Что такое инвестиционное страхование жизни: часть II

На прошлой неделе мы начали рассказать про новый, но довольно востребованный финансовый инструмент, способный принести доход и создать подушку безопасности на случай смерти или потери здоровья. Сегодня подробнее про условия, доходность и варианты приобретения ИСЖ.

Условия действия ИСЖ

Договор инвестиционного страхования жизни, как правило, заключается на период от 3-х до 5 лет (среднесрочный). Но в редких случаях срок действия договора ИСЖ может составлять от 5 до 10 лет.

Независимо от срока действия соглашения в нем прописывается прядок возврата внесенных средств и гарантируемый инвестиционный доход (хотя последнего может и не быть). Однако по договору ИСЖ нельзя получить убыток, поскольку оно устроено таким образом, что стратегия инвестирования обеспечивает сохранность средств. А значит, убытков не будет вообще: вы или получите то, что внесли, или немного больше данной суммы.

Вида программ ИСЖ

В настоящее время можно выделить две основные программы ИСЖ: рисковая с негарантированным доходом и безрисковая. Первая предусматривает солидный объем вложения средств клиента в инвестиционные активы, а сумма к возврату по договору может быть меньше 100%. Доходность по таким программам не гарантирована, но может иметь место и быть больше, чем по безрисковому аналогу.

Безрисковая программа с негарантированным доходом обещает возврат 100% вложенных средств с возможностью получения дополнительного дохода.

Несмотря на схожесть с вкладами полисы ИСЖ не гарантируют доходность, а также не входят в систему страхования вкладов, но предусматривают получение налогового вычета при оформлении полиса сроком от 5 лет.

Когда актуально ИСЖ и как рассчитывается его доходность

Инвестиционное страхование жизни актуально для тех, кто хочет застраховать свою жизнь, а также сохранить и увеличить сбережения. Доходность полиса рассчитать самому сложно, поскольку он зависит от различных нюансов. Кроме того, даже при положительном развитии событий страховая компания удержит некоторый процент в качестве комиссии. Доля инвестора или «коэффициент участия» составляет от 80 до 95% от инвестиционного дохода. Соответственно остальное – та самая комиссия. Но ключевым моментом при расчёте доходности является сумма взноса.

Если она менее 1,5 млн. рублей, то доходность рассчитывается исходя из прямого инвестирования в актив, который выберет страхователь, либо от участия в росте инвестиционной стратегии.

От полутора миллионов вам могут предложить персональный вариант.

Где оформить ИСЖ

Оформить полис ИСЖ сегодня вы можете как в страховой компании, так и в банке, клиентом которого уже являетесь или только планируете стать. Однако, выбирая страховщика, лучше всего сначала убедиться в его надёжности, почитав отзывы, а также в наличии лицензии Банка России. Со списком страховых компаний можно ознакомиться на сайте регулятора, например, Центробанка или на портале Банки.ру, где также можно найти актуальные предложения и эксклюзивные условия.

Страховой случай при ИСЖ

Полисы ИСЖ отличаются и по перечню страховых случаев, при которых происходит выплата страховки. Как правило, в полис ИСЖ входят следующие ситуации:

• Смерть или инвалидность клиента;
• Его временная нетрудоспособность
• Тяжелая болезнь.

Выплата страховки происходит и при окончании срока действия договора (без наступления страхового случая)

Стоит отметить, что риск смерти включается во все полисы ИСЖ, однако в некоторых компаниях вместо страховки будет выплачена лишь выкупная сумма (часть страховых взносов) при наличии соответствующих пунктов в договоре. В качестве примера можно привести смерть клиента при занятии экстремальными видами спорта, при чрезвычайных ситуациях, в результате военных действий или по причине его собственного умысла.

В любом случае внимательно читайте все пункты договора, уточняйте непонятные моменты и не стесняйтесь, задавайте вопросы.

• Расскажите об этом своим друзьям!

• Счёт в банке: виды, плюсы, особенности иностранного и как можно открыть в России
  
  Очень много людей в России имеют банковский счёт. Он состоит из множества цифр и для конкретного клиента является уникальным. Цифры делятся на несколько групп, каждая из которых несёт определённую информацию.
• Чем грозят новые правила владельцам старых автомобилей в России
  
  В зоне риска — пенсионеры, ведь именно им не по карману часто обновлять машины, особенно на фоне их заметного подорожания. Пожилым автомобилистам стоит быть внимательными и следить за состоянием транспортного средства, чтобы не вызвать гнева "гаишников".
• На сколько с января 2025 года повысятся пенсии
  
  Хорошая новость для пенсионеров, причем для всех – и работающих, и неработающих. У этой категории россиян пенсии с января увеличатся на 7,3%.
• Если есть лишние «квадраты» — выгодно сдавать в аренду. Падения цен не ожидается
  
  Не секрет, что для части пожилых людей в России сдача жилья в аренду — существенный источник доходов. Когда дети-внуки выросли, большая квартира в собственности начинает становиться обузой с точки зрения расходов на ЖКХ. Можно сдавать внаем дачный домик. А некоторые люди (не все!) сумели обзавестись и двумя "крышами над головой". Для таких людей есть хорошие новости (хотя, по-большому счету, для населения страны они очень невеселые)
• Эксперт дал советы: как сэкономить на «коммуналке»
  
  По расчетам специалистов, до 40% выделяемого в наших домах тепла буквально уходит в атмосферу, что означает: жильцы оплачивают отопление улиц, а не своего жилья. Николай Кудлай, глава строительной компании "СКР", поделился способами устранения данной проблемы и снижения расходов на ЖКХ для россиян.
• 24 тысячи: обещают рост средней пенсии по старости в 2025-м. Хватит ли? Вопрос риторический
  
  Журналисты ознакомились с проектом бюджета Социального фонда РФ на три года. И обнародовали цифры, которые могут кого-то обрадовать - если этот кто-то, конечно, забудет про пугающие темпы инфляции, роста цен.
• Мошенники представляются сотрудниками пенсионного фонда, входят на Госуслуги и берут займы в МФО
  
  Злоумышленники от имени сотрудников пенсионного фонда обзванивают людей и узнают пароль из СМС для входа в личный кабинет на портале Госуслуг. Получив к нему доступ, мошенники могут оформлять кредиты на сайтах МФО, сообщает пресс-служба Сбера.
• Мошенники представляются полицейскими в мессенджерах, получают доступ к Госуслугам и оформляют займы в МФО
  
  Мошенники усовершенствовали схему, при реализации которой они получают кредиты в микрофинансовых организациях с помощью учётной записи людей на Госуслугах. Теперь злоумышленники начали совершать видеозвонки и предъявлять поддельные документы, сообщает пресс-служба Сбера.
• Финансовая грамотность: эксперты рассказали об основах управления кредитами и займами
  
  В современном мире финансовая грамотность является ключевым навыком, который помогает людям принимать обоснованные решения о своих деньгах, инвестициях, кредитах и займах. Особенно важно это становится, когда речь идёт о кредитах и займах – инструментах, которые могут как улучшить финансовое положение человека, так и привести к долговой яме. В этой статье финансовые консультанты рассмотрели основы управления кредитами и займами, которые могут помочь использовать эти финансовые инструменты с пользой и с минимальными рисками.
• Сбер: телефонные мошенники начали вербовать своих жертв для участия в обмане других граждан
  
  Ещё одну схему телефонного мошенничества раскрыли сотрудники Сбера и правоохранительных органов – преступники не только завладели денежными средства жертвы, но и впоследствии привлекли ее в качестве «сотрудника ЦБ» для реализации схем мошенничества в отношении других граждан. Об этом сообщает пресс-служба банка.
• Новости сферы финансов и полезные советы
  
  Как в текущем году получать пассивный доход? Можно рассмотреть для этого несколько вариантов. Среди них, например, накопительные счета, вклады в банках, доверительное управление, облигации, недвижимость и т.д. Как можно для пассивного дохода использовать недвижимость? Сдавать ее в аренду. Только стоит помнить, что для этого нужно заключить договор. Что касается облигаций, то они имеют заранее установленный доход. Это гарантирует получение пассивного заработка. Банковский вклад, если сумма на нем высока, позволит получать хороший регулярный доход. А если приличная сумма там еще не лежит, стоит попробовать ее накопить.
• Экономист рассказала о важности повышающих коэффициентов для впервые выходящих на пенсию в России
  
  Повышение пенсионного коэффициента является важным аспектом для определенных категорий граждан России, пояснила Людмила Иванова-Швец, доцент Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова.
• Пытаемся увеличить будущую пенсию: экономист напоминает о возможностях
  
  К выходу на пенсию у гражданина РФ человека должен быть накоплен определенный стаж и определенное количество пенсионных баллов, напомним кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев. В беседе с «Лентой.ру» он перечислил по-прежнему актуальные, позволяющие попытаться увеличить размер будущего дохода на старости.
• Цифровой рубль в наших «кошельках »появится уже в 2024-м. Рассказываем, что это значит
  
  Согласно заявлению министра финансов Российской Федерации, Антона Силуанова, активное тестирование цифрового рубля начнется уже в следующем году. Новая форма национальной валюты России будет использоваться в социальных выплатах и субсидиях.
• Совет юриста: отказ банка в кредите можно попробовать обжаловать
  
  Россияне, нуждающиеся в заемных средствах, все чаще сталкиваются с отказами в кредитах - к этом их вынуждает ужесточение финансовой политики со стороны Центробанка.
• Страна одна, регионы разные: максимальная разница в размерах пенсий достигла 23 тысяч
  
  По последним данным газеты "Известия", разрыв между пенсиями в различных территориях России за прошедший год значительно возрос, на 1,3 тыс. до 23 тыс. рублей. Исследование показало, что в III квартале самые высокие выплаты осуществлялись на Чукотке в размере 40 тыс. рублей, в то время как в КБР самые низкие пенсии составляли 17 тыс.. Россияне считают систему начисления пенсий достаточно запутанной, но это объясняется тем, что размер пенсии, в том числе, зависит от инфляции и зарплат в регионах. Влияние также оказывает наличие региональных надбавок, как отмечают эксперты ВНИИ труда. Важно учитывать, что номинальная разница не всегда является показателем, поскольку, хотя начисления на севере выше, жить там куда как, отмечают специалисты в экономике.
• Финансист дал советы россиянам: во что можно вкладывать сбережения сегодня
  
  По словам Михаила Беляева, специалиста в области экономики и финансового анализа, самым выгодным способом вложения денег сегодня является размещение на банковском вкладе. В интервью «Ленте.ру» эксперт назвал и другие варианты хранения средств.
• Очередной перенос решения судьбы советских вкладов утвержден Совфедом
  
  Совет Федерации одобрил закон об очередном переносе решения по вопросу урегулирования обязательств по гражданским вкладам, которые были размещены в Сбербанке СССР до 20 июня 1991 года.
• Большинство россиян верят в какие-то еще доходы на старости, кроме пенсии
  
  Более половины (52%) россиян не рассчитывают только лишь на государственную пенсию в старости, так как они хотели бы иметь дополнительные финансовые средства. Это подтверждают результаты исследования от НАФИ.
• Эксперт посоветовал россиянам не оттягивать закупки для новогоднего застолья
  
  С целью снижения финансовой нагрузки, важно заранее продумать, какие блюда вы хотите видеть на новогоднем столе, считает Михаил Беляев, кандидат экономических наук и финансовый аналитик. В интервью «Ленте.ру» он дал совет россиянам, который позволит им сэкономить при покупке продуктов.