назад не только все внесенные им денежные средства, но и дополнительный инвестиционный доход согласно условиям подписанного соглашения. Однако инвестиционная доходность не гарантирована. При наступлении страхового случая владелец полиса или выгодоприобретатель получает страховую сумму, указанную в договоре.

НСЖ – более привлекательный вариант страхования жизни, поскольку здесь страхователь регулярно вносит денежные средства, которые аккумулируются и приумножаются.

При этом стратегия инвестирования по НСЖ не раскрывается, а владелец полиса или его родственники получают все внесенные деньги и начисленные проценты, если срок действия истек, а страховой случай так и не наступил. И это основное отличие от ИСЖ.

Проценты обязательно указываются в договоре. При наступлении страхового случая владелец полиса или выгодоприобретатель получают на руки всю страховую сумму независимо от сделанных взносов.

Как работает полис ИСЖ

В целом, приобретая полис ИСЖ, вы страхуете свою жизнь и здоровье, но если страховой случай не наступит до конца срока действия договора, сможете вернуть все внесенные платежи. И это главное отличие от обычного страхования. При этом страховая компания инвестирует часть средств в различные активы, тем самым приумножая доходы клиента.

Поэтому, если выбранная стратегия окажется удачной, то клиент получит доход, если не очень, то вернет все свои сбережения, ничего не потеряв.

Говоря о механизме работы полиса ИСЖ, необходимо отметить, что все вложения клиента изначально делятся на гарантийную и инвестиционную части, пропорционально условиям договора.

Первая, нацеленная на защиту клиента и его интересов, вкладывается в консервативные инвестиционные продукты с фиксированной доходностью, такие, как вклады и ценные бумаги, что позволяет покрыть возможные убытки и сохранить средства застрахованного лица.

Вторая часть вкладывается в высокорисковые продукты с целью получения максимальной доходности. Соответственно, при удачном вложении определенную долю дохода получает и страховая компания, и сам клиент (коэффициент участия также прописывается в договоре).

Какой доход ожидать?

Доходность ИСЖ может быть различной и зависит от некоторых нюансов, а значит, может оказаться выше средней ставки по банковским вкладам или ниже ее, а также может и вовсе отсутствовать. Поэтому, если вы сомневаетесь, то обратите внимание на следующий вариант: полис ИСЖ с защитой капитала, владелец которого после завершения срока действия договора, как и при наступлении страхового случая, получают все вложенные деньги. Но вот дополнительный доход по умолчанию не предусмотрен.

Однако в самом договоре стороны могут определить гарантированную доходность одним из следующих способов:

• Через страховую сумму по дожитию (больше 100% от взноса);
• Зафиксировав сумму выплаты в инвестиционной декларации.

Стоит отметить, что защита капитала может быть больше, меньше или равна 100%.

Что входит в ИСЖ

В ИСЖ входят следующие составляющие: страхование жизни (покрывающее те или иные страховые случаи) и инвестиционный портфель, которым управляет страховая компания. Каждый из этих элементов оплачиваются при заключении договора или единым платежом, или разбивается на несколько месяцев. При этом ИСЖ оформляется как договор страхования, а взносы производятся в счет оплаты страховой премии, в то время как сам возврат средств оформляется как страховая выплата.

• Расскажите об этом своим друзьям!

• Статистика: средняя пенсия по инвалидности в России — 15,7 тыс. рублей
  
  По данным Социального фонда России, средний размер пенсии по инвалидности составил 15 734 рублей в месяц.
• В Госдуме заговорили о 13-й пенсии
  
  О том, что пенсионерам надо выплачивать еще и 13-ю пенсию, разговоры ходят не первый год. Вот и сейчас об этом заявил парламентарий Сергей Миронов.
• При помощи некоторых фраз можно распознать курьера, действующего от мошенников
  
  Современные мошенники в целях отъема средств граждан применяют разные схемы. И также используют в своей грязной работе курьеров. Отличить таких гонцов аферистов могут помочь «кодовые фразы». Какие же?
• Говядине и баранине предстоит дорожать во второй половине 2025-го
  
  Цены на говядину и баранину в России во второй половине 2025 года могут увеличиться на 12–15% по сравнению с прошлым годом. Такой рост окажется значительно выше, чем у свинины и курятины, где подорожание ожидается примерно на уровне инфляции.
• Работающим пенсионерам могут возместить все пропущенные индексации пенсий
  
  Много лет работающие пенсионеры получали к своим пенсионным выплатам мизерные прибавки. С текущего года в этом плане они вздохнули посвободнее. А еще им могут компенсировать все пропущенные индексации пенсий.
• В сентябре продуктовая корзина в России станет дороже
  
  Продукты в сентябре традиционно дорожают. Эксперт Александр Афиногенов прогнозирует рост цен на продуктовую корзину на 5-10%. Связывает это знаток рынка с нестабильным курсом доллара, от которого зависит стоимость импорта, упаковки и логистики, и разбегом инфляции.
• В Госдуме предложили увеличить отпуск для предпенсионеров
  
  Депутаты от фракции "Справедливая Россия — За правду" внесут законопроект, которым предлагается увеличить отпуск для предпенсионеров на семь дней.
• С сентября увеличатся выплаты для трех категорий пенсионеров
  
  Пенсия – важная выплата от государства для очень многих граждан страны. И эта выплата время от времени для разных категорий увеличивается. С сентября, например, пенсия станет выше у инвалидов первой группы, у тех, кто завершил свою трудовую деятельность в августе, и кому исполнилось 80 лет.
• У 83-летней жительницы Иркутска чуть не украли 1,5 млн рублей. Сбер и полицейские остановили мошенников
  
  Сотрудники Байкальского банка Сбера и представители правоохранительных органов предотвратили хищение 1,5 миллиона рублей у пожилой женщины из Иркутска благодаря своевременному распознаванию фальшивого договора открытия вклада. Об этом сообщает пресс-служба банка.
• Промокоды остаются удобным инструментом экономии денежных средств в периоды кризисов
  
  В современном мире экономия стала важным аспектом финансового управления. Для многих людей, особенно для пожилых, каждая сэкономленная денежная сумма имеет значение. Это особенно заметно в периоды кризисов.
• Промокоды становятся эффективным инструментом экономии
  
  Промокоды становятся всё более популярными среди потребителей, стремящихся снизить свои расходы. В условиях нестабильной экономики использование скидок действительно может значительно повлиять на бюджет. Но чтобы максимально воспользоваться этим инструментом, важно понимать, какие виды промокодов существуют и как правильно их применять.
• Сфера финансов: новости и полезная информация
  
  В финансировании предпринимателей коммерческие МФО по итогам прошлого года оказались впереди государственных. Доля выдач займов «коммерсантами» превысила показатель государственных игроков на 10 п.п. и составила 55%. У госпредставителей этого рынка условия по ставкам и срокам выгоднее. Но перекрывают эти преимущества жёсткие ограничения и длительный срок рассмотрения.
• Счёт в банке: виды, плюсы, особенности иностранного и как можно открыть в России
  
  Очень много людей в России имеют банковский счёт. Он состоит из множества цифр и для конкретного клиента является уникальным. Цифры делятся на несколько групп, каждая из которых несёт определённую информацию.
• Чем грозят новые правила владельцам старых автомобилей в России
  
  В зоне риска — пенсионеры, ведь именно им не по карману часто обновлять машины, особенно на фоне их заметного подорожания. Пожилым автомобилистам стоит быть внимательными и следить за состоянием транспортного средства, чтобы не вызвать гнева "гаишников".
• На сколько с января 2025 года повысятся пенсии
  
  Хорошая новость для пенсионеров, причем для всех – и работающих, и неработающих. У этой категории россиян пенсии с января увеличатся на 7,3%.
• Если есть лишние «квадраты» — выгодно сдавать в аренду. Падения цен не ожидается
  
  Не секрет, что для части пожилых людей в России сдача жилья в аренду — существенный источник доходов. Когда дети-внуки выросли, большая квартира в собственности начинает становиться обузой с точки зрения расходов на ЖКХ. Можно сдавать внаем дачный домик. А некоторые люди (не все!) сумели обзавестись и двумя "крышами над головой". Для таких людей есть хорошие новости (хотя, по-большому счету, для населения страны они очень невеселые)
• Эксперт дал советы: как сэкономить на «коммуналке»
  
  По расчетам специалистов, до 40% выделяемого в наших домах тепла буквально уходит в атмосферу, что означает: жильцы оплачивают отопление улиц, а не своего жилья. Николай Кудлай, глава строительной компании "СКР", поделился способами устранения данной проблемы и снижения расходов на ЖКХ для россиян.
• 24 тысячи: обещают рост средней пенсии по старости в 2025-м. Хватит ли? Вопрос риторический
  
  Журналисты ознакомились с проектом бюджета Социального фонда РФ на три года. И обнародовали цифры, которые могут кого-то обрадовать - если этот кто-то, конечно, забудет про пугающие темпы инфляции, роста цен.
• Мошенники представляются сотрудниками пенсионного фонда, входят на Госуслуги и берут займы в МФО
  
  Злоумышленники от имени сотрудников пенсионного фонда обзванивают людей и узнают пароль из СМС для входа в личный кабинет на портале Госуслуг. Получив к нему доступ, мошенники могут оформлять кредиты на сайтах МФО, сообщает пресс-служба Сбера.
• Мошенники представляются полицейскими в мессенджерах, получают доступ к Госуслугам и оформляют займы в МФО
  
  Мошенники усовершенствовали схему, при реализации которой они получают кредиты в микрофинансовых организациях с помощью учётной записи людей на Госуслугах. Теперь злоумышленники начали совершать видеозвонки и предъявлять поддельные документы, сообщает пресс-служба Сбера.