Погасить кредит досрочно: стоит ли рисковать?

Кредиты сегодня берут многие граждане независимо от возраста. Подобная тенденция имеет разные причины. Однако даже те, кто имеет солидный опыт и хорошую кредитную историю, так и не знают, хорошо ли досрочное погашение и есть ли «подводные камни» у этой, казалось бы, безобидной процедуры. Подробнее расскажем в статье.

Кредитная история

Первое, на что обращают в банке – это кредитная история потенциального заемщика, в которую входит информация обо всех ранее взятых и погашенных кредитах, включая досрочное погашение и наличие просрочек. И это обосновано, поскольку от исполнения предыдущих финансовых обязательств зависит вероятность возврата нового займа. В кредитной истории обращают особое внимание не только на наличие (и сроки) просрочек, реструктуризации и рефинансирования, но и на продолжительность пользования банковскими продуктами, частоту оформления кредитов и на досрочные погашения.

Досрочное погашение

Несмотря на то, что досрочное погашение кредита является скорее положительным фактором, специалисты по оценке рисков относятся с нему с опаской. И объясняется это просто: если при обычных, бытовых отношениях кредитор старается поскорее вернуть свое, то при отношениях с банком кредитор банально теряет часть своего заработка в виде процентов по кредиту, на которые он рассчитывал при заключении договора.

Кроме того, существует риск искусственного улучшения кредитной истории и наращивания кредитного рейтинга, если долг не только закрывается раньше обозначенного в договоре срока, но и сразу же подается заявка на заем с большей суммой.

При этом мало кто знает, что факт улучшения истории и увеличения рейтинга подтверждается именно своевременным внесением платежей в соответствии с обозначенным для этого графиком до конца срока, нежели раннее закрытие кредита.

Соответственно, чем больше месяцев вы будете успешно вносить платежи, тем лучше ваша история и выше шанс на получение нового займа.

Бесспорно, досрочное погашение улучшает качество кредитной истории и увеличивает Персональный Кредитный Рейтинг, но эти показатели могут быть значительно выше при возврате кредита в точном соответствии с графиком платежей.

Не абсолютное зло

Однако досрочное погашение можно считать если не благом, то не абсолютным злом для банка, если сравнивать его с просрочками, банкротством и прочими ситуациями, когда денежные средства вообще не возвращаются в финансовое учреждение. Однако во избежание неблагоприятных ситуаций перед оформлением кредита стоит уточнить вопрос о наличии возможности досрочного погашения. Кроме того, нужно внимательно читать условия договора перед подписанием и задавать уточняющие вопросы специалистам, если что-то не до конца понятно.

Когда выгоднее?

Поскольку максимально выгодно закрывать свой долг в первой половине срока кредитования, то досрочное погашение лучше всего сделать именно в этот период и в день платежа по графику, уверяют финансовые консультанты. Это позволить избавиться от дополнительных процентов на остаток долга. Если же вы оформили несколько кредитов, то целесообразнее уменьшать задолженность сначала по самому большому (дорогостоящему).

А есть ли штрафы?

Если специалисты банка намекают вам на штрафные санкции или на иные негативные последствия за досрочное погашение, которые изначально не были оговорены (ваш договор не запрещает ни полное, ни частичное досрочное погашение кредита), то это будет всегда незаконным и при наличии подобной «услуги» ее всегда можно оспорить через суд.

Как правильно оформить?

При закрытии кредита необходимо взять в банке уведомление о закрытии кредита, которое будет вашим доказательством в случае судебных разбирательств.

Если же банк предлагает вам рефинансирование старых кредитов путём их досрочного полного погашения за счет нового займа с более низким процентом, то, прежде чем соглашаться, внимательно изучите не только договор, но и скрупулёзно подсчитайте, насколько существенна будет ваша экономия. Возможно, при незначительно меньшей ставке вы переплатите за счет дополнительных услуг, комиссий и страховки.

В любом случае при обещании с кредитными учреждениями будьте внимательными и не стесняйтесь уточнять вызывающие сомнения моменты.

Читайте также:

• Будьте бдительны: как не стать жертвой навязывания услуг в банке
• Как безопасно взять кредит?
• Жизнь в кредит в не самом бедном государстве: почему так?
• Россиянам разрешат отказываться от нежелательных кредитов
• Чем может обернуться получение микрозайма

• Расскажите об этом своим друзьям!

• Статистика: средняя пенсия по инвалидности в России — 15,7 тыс. рублей
  
  По данным Социального фонда России, средний размер пенсии по инвалидности составил 15 734 рублей в месяц.
• В Госдуме заговорили о 13-й пенсии
  
  О том, что пенсионерам надо выплачивать еще и 13-ю пенсию, разговоры ходят не первый год. Вот и сейчас об этом заявил парламентарий Сергей Миронов.
• При помощи некоторых фраз можно распознать курьера, действующего от мошенников
  
  Современные мошенники в целях отъема средств граждан применяют разные схемы. И также используют в своей грязной работе курьеров. Отличить таких гонцов аферистов могут помочь «кодовые фразы». Какие же?
• Говядине и баранине предстоит дорожать во второй половине 2025-го
  
  Цены на говядину и баранину в России во второй половине 2025 года могут увеличиться на 12–15% по сравнению с прошлым годом. Такой рост окажется значительно выше, чем у свинины и курятины, где подорожание ожидается примерно на уровне инфляции.
• Работающим пенсионерам могут возместить все пропущенные индексации пенсий
  
  Много лет работающие пенсионеры получали к своим пенсионным выплатам мизерные прибавки. С текущего года в этом плане они вздохнули посвободнее. А еще им могут компенсировать все пропущенные индексации пенсий.
• В сентябре продуктовая корзина в России станет дороже
  
  Продукты в сентябре традиционно дорожают. Эксперт Александр Афиногенов прогнозирует рост цен на продуктовую корзину на 5-10%. Связывает это знаток рынка с нестабильным курсом доллара, от которого зависит стоимость импорта, упаковки и логистики, и разбегом инфляции.
• В Госдуме предложили увеличить отпуск для предпенсионеров
  
  Депутаты от фракции "Справедливая Россия — За правду" внесут законопроект, которым предлагается увеличить отпуск для предпенсионеров на семь дней.
• С сентября увеличатся выплаты для трех категорий пенсионеров
  
  Пенсия – важная выплата от государства для очень многих граждан страны. И эта выплата время от времени для разных категорий увеличивается. С сентября, например, пенсия станет выше у инвалидов первой группы, у тех, кто завершил свою трудовую деятельность в августе, и кому исполнилось 80 лет.
• У 83-летней жительницы Иркутска чуть не украли 1,5 млн рублей. Сбер и полицейские остановили мошенников
  
  Сотрудники Байкальского банка Сбера и представители правоохранительных органов предотвратили хищение 1,5 миллиона рублей у пожилой женщины из Иркутска благодаря своевременному распознаванию фальшивого договора открытия вклада. Об этом сообщает пресс-служба банка.
• Промокоды остаются удобным инструментом экономии денежных средств в периоды кризисов
  
  В современном мире экономия стала важным аспектом финансового управления. Для многих людей, особенно для пожилых, каждая сэкономленная денежная сумма имеет значение. Это особенно заметно в периоды кризисов.
• Промокоды становятся эффективным инструментом экономии
  
  Промокоды становятся всё более популярными среди потребителей, стремящихся снизить свои расходы. В условиях нестабильной экономики использование скидок действительно может значительно повлиять на бюджет. Но чтобы максимально воспользоваться этим инструментом, важно понимать, какие виды промокодов существуют и как правильно их применять.
• Сфера финансов: новости и полезная информация
  
  В финансировании предпринимателей коммерческие МФО по итогам прошлого года оказались впереди государственных. Доля выдач займов «коммерсантами» превысила показатель государственных игроков на 10 п.п. и составила 55%. У госпредставителей этого рынка условия по ставкам и срокам выгоднее. Но перекрывают эти преимущества жёсткие ограничения и длительный срок рассмотрения.
• Счёт в банке: виды, плюсы, особенности иностранного и как можно открыть в России
  
  Очень много людей в России имеют банковский счёт. Он состоит из множества цифр и для конкретного клиента является уникальным. Цифры делятся на несколько групп, каждая из которых несёт определённую информацию.
• Чем грозят новые правила владельцам старых автомобилей в России
  
  В зоне риска — пенсионеры, ведь именно им не по карману часто обновлять машины, особенно на фоне их заметного подорожания. Пожилым автомобилистам стоит быть внимательными и следить за состоянием транспортного средства, чтобы не вызвать гнева "гаишников".
• На сколько с января 2025 года повысятся пенсии
  
  Хорошая новость для пенсионеров, причем для всех – и работающих, и неработающих. У этой категории россиян пенсии с января увеличатся на 7,3%.
• Если есть лишние «квадраты» — выгодно сдавать в аренду. Падения цен не ожидается
  
  Не секрет, что для части пожилых людей в России сдача жилья в аренду — существенный источник доходов. Когда дети-внуки выросли, большая квартира в собственности начинает становиться обузой с точки зрения расходов на ЖКХ. Можно сдавать внаем дачный домик. А некоторые люди (не все!) сумели обзавестись и двумя "крышами над головой". Для таких людей есть хорошие новости (хотя, по-большому счету, для населения страны они очень невеселые)
• Эксперт дал советы: как сэкономить на «коммуналке»
  
  По расчетам специалистов, до 40% выделяемого в наших домах тепла буквально уходит в атмосферу, что означает: жильцы оплачивают отопление улиц, а не своего жилья. Николай Кудлай, глава строительной компании "СКР", поделился способами устранения данной проблемы и снижения расходов на ЖКХ для россиян.
• 24 тысячи: обещают рост средней пенсии по старости в 2025-м. Хватит ли? Вопрос риторический
  
  Журналисты ознакомились с проектом бюджета Социального фонда РФ на три года. И обнародовали цифры, которые могут кого-то обрадовать - если этот кто-то, конечно, забудет про пугающие темпы инфляции, роста цен.
• Мошенники представляются сотрудниками пенсионного фонда, входят на Госуслуги и берут займы в МФО
  
  Злоумышленники от имени сотрудников пенсионного фонда обзванивают людей и узнают пароль из СМС для входа в личный кабинет на портале Госуслуг. Получив к нему доступ, мошенники могут оформлять кредиты на сайтах МФО, сообщает пресс-служба Сбера.
• Мошенники представляются полицейскими в мессенджерах, получают доступ к Госуслугам и оформляют займы в МФО
  
  Мошенники усовершенствовали схему, при реализации которой они получают кредиты в микрофинансовых организациях с помощью учётной записи людей на Госуслугах. Теперь злоумышленники начали совершать видеозвонки и предъявлять поддельные документы, сообщает пресс-служба Сбера.