Безотзывные вклады. А есть ли от них прок пенсионерам?

Власти в 2023 году обсудят механизм введения безотзывных вкладов, которые не предполагают возможности полного или частичного снятия денежных средств ранее установленного в договоре срока. Такие вклады могут быть экономически выгодными, в том числе, и пенсионерам. Ведь проценты по таким вложениям банки могут выплачивать своим клиентам более щедрые.

Звучат предложения применять в отношении таких депозитов 100%-ное страховое возмещение, по крайней мере до 10 млн рублей, сообщил глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Экономисты считают, что при введении таких вкладов необходимо предусмотреть появление форс-мажорных обстоятельств у вкладчиков и прописать право на досрочное изъятие части вклада в случае их наступления.

«По отдельным позициям, я думаю, будем двигаться. Может быть, по безотзывным вкладам. В этом году точно нет, в 2023 году будем, конечно, внимательно смотреть, оценивать и рассчитывать. Предложения звучали 100% страховать, ну по крайней мере до 10 млн рублей. Это должны быть долгосрочные вклады, выше одного года, а сколько, пока не могу сказать, три года, например», — рассказал Аксаков. Также он отметил, что пока речи о повышении страховых возмещений по обычным вкладам (1,4 млн рублей) не идет.

Для начала нужно прописать понятие «безотзывные вклады» в Гражданском кодексе РФ, отметил он, ведь пока по закону банки обязаны в любой момент по требованию вкладчика вернуть депозит, хоть и с потерей процентов. Идея заключается в том, чтобы вкладчикам предоставить выбор, поясняет он. «Хочешь открыть небольшой вклад, можешь на короткий срок, но тогда не страхуется в полном объеме. Скорее всего, максимальная сумма не превысит 10 млн рублей. Это пока обсуждения, говорить о том, что это завтра ляжет на бумагу, пока рано», — отметил Аксаков.

Глава АКРА Михаил Сухов отмечает, что безотзывные вклады успешно применяются банками многих стран. В России возврат средств по требованию вкладчика был введен в Гражданский кодекс в 1990-е годы, когда не работала система страхования вкладов, а банки часто банкротились. При нормальной конкуренции такие вклады могут развиваться без ущерба другим продуктам банков.

«Природа экономической выгоды вкладчиков состоит в том, что банки могут выплачивать более высокий процент, не опасаясь дополнительных расходов на рефинансирование досрочно изымаемых вкладчиками средств. На это указывает практика привлечения депозитов юрлиц по ставкам примерно на 1 процентный пункт выше», — поясняет Сухов.

Директор Банковского института ВШЭ Василий Солодков не видит необходимости вводить такие вклады. «Более того, они уже существуют в виде сберегательных сертификатов, которые не пользовались популярностью у россиян», — отметил экономист. Для решения проблемы «длинных денег» по фиксированной цене для банка нужно вернуться к идее сберегательного сертификата на примере опыта США, когда такой инструмент может обращаться на вторичном рынке, предлагает Солодков. Это означает возможность вкладчика в любой момент перепродать свой сертификат обратно банку или любому другому человеку.

«В итоге вы получили ваши деньги в полном объеме, когда они вам нужны, а банк получил пассив по фиксированной цене на 10 лет, и какая ему разница, кому этот пассив будет принадлежать», — пояснил он, добавив, что ставка по такому вкладу может фиксироваться в договоре, при этом прописывается право банка на выкуп этого сертификата.

Введение полного страхового обеспечения безотзывных вкладов потребует от банков дополнительных отчислений в Агентство по страхованию вкладов (АСВ), что кредитным организациям невыгодно, иначе фонда обязательного страхования может не хватить при крупных банкротствах. «Логичным было бы установление лимита на страхуемую сумму, но значительно более высокого, чем 1,4 млн рублей сейчас по обычным вкладам, например, до 50 млн рублей», — считает младший директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.

Теоретически идея безотзывных вкладов выглядит привлекательно, отмечает аналитик «Финам» Игорь Додонов. Банки получат так нужное им «длинное» фондирование, им будет проще управлять кредитными рисками. Вкладчики, в свою очередь, смогут получить более высокую доходность, чем по обычным срочным депозитам, а также, возможно, получат какие-то дополнительные бонусы. Например, средства с такого вклада можно будет использовать для оплаты первого взноса по ипотеке с льготными условиями в том же банке, полагает эксперт. В других странах безотзывные вклады довольно широко распространены.

Доцент кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г. В. Плеханова Мария Ермилова поддерживает идею появления в стране безотзывных вкладов. По ее мнению, такие вклады могут помочь банкам решить проблему с нехваткой капитала. «Считаю, что надо полностью обеспечить страхование таких вкладов, ведь это такой же вклад, и банки точно знают, до какого периода у них будут деньги, и смогут реализовывать свои стратегии. Они могут быть не столько популярными, чтобы говорить, что для фонда это будет тягостно. Их востребованность зависит от ставок», — уверена экономист.

Финансовые власти к вопросу о внедрении безотзывных депозитов возвращались уже несколько раз: и во время банковского кризиса 2004 года, и в кризисные 2007–2009 годы. В 2018 году в Госдуме даже разрабатывался соответствующий законопроект, но он так и не был принят. В сентябре этого года глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что удлинить пассивы банков помогут срочные депозиты с повышенной страховой защитой. А минфин подтвердил планы предложить новый вид вклада — безотзывные депозиты со 100-процентным страховым покрытием.

Сейчас страховая гарантия по вкладу составляет 1,4 млн рублей, а по счетам эскроу физлица максимальный размер достигает 10 млн рублей. АСВ в начале декабря расплатилось с долгами перед ЦБ, и фонд страхования стал профицитным. В общей сложности АСВ вернуло ЦБ 880,4 млрд рублей: из них 842 млрд рублей — в счет погашения основной суммы долга, а 38,4 млрд рублей — выплаты процентов.

Интересно, какое на практике найдут воплощение безотзывные вклады, если они будут в стране введены. Правда, ситуация нынче у многих людей такая, что и сохранять-то им нечего. Вот ведь вопрос вопросов.

На нашем сайте читайте также:

• Ставки по банковским вкладам продолжат снижаться: что делать со сбережениями?
• Как оформить вклад с повышенной доходностью?

По инф. rg.ru

• Расскажите об этом своим друзьям!

• Ученые доказали, что Интернет положительно влияет на пожилых
  
  К такому выводу пришли мужи науки. Благотворно Сеть влияет на самооценку, удовлетворенность жизнью, здоровье и снижение симптомов депрессии у людей в 50+.
• Россиянам посоветовали в Михайлов день проявить к другим доброту
  
  21 ноября – Михайлов день. Этот народный праздник посвящен архангелу Михаилу – главному защитнику и покровителю воинов. Что можно и нельзя делать в этот день и и какой была чудесная помощь новгородцам от Михаила?
• Россиянам посоветовали выходить на пенсию позже ради увеличения выплаты
  
  Сенатор Ольга Епифанова раскрыла, какие способы могут помочь россиянам увеличить свою пенсию.
• Половина всех оставишихся в России самолетов Airbus стала недоступна для полетов
  
  Российские авиакомпании временно прекратили эксплуатацию 34 самолетов Airbus A320/A321neo, это половина от всего количества таких самолетов в стране.
• Загадочную смерть Брюса Ли раскрыли спустя 51 год
  
  После 51 года загадочную смерть Брюса Ли раскрыли. Испанские медики подтвердили, что причиной не стал ни обезболивающий препарат, ни заказ мафии, а простая вода.
• Дмитрий Маликов считает, что семейные кризисы могут укрепить брак
  
  Певец Дмитрий Маликов признался, что переживал кризисы в отношениях с супругой Еленой Изаксон, с которой состоит в браке с 1999 года. Об этом он сообщил на RuTube-шоу «По душам» Романа Костомарова.
• Хью Джекман рассказал о своей борьбе с раком и призвал пользоваться солнцезащитным кремом
  
  В 2013 году у звезды Голливуда Хью Джекмана обнаружили рак кожи – базальноклеточную карциному. Благодаря своевременному обращению к врачам, актёру была оказана вся необходимая помощь.
• София Ротару выставила на продажу квартиру в Москве
  
  В интернете появилось объявление о продаже трёхкомнатной квартиры Софии Ротару в центре Москвы. Покупатель пока не нашелся, но любопытные граждане выстроились в очередь, чтобы увидеть апартаменты своими глазами.
• Василий Ливанов отказался от обследований и попросил выписать его из больницы
  
  Народный артист РСФСР Василий Ливанов самостоятельно попросил выписать его из больницы и отказался от обследований. Об этом сообщает Telegram-канал Shot.
• В Москве простились с актрисой Светланой Светличной
  
  Прощание с культовой актрисой Светланой Светличной состоялось в Москве в Доме кино. Проводить артистку в последний путь пришли близкие, родственники и известные артисты.
• В Балтийском море нашли живущего в полном одиночестве дельфина
  
  Биологи с Университета Южной Дании провели наблюдения за одиноким дельфином-афалиной, который был замечен в Балтийском море. Он продемонстрировал весьма необычное поведение для своего вида.
• Бывшему заму Шойгу предъявили новые обвинения
  
  Следственный комитет предъявил бывшему замминистру обороны России Тимуру Иванову два эпизода крупной растраты и отмывания денег на сумму более 4 миллиардов рублей через банк «Интеркоммерц».
• Мужчина прикинулся учеником гадалки и обманул ее на два миллиона
  
  Мужчина выдал себя за ученика гадалки и развел ее на два миллиона рублей.
• Путин обновил ядерную доктрину России
  
  В документе говорится о том, что ядерное сдерживание Россия осуществляет «в отношении потенциального противника», а применение ядерного оружия считает «крайней мерой».
• Эрмитаж собрал экспонаты 20 музеев на выставке к 150-летию Николая Рериха
  
  Эрмитаж открыл выставку в Главном штабе в честь 150-летия со дня рождения Николая Рериха. На экспозиции представлены экспонаты из 20 музеев.
• С 1 января 2025 года повысят пенсии у всех россиян
  
  С 1 января 2025 года планируется провести индексацию пенсий для всех граждан, вне зависимости от их трудового статуса. В случае если уровень индексации не покроет инфляцию, правительство получит право до 1 февраля 2025 года увеличить суммы пенсий.
• Участникам СВО передадут на зиму оленьи шкуры
  
  Магаданская область предоставит специальное снаряжение из оленьего меха российским военнослужащим, участвующим в операциях на передовой.
• Девушка сломала нос во время просмотра соцсетей
  
  Использовать гаджеты перед сном врачи не советуют. Вот и практика жизни показала, насколько это может быть опасным. Так, девушка во время просмотра ленты новостей уснула и ей на переносицу прилетел телефон.
• Женщину убили из-за варки немытого картофеля
  
  Жуткая история произошла в Свердловской области. Мужчине не понравилось, как малознакомая женщина варит картофель. В кастрюлю картофель она отправляла немытым.
• Миллионы выиграл в моментальную лотерею дворник из Новосибирска
  
  Наверное, и не думал экс-игрок городской сборной по хоккею, что в одночасье он сможет стать миллионером. Но именно так и случилось, потому что мужчине повезло сорвать в лотерею крупный приз – целых 24 миллиона рублей.