Что такое инвестиционное страхование жизни: часть II

На прошлой неделе мы начали рассказать про новый, но довольно востребованный финансовый инструмент, способный принести доход и создать подушку безопасности на случай смерти или потери здоровья. Сегодня подробнее про условия, доходность и варианты приобретения ИСЖ.

Условия действия ИСЖ

Договор инвестиционного страхования жизни, как правило, заключается на период от 3-х до 5 лет (среднесрочный). Но в редких случаях срок действия договора ИСЖ может составлять от 5 до 10 лет.

Независимо от срока действия соглашения в нем прописывается прядок возврата внесенных средств и гарантируемый инвестиционный доход (хотя последнего может и не быть). Однако по договору ИСЖ нельзя получить убыток, поскольку оно устроено таким образом, что стратегия инвестирования обеспечивает сохранность средств. А значит, убытков не будет вообще: вы или получите то, что внесли, или немного больше данной суммы.

Вида программ ИСЖ

В настоящее время можно выделить две основные программы ИСЖ: рисковая с негарантированным доходом и безрисковая. Первая предусматривает солидный объем вложения средств клиента в инвестиционные активы, а сумма к возврату по договору может быть меньше 100%. Доходность по таким программам не гарантирована, но может иметь место и быть больше, чем по безрисковому аналогу.

Безрисковая программа с негарантированным доходом обещает возврат 100% вложенных средств с возможностью получения дополнительного дохода.

Несмотря на схожесть с вкладами полисы ИСЖ не гарантируют доходность, а также не входят в систему страхования вкладов, но предусматривают получение налогового вычета при оформлении полиса сроком от 5 лет.

Когда актуально ИСЖ и как рассчитывается его доходность

Инвестиционное страхование жизни актуально для тех, кто хочет застраховать свою жизнь, а также сохранить и увеличить сбережения. Доходность полиса рассчитать самому сложно, поскольку он зависит от различных нюансов. Кроме того, даже при положительном развитии событий страховая компания удержит некоторый процент в качестве комиссии. Доля инвестора или «коэффициент участия» составляет от 80 до 95% от инвестиционного дохода. Соответственно остальное – та самая комиссия. Но ключевым моментом при расчёте доходности является сумма взноса.

Если она менее 1,5 млн. рублей, то доходность рассчитывается исходя из прямого инвестирования в актив, который выберет страхователь, либо от участия в росте инвестиционной стратегии.

От полутора миллионов вам могут предложить персональный вариант.

Где оформить ИСЖ

Оформить полис ИСЖ сегодня вы можете как в страховой компании, так и в банке, клиентом которого уже являетесь или только планируете стать. Однако, выбирая страховщика, лучше всего сначала убедиться в его надёжности, почитав отзывы, а также в наличии лицензии Банка России. Со списком страховых компаний можно ознакомиться на сайте регулятора, например, Центробанка или на портале Банки.ру, где также можно найти актуальные предложения и эксклюзивные условия.

Страховой случай при ИСЖ

Полисы ИСЖ отличаются и по перечню страховых случаев, при которых происходит выплата страховки. Как правило, в полис ИСЖ входят следующие ситуации:

• Смерть или инвалидность клиента;
• Его временная нетрудоспособность
• Тяжелая болезнь.

Выплата страховки происходит и при окончании срока действия договора (без наступления страхового случая)

Стоит отметить, что риск смерти включается во все полисы ИСЖ, однако в некоторых компаниях вместо страховки будет выплачена лишь выкупная сумма (часть страховых взносов) при наличии соответствующих пунктов в договоре. В качестве примера можно привести смерть клиента при занятии экстремальными видами спорта, при чрезвычайных ситуациях, в результате военных действий или по причине его собственного умысла.

В любом случае внимательно читайте все пункты договора, уточняйте непонятные моменты и не стесняйтесь, задавайте вопросы.

• Расскажите об этом своим друзьям!

• Статистика: средняя пенсия по инвалидности в России — 15,7 тыс. рублей
  
  По данным Социального фонда России, средний размер пенсии по инвалидности составил 15 734 рублей в месяц.
• В Госдуме заговорили о 13-й пенсии
  
  О том, что пенсионерам надо выплачивать еще и 13-ю пенсию, разговоры ходят не первый год. Вот и сейчас об этом заявил парламентарий Сергей Миронов.
• При помощи некоторых фраз можно распознать курьера, действующего от мошенников
  
  Современные мошенники в целях отъема средств граждан применяют разные схемы. И также используют в своей грязной работе курьеров. Отличить таких гонцов аферистов могут помочь «кодовые фразы». Какие же?
• Говядине и баранине предстоит дорожать во второй половине 2025-го
  
  Цены на говядину и баранину в России во второй половине 2025 года могут увеличиться на 12–15% по сравнению с прошлым годом. Такой рост окажется значительно выше, чем у свинины и курятины, где подорожание ожидается примерно на уровне инфляции.
• Работающим пенсионерам могут возместить все пропущенные индексации пенсий
  
  Много лет работающие пенсионеры получали к своим пенсионным выплатам мизерные прибавки. С текущего года в этом плане они вздохнули посвободнее. А еще им могут компенсировать все пропущенные индексации пенсий.
• В сентябре продуктовая корзина в России станет дороже
  
  Продукты в сентябре традиционно дорожают. Эксперт Александр Афиногенов прогнозирует рост цен на продуктовую корзину на 5-10%. Связывает это знаток рынка с нестабильным курсом доллара, от которого зависит стоимость импорта, упаковки и логистики, и разбегом инфляции.
• В Госдуме предложили увеличить отпуск для предпенсионеров
  
  Депутаты от фракции "Справедливая Россия — За правду" внесут законопроект, которым предлагается увеличить отпуск для предпенсионеров на семь дней.
• С сентября увеличатся выплаты для трех категорий пенсионеров
  
  Пенсия – важная выплата от государства для очень многих граждан страны. И эта выплата время от времени для разных категорий увеличивается. С сентября, например, пенсия станет выше у инвалидов первой группы, у тех, кто завершил свою трудовую деятельность в августе, и кому исполнилось 80 лет.
• У 83-летней жительницы Иркутска чуть не украли 1,5 млн рублей. Сбер и полицейские остановили мошенников
  
  Сотрудники Байкальского банка Сбера и представители правоохранительных органов предотвратили хищение 1,5 миллиона рублей у пожилой женщины из Иркутска благодаря своевременному распознаванию фальшивого договора открытия вклада. Об этом сообщает пресс-служба банка.
• Промокоды остаются удобным инструментом экономии денежных средств в периоды кризисов
  
  В современном мире экономия стала важным аспектом финансового управления. Для многих людей, особенно для пожилых, каждая сэкономленная денежная сумма имеет значение. Это особенно заметно в периоды кризисов.
• Промокоды становятся эффективным инструментом экономии
  
  Промокоды становятся всё более популярными среди потребителей, стремящихся снизить свои расходы. В условиях нестабильной экономики использование скидок действительно может значительно повлиять на бюджет. Но чтобы максимально воспользоваться этим инструментом, важно понимать, какие виды промокодов существуют и как правильно их применять.
• Сфера финансов: новости и полезная информация
  
  В финансировании предпринимателей коммерческие МФО по итогам прошлого года оказались впереди государственных. Доля выдач займов «коммерсантами» превысила показатель государственных игроков на 10 п.п. и составила 55%. У госпредставителей этого рынка условия по ставкам и срокам выгоднее. Но перекрывают эти преимущества жёсткие ограничения и длительный срок рассмотрения.
• Счёт в банке: виды, плюсы, особенности иностранного и как можно открыть в России
  
  Очень много людей в России имеют банковский счёт. Он состоит из множества цифр и для конкретного клиента является уникальным. Цифры делятся на несколько групп, каждая из которых несёт определённую информацию.
• Чем грозят новые правила владельцам старых автомобилей в России
  
  В зоне риска — пенсионеры, ведь именно им не по карману часто обновлять машины, особенно на фоне их заметного подорожания. Пожилым автомобилистам стоит быть внимательными и следить за состоянием транспортного средства, чтобы не вызвать гнева "гаишников".
• На сколько с января 2025 года повысятся пенсии
  
  Хорошая новость для пенсионеров, причем для всех – и работающих, и неработающих. У этой категории россиян пенсии с января увеличатся на 7,3%.
• Если есть лишние «квадраты» — выгодно сдавать в аренду. Падения цен не ожидается
  
  Не секрет, что для части пожилых людей в России сдача жилья в аренду — существенный источник доходов. Когда дети-внуки выросли, большая квартира в собственности начинает становиться обузой с точки зрения расходов на ЖКХ. Можно сдавать внаем дачный домик. А некоторые люди (не все!) сумели обзавестись и двумя "крышами над головой". Для таких людей есть хорошие новости (хотя, по-большому счету, для населения страны они очень невеселые)
• Эксперт дал советы: как сэкономить на «коммуналке»
  
  По расчетам специалистов, до 40% выделяемого в наших домах тепла буквально уходит в атмосферу, что означает: жильцы оплачивают отопление улиц, а не своего жилья. Николай Кудлай, глава строительной компании "СКР", поделился способами устранения данной проблемы и снижения расходов на ЖКХ для россиян.
• 24 тысячи: обещают рост средней пенсии по старости в 2025-м. Хватит ли? Вопрос риторический
  
  Журналисты ознакомились с проектом бюджета Социального фонда РФ на три года. И обнародовали цифры, которые могут кого-то обрадовать - если этот кто-то, конечно, забудет про пугающие темпы инфляции, роста цен.
• Мошенники представляются сотрудниками пенсионного фонда, входят на Госуслуги и берут займы в МФО
  
  Злоумышленники от имени сотрудников пенсионного фонда обзванивают людей и узнают пароль из СМС для входа в личный кабинет на портале Госуслуг. Получив к нему доступ, мошенники могут оформлять кредиты на сайтах МФО, сообщает пресс-служба Сбера.
• Мошенники представляются полицейскими в мессенджерах, получают доступ к Госуслугам и оформляют займы в МФО
  
  Мошенники усовершенствовали схему, при реализации которой они получают кредиты в микрофинансовых организациях с помощью учётной записи людей на Госуслугах. Теперь злоумышленники начали совершать видеозвонки и предъявлять поддельные документы, сообщает пресс-служба Сбера.