Накопительное страхование жизни: что это такое и когда необходимо (часть II)

На прошлой неделе мы начали рассказывать о популярном финансовом продукте – Накопительном Страховании Жизни (НСЖ). Сегодня закроем тему, охватив еще несколько важных моментов.

Где оформить?

Оформить полис НСЖ вы сможете в том банке, которому доверяете, и который оказывает соответствующие услуги, или в выбранной вами страховой компании. При этом важно выбрать надежного страховщика с действующей лицензией Банка России. В целом списки проверенных компаний вы можете посмотреть на сайте регулятора или, к примеру, на агрегаторе Банки.ру, где можно зачастую найти более выгодные предложения, в том числе варианты с эксклюзивными условиями.

Как рассчитывается доходность

Говоря о доходности полиса НСЖ, сразу возникает вопрос о том, как заработать на нем.

Обычно страховая компания выплачивает владельцу определенный процент от накопления средств. В классических программах НСЖ процент доходности составляет в среднем 3-4%. Но есть и альтернативные продукты с более высоким процентом.

При этом важно помнить, что доходность НСЖ рассчитывается как доходность портфеля страховой компании за вычетом ее комиссии, поэтому не может быть известна заранее. Те цифры, что вам озвучат, нужно воспринимать как ориентировочную доходность в условиях полиса.

Страховой случай

В полисы НСЖ обычно входят два страховых случая – это смерть застрахованного лица или окончание срока действия договора. При этом в полис можно дополнительно включить иные страховые случаи, например, инвалидность, тяжелая болезнь или временная нетрудоспособность. Эти случаи страховые компании вносят в отдельные условия соглашения и, соответственно, оплачиваются они дополнительно.

Также существует список исключений, при которых вместо страховки выплачивается только выкупная сумма (часть страховых взносов). Например, если смерть страхователя произошла при занятиях им экстремальными видами спорта.

Не считается страховым случаем смерть владельца полиса в результате военных действий, ядерного взрыва, воздействия радиации или радиоактивного заражения, а также суицида.

Размер выкупной суммы зависит от различных обстоятельств, например, срока действия договора, размера взносов и коэффициентов страховой компании и рассчитывается индивидуально.

Можно ли вернуть вложения?

Иногда потребность в деньгах возникает неожиданно и рационален вопрос о возврате вложений (взносов) до окончания действия полиса НСЖ. В случае досрочного расторжения договора владелец полиса получит только часть денег, ту же выкупную сумму, которая в определённых ситуациях, например, расторжение договора в первые два года, может быть равна нулю. В целом без потерь можно вернуть деньги в «период охлаждения» -  это первые 14 дней с момента заключения договора.

Преимущества НСЖ

Как и у других инвестиционных продуктов, у НСЖ есть свои достоинства и недостатки. К преимуществам можно отнести следующие:

• Возможность вернуть взносы по страховому полису и получить дополнительный доход.
• Небольшой риск потери вложенных средств;
• В качестве выгодоприобретателя можно указать любое лицо;
• Можно вернуть часть средств с дополнительного дохода при помощи налогового вычета;
• Средства по НСЖ нельзя арестовать или заморозить даже по решению суда;
• Доходы от НСЖ не являются совместно нажитым имуществом супругов, а значит, не делятся при разводе;
• Кроме того, НСЖ повышает финансовую грамотность и дисциплину инвестора;
• По сути НСЖ, которое заключается на длительный срок, обычно это 30 - 40 лет, является адресным наследованием и эффективной защитой от притязаний третьих лиц.

Недостатки

К недостаткам НСЖ можно отнести следующие:

Необходимость регулярно вносить денежные взносы в установленном размере без возможности пропуска платежа;

• Невозможность досрочно расторгнуть договор без потерь (страховая компания или банк оставит себе часть внесенных средств);
• Полисы НСЖ не входят в систему страхования вкладов, а значит в случае банкротства банка или страховой компании владельцу полиса вернется только выкупная сумма;
• Дополнительный доход по договору не гарантирован;
• И конечно, учитывая продолжительный период действия НСЖ, нужно указать и на момент обесценивания средств.

Накопительное страхование жизни является популярным страховым продуктом, который одновременно позволяет застраховать жизнь и здоровье владельца полиса, и накопить деньги с защитой капитала. Но в отличие от обычного договора страхования, после истечения срока действия, владелец полиса имеет возможность вернуть все внесенные средства полностью и при благоприятном раскладе получить небольшой процент сверху.

Но подписывая договор, следует учесть все плюсы и минусы, и только потом принимать решение.

• Расскажите об этом своим друзьям!

• Статистика: средняя пенсия по инвалидности в России — 15,7 тыс. рублей
  
  По данным Социального фонда России, средний размер пенсии по инвалидности составил 15 734 рублей в месяц.
• В Госдуме заговорили о 13-й пенсии
  
  О том, что пенсионерам надо выплачивать еще и 13-ю пенсию, разговоры ходят не первый год. Вот и сейчас об этом заявил парламентарий Сергей Миронов.
• При помощи некоторых фраз можно распознать курьера, действующего от мошенников
  
  Современные мошенники в целях отъема средств граждан применяют разные схемы. И также используют в своей грязной работе курьеров. Отличить таких гонцов аферистов могут помочь «кодовые фразы». Какие же?
• Говядине и баранине предстоит дорожать во второй половине 2025-го
  
  Цены на говядину и баранину в России во второй половине 2025 года могут увеличиться на 12–15% по сравнению с прошлым годом. Такой рост окажется значительно выше, чем у свинины и курятины, где подорожание ожидается примерно на уровне инфляции.
• Работающим пенсионерам могут возместить все пропущенные индексации пенсий
  
  Много лет работающие пенсионеры получали к своим пенсионным выплатам мизерные прибавки. С текущего года в этом плане они вздохнули посвободнее. А еще им могут компенсировать все пропущенные индексации пенсий.
• В сентябре продуктовая корзина в России станет дороже
  
  Продукты в сентябре традиционно дорожают. Эксперт Александр Афиногенов прогнозирует рост цен на продуктовую корзину на 5-10%. Связывает это знаток рынка с нестабильным курсом доллара, от которого зависит стоимость импорта, упаковки и логистики, и разбегом инфляции.
• В Госдуме предложили увеличить отпуск для предпенсионеров
  
  Депутаты от фракции "Справедливая Россия — За правду" внесут законопроект, которым предлагается увеличить отпуск для предпенсионеров на семь дней.
• С сентября увеличатся выплаты для трех категорий пенсионеров
  
  Пенсия – важная выплата от государства для очень многих граждан страны. И эта выплата время от времени для разных категорий увеличивается. С сентября, например, пенсия станет выше у инвалидов первой группы, у тех, кто завершил свою трудовую деятельность в августе, и кому исполнилось 80 лет.
• У 83-летней жительницы Иркутска чуть не украли 1,5 млн рублей. Сбер и полицейские остановили мошенников
  
  Сотрудники Байкальского банка Сбера и представители правоохранительных органов предотвратили хищение 1,5 миллиона рублей у пожилой женщины из Иркутска благодаря своевременному распознаванию фальшивого договора открытия вклада. Об этом сообщает пресс-служба банка.
• Промокоды остаются удобным инструментом экономии денежных средств в периоды кризисов
  
  В современном мире экономия стала важным аспектом финансового управления. Для многих людей, особенно для пожилых, каждая сэкономленная денежная сумма имеет значение. Это особенно заметно в периоды кризисов.
• Промокоды становятся эффективным инструментом экономии
  
  Промокоды становятся всё более популярными среди потребителей, стремящихся снизить свои расходы. В условиях нестабильной экономики использование скидок действительно может значительно повлиять на бюджет. Но чтобы максимально воспользоваться этим инструментом, важно понимать, какие виды промокодов существуют и как правильно их применять.
• Сфера финансов: новости и полезная информация
  
  В финансировании предпринимателей коммерческие МФО по итогам прошлого года оказались впереди государственных. Доля выдач займов «коммерсантами» превысила показатель государственных игроков на 10 п.п. и составила 55%. У госпредставителей этого рынка условия по ставкам и срокам выгоднее. Но перекрывают эти преимущества жёсткие ограничения и длительный срок рассмотрения.
• Счёт в банке: виды, плюсы, особенности иностранного и как можно открыть в России
  
  Очень много людей в России имеют банковский счёт. Он состоит из множества цифр и для конкретного клиента является уникальным. Цифры делятся на несколько групп, каждая из которых несёт определённую информацию.
• Чем грозят новые правила владельцам старых автомобилей в России
  
  В зоне риска — пенсионеры, ведь именно им не по карману часто обновлять машины, особенно на фоне их заметного подорожания. Пожилым автомобилистам стоит быть внимательными и следить за состоянием транспортного средства, чтобы не вызвать гнева "гаишников".
• На сколько с января 2025 года повысятся пенсии
  
  Хорошая новость для пенсионеров, причем для всех – и работающих, и неработающих. У этой категории россиян пенсии с января увеличатся на 7,3%.
• Если есть лишние «квадраты» — выгодно сдавать в аренду. Падения цен не ожидается
  
  Не секрет, что для части пожилых людей в России сдача жилья в аренду — существенный источник доходов. Когда дети-внуки выросли, большая квартира в собственности начинает становиться обузой с точки зрения расходов на ЖКХ. Можно сдавать внаем дачный домик. А некоторые люди (не все!) сумели обзавестись и двумя "крышами над головой". Для таких людей есть хорошие новости (хотя, по-большому счету, для населения страны они очень невеселые)
• Эксперт дал советы: как сэкономить на «коммуналке»
  
  По расчетам специалистов, до 40% выделяемого в наших домах тепла буквально уходит в атмосферу, что означает: жильцы оплачивают отопление улиц, а не своего жилья. Николай Кудлай, глава строительной компании "СКР", поделился способами устранения данной проблемы и снижения расходов на ЖКХ для россиян.
• 24 тысячи: обещают рост средней пенсии по старости в 2025-м. Хватит ли? Вопрос риторический
  
  Журналисты ознакомились с проектом бюджета Социального фонда РФ на три года. И обнародовали цифры, которые могут кого-то обрадовать - если этот кто-то, конечно, забудет про пугающие темпы инфляции, роста цен.
• Мошенники представляются сотрудниками пенсионного фонда, входят на Госуслуги и берут займы в МФО
  
  Злоумышленники от имени сотрудников пенсионного фонда обзванивают людей и узнают пароль из СМС для входа в личный кабинет на портале Госуслуг. Получив к нему доступ, мошенники могут оформлять кредиты на сайтах МФО, сообщает пресс-служба Сбера.
• Мошенники представляются полицейскими в мессенджерах, получают доступ к Госуслугам и оформляют займы в МФО
  
  Мошенники усовершенствовали схему, при реализации которой они получают кредиты в микрофинансовых организациях с помощью учётной записи людей на Госуслугах. Теперь злоумышленники начали совершать видеозвонки и предъявлять поддельные документы, сообщает пресс-служба Сбера.