ЖИЗНЬ НА ПЕНСИЮ
ПОДРОБНОСТИ
ДЛЯ ДУШИ
НА КАЛЕНДАРЕ
ЧТО ЛЮДИ ЧИТАЮТ?
Счёт в банке: виды, плюсы, особенности иностранного и как можно открыть в России
2025-03-26-03-04-22
Очень много людей в России имеют банковский счёт. Он состоит из множества цифр и для конкретного клиента является уникальным. Цифры делятся на несколько групп, каждая из которых несёт определённую...
ОБЩЕНИЕ
ПАРТНЕРСТВО

Накопительное страхование жизни: что это такое и когда необходимо (часть II)
18 Июля 2023 г.

На прошлой неделе мы начали рассказывать о популярном финансовом продукте – Накопительном Страховании Жизни (НСЖ). Сегодня закроем тему, охватив еще несколько важных моментов.

Накопительное страхование жизни: что это такое и когда необходимо

Где оформить?

Оформить полис НСЖ вы сможете в том банке, которому доверяете, и который оказывает соответствующие услуги, или в выбранной вами страховой компании. При этом важно выбрать надежного страховщика с действующей лицензией Банка России. В целом списки проверенных компаний вы можете посмотреть на сайте регулятора или, к примеру, на агрегаторе Банки.ру, где можно зачастую найти более выгодные предложения, в том числе варианты с эксклюзивными условиями.

Как рассчитывается доходность

Говоря о доходности полиса НСЖ, сразу возникает вопрос о том, как заработать на нем.

1 1

Обычно страховая компания выплачивает владельцу определенный процент от накопления средств. В классических программах НСЖ процент доходности составляет в среднем 3-4%. Но есть и альтернативные продукты с более высоким процентом.

При этом важно помнить, что доходность НСЖ рассчитывается как доходность портфеля страховой компании за вычетом ее комиссии, поэтому не может быть известна заранее. Те цифры, что вам озвучат, нужно воспринимать как ориентировочную доходность в условиях полиса.

Страховой случай

В полисы НСЖ обычно входят два страховых случая – это смерть застрахованного лица или окончание срока действия договора. При этом в полис можно дополнительно включить иные страховые случаи, например, инвалидность, тяжелая болезнь или временная нетрудоспособность. Эти случаи страховые компании вносят в отдельные условия соглашения и, соответственно, оплачиваются они дополнительно.

Также существует список исключений, при которых вместо страховки выплачивается только выкупная сумма (часть страховых взносов). Например, если смерть страхователя произошла при занятиях им экстремальными видами спорта.

Не считается страховым случаем смерть владельца полиса в результате военных действий, ядерного взрыва, воздействия радиации или радиоактивного заражения, а также суицида.

Размер выкупной суммы зависит от различных обстоятельств, например, срока действия договора, размера взносов и коэффициентов страховой компании и рассчитывается индивидуально.

Можно ли вернуть вложения?

Иногда потребность в деньгах возникает неожиданно и рационален вопрос о возврате вложений (взносов) до окончания действия полиса НСЖ. В случае досрочного расторжения договора владелец полиса получит только часть денег, ту же выкупную сумму, которая в определённых ситуациях, например, расторжение договора в первые два года, может быть равна нулю. В целом без потерь можно вернуть деньги в «период охлаждения» -  это первые 14 дней с момента заключения договора.

Преимущества НСЖ

Как и у других инвестиционных продуктов, у НСЖ есть свои достоинства и недостатки. К преимуществам можно отнести следующие:

  • Возможность вернуть взносы по страховому полису и получить дополнительный доход.
  • Небольшой риск потери вложенных средств;
  • В качестве выгодоприобретателя можно указать любое лицо;
  • Можно вернуть часть средств с дополнительного дохода при помощи налогового вычета;
  • Средства по НСЖ нельзя арестовать или заморозить даже по решению суда;
  • Доходы от НСЖ не являются совместно нажитым имуществом супругов, а значит, не делятся при разводе;
  • Кроме того, НСЖ повышает финансовую грамотность и дисциплину инвестора;
  • По сути НСЖ, которое заключается на длительный срок, обычно это 30 - 40 лет, является адресным наследованием и эффективной защитой от притязаний третьих лиц.

Недостатки

К недостаткам НСЖ можно отнести следующие:

Необходимость регулярно вносить денежные взносы в установленном размере без возможности пропуска платежа;

  • Невозможность досрочно расторгнуть договор без потерь (страховая компания или банк оставит себе часть внесенных средств);
  • Полисы НСЖ не входят в систему страхования вкладов, а значит в случае банкротства банка или страховой компании владельцу полиса вернется только выкупная сумма;
  • Дополнительный доход по договору не гарантирован;
  • И конечно, учитывая продолжительный период действия НСЖ, нужно указать и на момент обесценивания средств.

Накопительное страхование жизни является популярным страховым продуктом, который одновременно позволяет застраховать жизнь и здоровье владельца полиса, и накопить деньги с защитой капитала. Но в отличие от обычного договора страхования, после истечения срока действия, владелец полиса имеет возможность вернуть все внесенные средства полностью и при благоприятном раскладе получить небольшой процент сверху.

Но подписывая договор, следует учесть все плюсы и минусы, и только потом принимать решение.

  • Расскажите об этом своим друзьям!

Тэги:

У нас есть похожие статьи и новости: