Что такое инвестиционное страхование жизни: часть I

За последние годы одним из наиболее популярных финансовых продуктов стало ИСЖ или инвестиционное страхование жизни. Что это такое, как рассчитывается его доходность и кто может воспользоваться, расскажем в серии статей.

Виды страхования

ИСЖ предусматривает, в первую очередь, защиту имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем страхователя. Соответственно, страховым случаем является смерть, хотя их перечень может быть расширен и включать иные риски, например, инвалидность или болезнь.

Традиционный тип страхования жизни – это страхование от несчастного случая, по которому страхователь вносит платежи ежемесячно (или единоразово), а страховая компания осуществляет выплату при наступлении страхового случая ему или его родственникам. Если страховой случай так и не произойдет к моменту окончания срока действия договора, то все деньги останутся у страховой компании.

Кроме традиционного вида страхования жизни сегодня можно выбрать так называемый комбинированный вариант, где помимо страхования жизни (основная цель) предусмотрена возможность возврата внесенных денежных средств после окончания срока действия договора (без наступления страхового случая) и получения, таким образом, дополнительного дохода.

В свою очередь комбинированное страхование можно поделить на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и накопительное страхование жизни (НСЖ).

Инвестиционное страхование жизни против Накопительного страхования жизни

ИСЖ представляет собой такую разновидность страхования, при которой страховая компания инвестирует часть полученных от страхователя денег в финансовые активы - акции, облигации и прочие. Стратегию вложений выбирает клиент. Поэтому при отсутствии страхового случая по окончанию срока действия договора клиент получает назад не только все внесенные им денежные средства, но и дополнительный инвестиционный доход согласно условиям подписанного соглашения. Однако инвестиционная доходность не гарантирована. При наступлении страхового случая владелец полиса или выгодоприобретатель получает страховую сумму, указанную в договоре.

НСЖ – более привлекательный вариант страхования жизни, поскольку здесь страхователь регулярно вносит денежные средства, которые аккумулируются и приумножаются.

При этом стратегия инвестирования по НСЖ не раскрывается, а владелец полиса или его родственники получают все внесенные деньги и начисленные проценты, если срок действия истек, а страховой случай так и не наступил. И это основное отличие от ИСЖ.

Проценты обязательно указываются в договоре. При наступлении страхового случая владелец полиса или выгодоприобретатель получают на руки всю страховую сумму независимо от сделанных взносов.

Как работает полис ИСЖ

В целом, приобретая полис ИСЖ, вы страхуете свою жизнь и здоровье, но если страховой случай не наступит до конца срока действия договора, сможете вернуть все внесенные платежи. И это главное отличие от обычного страхования. При этом страховая компания инвестирует часть средств в различные активы, тем самым приумножая доходы клиента.

Поэтому, если выбранная стратегия окажется удачной, то клиент получит доход, если не очень, то вернет все свои сбережения, ничего не потеряв.

Говоря о механизме работы полиса ИСЖ, необходимо отметить, что все вложения клиента изначально делятся на гарантийную и инвестиционную части, пропорционально условиям договора.

Первая, нацеленная на защиту клиента и его интересов, вкладывается в консервативные инвестиционные продукты с фиксированной доходностью, такие, как вклады и ценные бумаги, что позволяет покрыть возможные убытки и сохранить средства застрахованного лица.

Вторая часть вкладывается в высокорисковые продукты с целью получения максимальной доходности. Соответственно, при удачном вложении определенную долю дохода получает и страховая компания, и сам клиент (коэффициент участия также прописывается в договоре).

Какой доход ожидать?

Доходность ИСЖ может быть различной и зависит от некоторых нюансов, а значит, может оказаться выше средней ставки по банковским вкладам или ниже ее, а также может и вовсе отсутствовать. Поэтому, если вы сомневаетесь, то обратите внимание на следующий вариант: полис ИСЖ с защитой капитала, владелец которого после завершения срока действия договора, как и при наступлении страхового случая, получают все вложенные деньги. Но вот дополнительный доход по умолчанию не предусмотрен.

Однако в самом договоре стороны могут определить гарантированную доходность одним из следующих способов:

• Через страховую сумму по дожитию (больше 100% от взноса);
• Зафиксировав сумму выплаты в инвестиционной декларации.

Стоит отметить, что защита капитала может быть больше, меньше или равна 100%.

Что входит в ИСЖ

В ИСЖ входят следующие составляющие: страхование жизни (покрывающее те или иные страховые случаи) и инвестиционный портфель, которым управляет страховая компания. Каждый из этих элементов оплачиваются при заключении договора или единым платежом, или разбивается на несколько месяцев. При этом ИСЖ оформляется как договор страхования, а взносы производятся в счет оплаты страховой премии, в то время как сам возврат средств оформляется как страховая выплата.

• Расскажите об этом своим друзьям!

• Чем грозят новые правила владельцам старых автомобилей в России
  
  В зоне риска — пенсионеры, ведь именно им не по карману часто обновлять машины, особенно на фоне их заметного подорожания. Пожилым автомобилистам стоит быть внимательными и следить за состоянием транспортного средства, чтобы не вызвать гнева "гаишников".
• На сколько с января 2025 года повысятся пенсии
  
  Хорошая новость для пенсионеров, причем для всех – и работающих, и неработающих. У этой категории россиян пенсии с января увеличатся на 7,3%.
• Если есть лишние «квадраты» — выгодно сдавать в аренду. Падения цен не ожидается
  
  Не секрет, что для части пожилых людей в России сдача жилья в аренду — существенный источник доходов. Когда дети-внуки выросли, большая квартира в собственности начинает становиться обузой с точки зрения расходов на ЖКХ. Можно сдавать внаем дачный домик. А некоторые люди (не все!) сумели обзавестись и двумя "крышами над головой". Для таких людей есть хорошие новости (хотя, по-большому счету, для населения страны они очень невеселые)
• Эксперт дал советы: как сэкономить на «коммуналке»
  
  По расчетам специалистов, до 40% выделяемого в наших домах тепла буквально уходит в атмосферу, что означает: жильцы оплачивают отопление улиц, а не своего жилья. Николай Кудлай, глава строительной компании "СКР", поделился способами устранения данной проблемы и снижения расходов на ЖКХ для россиян.
• 24 тысячи: обещают рост средней пенсии по старости в 2025-м. Хватит ли? Вопрос риторический
  
  Журналисты ознакомились с проектом бюджета Социального фонда РФ на три года. И обнародовали цифры, которые могут кого-то обрадовать - если этот кто-то, конечно, забудет про пугающие темпы инфляции, роста цен.
• Мошенники представляются сотрудниками пенсионного фонда, входят на Госуслуги и берут займы в МФО
  
  Злоумышленники от имени сотрудников пенсионного фонда обзванивают людей и узнают пароль из СМС для входа в личный кабинет на портале Госуслуг. Получив к нему доступ, мошенники могут оформлять кредиты на сайтах МФО, сообщает пресс-служба Сбера.
• Мошенники представляются полицейскими в мессенджерах, получают доступ к Госуслугам и оформляют займы в МФО
  
  Мошенники усовершенствовали схему, при реализации которой они получают кредиты в микрофинансовых организациях с помощью учётной записи людей на Госуслугах. Теперь злоумышленники начали совершать видеозвонки и предъявлять поддельные документы, сообщает пресс-служба Сбера.
• Финансовая грамотность: эксперты рассказали об основах управления кредитами и займами
  
  В современном мире финансовая грамотность является ключевым навыком, который помогает людям принимать обоснованные решения о своих деньгах, инвестициях, кредитах и займах. Особенно важно это становится, когда речь идёт о кредитах и займах – инструментах, которые могут как улучшить финансовое положение человека, так и привести к долговой яме. В этой статье финансовые консультанты рассмотрели основы управления кредитами и займами, которые могут помочь использовать эти финансовые инструменты с пользой и с минимальными рисками.
• Сбер: телефонные мошенники начали вербовать своих жертв для участия в обмане других граждан
  
  Ещё одну схему телефонного мошенничества раскрыли сотрудники Сбера и правоохранительных органов – преступники не только завладели денежными средства жертвы, но и впоследствии привлекли ее в качестве «сотрудника ЦБ» для реализации схем мошенничества в отношении других граждан. Об этом сообщает пресс-служба банка.
• Новости сферы финансов и полезные советы
  
  Как в текущем году получать пассивный доход? Можно рассмотреть для этого несколько вариантов. Среди них, например, накопительные счета, вклады в банках, доверительное управление, облигации, недвижимость и т.д. Как можно для пассивного дохода использовать недвижимость? Сдавать ее в аренду. Только стоит помнить, что для этого нужно заключить договор. Что касается облигаций, то они имеют заранее установленный доход. Это гарантирует получение пассивного заработка. Банковский вклад, если сумма на нем высока, позволит получать хороший регулярный доход. А если приличная сумма там еще не лежит, стоит попробовать ее накопить.
• Экономист рассказала о важности повышающих коэффициентов для впервые выходящих на пенсию в России
  
  Повышение пенсионного коэффициента является важным аспектом для определенных категорий граждан России, пояснила Людмила Иванова-Швец, доцент Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова.
• Пытаемся увеличить будущую пенсию: экономист напоминает о возможностях
  
  К выходу на пенсию у гражданина РФ человека должен быть накоплен определенный стаж и определенное количество пенсионных баллов, напомним кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев. В беседе с «Лентой.ру» он перечислил по-прежнему актуальные, позволяющие попытаться увеличить размер будущего дохода на старости.
• Цифровой рубль в наших «кошельках »появится уже в 2024-м. Рассказываем, что это значит
  
  Согласно заявлению министра финансов Российской Федерации, Антона Силуанова, активное тестирование цифрового рубля начнется уже в следующем году. Новая форма национальной валюты России будет использоваться в социальных выплатах и субсидиях.
• Совет юриста: отказ банка в кредите можно попробовать обжаловать
  
  Россияне, нуждающиеся в заемных средствах, все чаще сталкиваются с отказами в кредитах - к этом их вынуждает ужесточение финансовой политики со стороны Центробанка.
• Страна одна, регионы разные: максимальная разница в размерах пенсий достигла 23 тысяч
  
  По последним данным газеты "Известия", разрыв между пенсиями в различных территориях России за прошедший год значительно возрос, на 1,3 тыс. до 23 тыс. рублей. Исследование показало, что в III квартале самые высокие выплаты осуществлялись на Чукотке в размере 40 тыс. рублей, в то время как в КБР самые низкие пенсии составляли 17 тыс.. Россияне считают систему начисления пенсий достаточно запутанной, но это объясняется тем, что размер пенсии, в том числе, зависит от инфляции и зарплат в регионах. Влияние также оказывает наличие региональных надбавок, как отмечают эксперты ВНИИ труда. Важно учитывать, что номинальная разница не всегда является показателем, поскольку, хотя начисления на севере выше, жить там куда как, отмечают специалисты в экономике.
• Финансист дал советы россиянам: во что можно вкладывать сбережения сегодня
  
  По словам Михаила Беляева, специалиста в области экономики и финансового анализа, самым выгодным способом вложения денег сегодня является размещение на банковском вкладе. В интервью «Ленте.ру» эксперт назвал и другие варианты хранения средств.
• Очередной перенос решения судьбы советских вкладов утвержден Совфедом
  
  Совет Федерации одобрил закон об очередном переносе решения по вопросу урегулирования обязательств по гражданским вкладам, которые были размещены в Сбербанке СССР до 20 июня 1991 года.
• Большинство россиян верят в какие-то еще доходы на старости, кроме пенсии
  
  Более половины (52%) россиян не рассчитывают только лишь на государственную пенсию в старости, так как они хотели бы иметь дополнительные финансовые средства. Это подтверждают результаты исследования от НАФИ.
• Эксперт посоветовал россиянам не оттягивать закупки для новогоднего застолья
  
  С целью снижения финансовой нагрузки, важно заранее продумать, какие блюда вы хотите видеть на новогоднем столе, считает Михаил Беляев, кандидат экономических наук и финансовый аналитик. В интервью «Ленте.ру» он дал совет россиянам, который позволит им сэкономить при покупке продуктов.
• Россиянам выданы рекомендации: как вести себя с телефонными жуликами
  
  Эксперт по информационной безопасности Лиги цифровой экономики, Виталий Фомин, дал рекомендации россиянам по сокращению звонков от мошенников. Первым шагом он рекомендует заботиться о безопасности личных данных, избегая раскрытия их через мессенджеры и СМС. Об этом пишет «Прайм».