Погасить кредит досрочно: стоит ли рисковать?

Кредиты сегодня берут многие граждане независимо от возраста. Подобная тенденция имеет разные причины. Однако даже те, кто имеет солидный опыт и хорошую кредитную историю, так и не знают, хорошо ли досрочное погашение и есть ли «подводные камни» у этой, казалось бы, безобидной процедуры. Подробнее расскажем в статье.

Кредитная история

Первое, на что обращают в банке – это кредитная история потенциального заемщика, в которую входит информация обо всех ранее взятых и погашенных кредитах, включая досрочное погашение и наличие просрочек. И это обосновано, поскольку от исполнения предыдущих финансовых обязательств зависит вероятность возврата нового займа. В кредитной истории обращают особое внимание не только на наличие (и сроки) просрочек, реструктуризации и рефинансирования, но и на продолжительность пользования банковскими продуктами, частоту оформления кредитов и на досрочные погашения.

Досрочное погашение

Несмотря на то, что досрочное погашение кредита является скорее положительным фактором, специалисты по оценке рисков относятся с нему с опаской. И объясняется это просто: если при обычных, бытовых отношениях кредитор старается поскорее вернуть свое, то при отношениях с банком кредитор банально теряет часть своего заработка в виде процентов по кредиту, на которые он рассчитывал при заключении договора.

Кроме того, существует риск искусственного улучшения кредитной истории и наращивания кредитного рейтинга, если долг не только закрывается раньше обозначенного в договоре срока, но и сразу же подается заявка на заем с большей суммой.

При этом мало кто знает, что факт улучшения истории и увеличения рейтинга подтверждается именно своевременным внесением платежей в соответствии с обозначенным для этого графиком до конца срока, нежели раннее закрытие кредита.

Соответственно, чем больше месяцев вы будете успешно вносить платежи, тем лучше ваша история и выше шанс на получение нового займа.

Бесспорно, досрочное погашение улучшает качество кредитной истории и увеличивает Персональный Кредитный Рейтинг, но эти показатели могут быть значительно выше при возврате кредита в точном соответствии с графиком платежей.

Не абсолютное зло

Однако досрочное погашение можно считать если не благом, то не абсолютным злом для банка, если сравнивать его с просрочками, банкротством и прочими ситуациями, когда денежные средства вообще не возвращаются в финансовое учреждение. Однако во избежание неблагоприятных ситуаций перед оформлением кредита стоит уточнить вопрос о наличии возможности досрочного погашения. Кроме того, нужно внимательно читать условия договора перед подписанием и задавать уточняющие вопросы специалистам, если что-то не до конца понятно.

Когда выгоднее?

Поскольку максимально выгодно закрывать свой долг в первой половине срока кредитования, то досрочное погашение лучше всего сделать именно в этот период и в день платежа по графику, уверяют финансовые консультанты. Это позволить избавиться от дополнительных процентов на остаток долга. Если же вы оформили несколько кредитов, то целесообразнее уменьшать задолженность сначала по самому большому (дорогостоящему).

А есть ли штрафы?

Если специалисты банка намекают вам на штрафные санкции или на иные негативные последствия за досрочное погашение, которые изначально не были оговорены (ваш договор не запрещает ни полное, ни частичное досрочное погашение кредита), то это будет всегда незаконным и при наличии подобной «услуги» ее всегда можно оспорить через суд.

Как правильно оформить?

При закрытии кредита необходимо взять в банке уведомление о закрытии кредита, которое будет вашим доказательством в случае судебных разбирательств.

Если же банк предлагает вам рефинансирование старых кредитов путём их досрочного полного погашения за счет нового займа с более низким процентом, то, прежде чем соглашаться, внимательно изучите не только договор, но и скрупулёзно подсчитайте, насколько существенна будет ваша экономия. Возможно, при незначительно меньшей ставке вы переплатите за счет дополнительных услуг, комиссий и страховки.

В любом случае при обещании с кредитными учреждениями будьте внимательными и не стесняйтесь уточнять вызывающие сомнения моменты.

Читайте также:

• Будьте бдительны: как не стать жертвой навязывания услуг в банке
• Как безопасно взять кредит?
• Жизнь в кредит в не самом бедном государстве: почему так?
• Россиянам разрешат отказываться от нежелательных кредитов
• Чем может обернуться получение микрозайма

• Расскажите об этом своим друзьям!

• Мошенники представляются полицейскими в мессенджерах, получают доступ к Госуслугам и оформляют займы в МФО
  
  Мошенники усовершенствовали схему, при реализации которой они получают кредиты в микрофинансовых организациях с помощью учётной записи людей на Госуслугах. Теперь злоумышленники начали совершать видеозвонки и предъявлять поддельные документы, сообщает пресс-служба Сбера.
• Финансовая грамотность: эксперты рассказали об основах управления кредитами и займами
  
  В современном мире финансовая грамотность является ключевым навыком, который помогает людям принимать обоснованные решения о своих деньгах, инвестициях, кредитах и займах. Особенно важно это становится, когда речь идёт о кредитах и займах – инструментах, которые могут как улучшить финансовое положение человека, так и привести к долговой яме. В этой статье финансовые консультанты рассмотрели основы управления кредитами и займами, которые могут помочь использовать эти финансовые инструменты с пользой и с минимальными рисками.
• Сбер: телефонные мошенники начали вербовать своих жертв для участия в обмане других граждан
  
  Ещё одну схему телефонного мошенничества раскрыли сотрудники Сбера и правоохранительных органов – преступники не только завладели денежными средства жертвы, но и впоследствии привлекли ее в качестве «сотрудника ЦБ» для реализации схем мошенничества в отношении других граждан. Об этом сообщает пресс-служба банка.
• Новости сферы финансов и полезные советы
  
  Как в текущем году получать пассивный доход? Можно рассмотреть для этого несколько вариантов. Среди них, например, накопительные счета, вклады в банках, доверительное управление, облигации, недвижимость и т.д. Как можно для пассивного дохода использовать недвижимость? Сдавать ее в аренду. Только стоит помнить, что для этого нужно заключить договор. Что касается облигаций, то они имеют заранее установленный доход. Это гарантирует получение пассивного заработка. Банковский вклад, если сумма на нем высока, позволит получать хороший регулярный доход. А если приличная сумма там еще не лежит, стоит попробовать ее накопить.
• Экономист рассказала о важности повышающих коэффициентов для впервые выходящих на пенсию в России
  
  Повышение пенсионного коэффициента является важным аспектом для определенных категорий граждан России, пояснила Людмила Иванова-Швец, доцент Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова.
• Пытаемся увеличить будущую пенсию: экономист напоминает о возможностях
  
  К выходу на пенсию у гражданина РФ человека должен быть накоплен определенный стаж и определенное количество пенсионных баллов, напомним кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев. В беседе с «Лентой.ру» он перечислил по-прежнему актуальные, позволяющие попытаться увеличить размер будущего дохода на старости.
• Цифровой рубль в наших «кошельках »появится уже в 2024-м. Рассказываем, что это значит
  
  Согласно заявлению министра финансов Российской Федерации, Антона Силуанова, активное тестирование цифрового рубля начнется уже в следующем году. Новая форма национальной валюты России будет использоваться в социальных выплатах и субсидиях.
• Совет юриста: отказ банка в кредите можно попробовать обжаловать
  
  Россияне, нуждающиеся в заемных средствах, все чаще сталкиваются с отказами в кредитах - к этом их вынуждает ужесточение финансовой политики со стороны Центробанка.
• Страна одна, регионы разные: максимальная разница в размерах пенсий достигла 23 тысяч
  
  По последним данным газеты "Известия", разрыв между пенсиями в различных территориях России за прошедший год значительно возрос, на 1,3 тыс. до 23 тыс. рублей. Исследование показало, что в III квартале самые высокие выплаты осуществлялись на Чукотке в размере 40 тыс. рублей, в то время как в КБР самые низкие пенсии составляли 17 тыс.. Россияне считают систему начисления пенсий достаточно запутанной, но это объясняется тем, что размер пенсии, в том числе, зависит от инфляции и зарплат в регионах. Влияние также оказывает наличие региональных надбавок, как отмечают эксперты ВНИИ труда. Важно учитывать, что номинальная разница не всегда является показателем, поскольку, хотя начисления на севере выше, жить там куда как, отмечают специалисты в экономике.
• Финансист дал советы россиянам: во что можно вкладывать сбережения сегодня
  
  По словам Михаила Беляева, специалиста в области экономики и финансового анализа, самым выгодным способом вложения денег сегодня является размещение на банковском вкладе. В интервью «Ленте.ру» эксперт назвал и другие варианты хранения средств.
• Очередной перенос решения судьбы советских вкладов утвержден Совфедом
  
  Совет Федерации одобрил закон об очередном переносе решения по вопросу урегулирования обязательств по гражданским вкладам, которые были размещены в Сбербанке СССР до 20 июня 1991 года.
• Большинство россиян верят в какие-то еще доходы на старости, кроме пенсии
  
  Более половины (52%) россиян не рассчитывают только лишь на государственную пенсию в старости, так как они хотели бы иметь дополнительные финансовые средства. Это подтверждают результаты исследования от НАФИ.
• Эксперт посоветовал россиянам не оттягивать закупки для новогоднего застолья
  
  С целью снижения финансовой нагрузки, важно заранее продумать, какие блюда вы хотите видеть на новогоднем столе, считает Михаил Беляев, кандидат экономических наук и финансовый аналитик. В интервью «Ленте.ру» он дал совет россиянам, который позволит им сэкономить при покупке продуктов.
• Россиянам выданы рекомендации: как вести себя с телефонными жуликами
  
  Эксперт по информационной безопасности Лиги цифровой экономики, Виталий Фомин, дал рекомендации россиянам по сокращению звонков от мошенников. Первым шагом он рекомендует заботиться о безопасности личных данных, избегая раскрытия их через мессенджеры и СМС. Об этом пишет «Прайм».
• Декабрь: кому из пожилых россиян ожидать прибавку к пенсии
  
  В декабре пенсии будут повышены для пенсионеров, прекративших работу в сентябре, а также для тех, кто достиг 80 лет, сообщает агентство "Прайм"
• Объявлено: когда и насколько вырастут тарифы ЖКХ в России
  
  На 2024 год российские власти утвердили максимальные пределы для повышения коммунальных тарифов в регионах. Согласно этим правилам, цены на коммунальные услуги в первом полугодии останутся неизменными, но с второго полугодия ожидается рост по всем субъектам федерации, пишет  «Прайм».
• Досрочная пенсия в России вырастет, но останется невысокой. Но некоторые выберут её
  
  Размер досрочной пенсии вырастет до 19,6 тыс. в 2024 году. Такие данные Счетная палата раскрывает в своем заключении на проект бюджета Соцфонда. Сумма окажется на 20% ниже страховой пенсии по старости. Речь о досрочных выплатах гражданам, уволенным за два года до выхода на пенсию и не сумевшим устроиться на работу. Это уязвимая группа, поскольку работодатели неохотно берут предпенсионеров, а если и устраивают их, то только на низкоквалифицированные вакансии, рассказали эксперты. Люди предпочитают получать гарантированный доход, хотя и более низкий.
• Какие пособия вырастут в России вместе с МРОТ?
  
  Увеличение минимального размера оплаты труда (МРОТ) отразится на некоторых выплатах, сообщила член комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов Светлана Бессараб. О том, какие пособия вырастут вслед за МРОТ, она рассказала в беседе с «Лентой.ру».
• Вам звонят «из банка»? Учимся распознавать мошенников
  
  Банковские работники в Центральном Банке (ЦБ) России никогда не совершают телефонные звонки простым гражданам. Это было подтверждено экспертом по борьбе с мошенничеством Алексеем Сизовым в беседе с новостным порталом "Лента.ру". Он выделил главные методы и способы: как отличить мошенника от представителя финансового учреждения.
• Принято Госдумой: военные пенсии в России повышаются
  
  Госдума приняла во II и III чтениях поправки в закон «О пенсионном обеспечении лиц, проходивших военную службу», в соответствии с которыми с 1 октября 2024 года пенсии военных и приравненных к ним лиц могут вырасти на 4,5%.