Если нужен кредит: советы от Центробанка

Сейчас рост кредитования заметно опережает рост доходов граждан, напомнила начальник Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надежда Иванова. В результате у многих людей значительная часть заработков идет на обслуживание кредитов и займов. А чрезмерный уровень долговой нагрузки может привести к финансовым потерям банков и микрофинансовых организаций (МФО).

И создать риски для промышленности, что, безусловно, будет иметь негативные социальные последствия, уточнила Иванова. Именно поэтому с октября прошлого года ЦБ ввел правило: принимая решение о выдаче кредита на 10 тысяч рублей и выше (или на эквивалентную сумму в иностранной валюте), банки и МФО обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков. Если уровень ПДН их клиентов превышает 50 процентов, таким кредитам присваивается более высокий коэффициент риска. И тогда банкам и МФО необходимо формировать дополнительный запас капитала. Что, понятно, требует средств.

Стоп-кран для плохих заемщиков

Все это должно предотвратить накопление рисков в розничном кредитовании, стимулировать как финансовые организации, так и их клиентов ответственно подходить к получению и выдаче кредитов и не доводить уровень долговой нагрузки до той черты, за которой заемщик будет не в состоянии обслуживать свои долговые обязательства.

Многие финансовые организации и раньше считали этот показатель, но каждая по своей формуле. Теперь ПДН во всех банках и МФО рассчитывается по единой формуле. Принципы расчета закреплены в специальных указаниях Банка России для банков, микрофинансовых и микрокредитных компаний.

Под действие новых правил в первую очередь попадут заемщики с уже накопленной долговой нагрузкой. Это не значит, что они не смогут больше получить заемные средства. И сразу можно было ожидать, что к кредитованию такого клиента финансовые организации будут подходить более осторожно. Вплоть до повышения стоимости кредитования для клиентов с высоким ПДН, считает Надежда Иванова. Ведь банки и МФО в таком случае должны будут применять более высокий коэффициент риска, что в итоге сделает работу с таким клиентом менее выгодным.

Цель ЦБ - способствовать замедлению темпов роста необеспеченного потребительского кредитования. Банк России ожидает, что в 2020 году такие кредиты составят около 10 процентов (вместо 20 процентов в конце 2019 года). Кроме того, предложенные меры позволят снизить долю кредитов с ПДН более 50 процентов.

Как определить свой ПДН?

Банки и МФО используют для расчетов довольно сложную формулу. Но примерно посчитать свой ПДН - показатель долговой нагрузки - можно и самостоятельно. Это отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу, пояснила Надежда Иванова.

В первую очередь следует учесть платежи по имеющимся кредитам. К ним нужно прибавить будущие платежи по кредиту, который вы хотите получить. Для их расчета можно воспользоваться кредитным калькулятором, который есть на сайтах большинства банков.

• При расчете также нужно учитывать кредитные карты и карты с овердрафтом. Банки и МФО могут использовать два варианта расчета по картам. Они берут либо 5 процентов от кредитного лимита, либо 10 процентов от текущей задолженности по карте. Если вы не внесли платеж за прошлый месяц, к этой цифре прибавляют сумму просроченной задолженности. Неизвестно, какой вариант выберет ваш банк или МФО. Поэтому посчитайте обе цифры и выберите максимальную.

• Если вы выступили созаемщиком по чужому кредиту, это тоже влияет на показатель вашей долговой нагрузки. Банки и МФО считают, что каждый из солидарных заемщиков вносит долю кредитного платежа в той же пропорции, в которой соотносятся их доходы. Для правильного расчета у вашего кредитора должна быть информация о доходе человека, по кредиту которого вы выступаете созаемщиком. Если не предоставить подтверждающие документы, то банк или МФО могут решить, что все расходы по этому кредиту несете только вы. И это повысит ваш ПДН.

• Если же вы сами брали кредит с созаемщиком, то ситуация будет зеркальной. Банки и МФО точно также подразумевают, что одну часть платежа вносите вы, а другую - созаемщик. Но для правильного расчета тоже надо будет подтвердить его доходы.

• Если же вы хотите взять новый кредит вместе с созаемщиком, ПДН будут считать несколько другим способом. Кредитор рассчитает общие среднемесячные расходы - ваши и созаемщика - и разделит их на ваши общие среднемесячные доходы. Это и будет ПДН для выдачи этого кредита.

• А вот если вы поручитель по чужому кредиту, на ваш ПДН это никак не влияет, пока основной заемщик исправно вносит платежи. Но если он перестает платить и его долг перейдет на вас, платежи по его кредиту также надо включать в расчет вашего ПДН.

Отметим, что никакие другие расходы заемщика, кроме платежей по кредитам и займам, при расчете ПДН не учитываются.

А теперь - считаем

Итак, чтобы выяснить свой среднемесячный доход, сложите все доходы за последние 12 месяцев, которые вы можете подтвердить официальными документами. При этом учитывайте не только ежемесячную зарплату, но и премии, оплату сверхурочных, пособия и другие доходы, которые можете подтвердить. Вычтите уплаченные налоги. Если вы берете кредит с созаемщиком, его официальные доходы суммируются с вашими.

Полученную сумму нужно разделить на 12. Это и будет ваш среднемесячный доход, который банк или МФО будут учитывать в своих расчетах.

Если недавно (меньше года, но больше трех месяцев назад) вы сменили работу, банк вправе оценивать ваш среднемесячный доход именно за то время, которое вы числитесь на новом месте. Он также может скорректировать расчет, если больше трех месяцев назад у вас выросла зарплата на прежней работе.

Пенсионеры могут взять для расчета ПДН свою пенсию за любой месяц в течение года. Если ее размер за это время менялся, можно выбрать месяц, когда сумма была самой большой.

Индивидуальные предприниматели могут предъявить книгу учета доходов и расходов, налоговые декларации, копии квитанций об уплате налогов за нужные периоды.

Чтобы подтвердить свой доход, проще всего принести в банк или МФО справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ. Но подойдут и другие документы. Например, это может быть договор подряда, договор с указанием арендной платы, которую вы получаете за сдачу квартиры, или выписка с банковского счета, где будет отражаться регулярное поступление денег. Но кредитор сам решает, какие документы он согласен принимать для расчета ПДН.

Высокий ПДН - не приговор

В этом случае, советует Надежда Иванова, постарайтесь сбалансировать свои доходы и расходы по кредитам и займам: по возможности погасите долги, закройте ненужные кредитки или уменьшите по ним лимит.

Соберите все возможные документы, которые могут подтвердить ваш доход. Высокий ПДН не означает, что нет шансов получить кредит. Банки и МФО имеют право выдавать ссуды людям с любым ПДН. Решение остается за финансовой организацией.

Кредиторы обычно учитывают не только значение ПДН, но и другие факторы: например, сколько денег остается у человека после всех выплат по долгам. У одного это может быть прожиточный минимум, а у другого - сумма, которая позволит вести обычную жизнь. Даже если ПДН у этих людей будет одинаковым, во втором случае банк или МФО рискуют меньше - и вполне могут одобрить кредит или заем.

Нет безвыходных ситуаций

А что делать заемщику, который уже попал в сложную ситуацию и не может обслуживать свои кредиты? Такому клиенту, советует Надежда Иванова, нужно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита - например, о снижении платежа по нему за счет удлинения срока кредита.

Если реструктуризация создает для заемщика более благоприятные условия обслуживания кредита, то банк не будет пересчитывать его ПДН. Эта норма позволяет банкам идти навстречу заемщику при работе с просроченной задолженностью.

Кстати, полезно знать:

• Все больше людей не стесняются стать... банкротами! И закон — на их стороне

• Расскажите об этом своим друзьям!

• «Невидимые» подписки: куда утекают деньги с кнопочного телефона и как остановить мобильный грабеж
  
  «Я телефоном пользуюсь только чтобы вам звонить, ни в какие интернеты не захожу, а деньги тают на глазах!» — эту фразу хотя бы раз слышал каждый, у кого есть пожилые родственники с обычным кнопочным телефоном. Да и многие люди старшего возраста сами недоумевают: почему баланс, которого раньше хватало на месяц, теперь обнуляется за неделю. Чаще всего мы виним операторов связи за тайное повышение тарифов. Но истинная причина обычно кроется в другом: ваш телефон незаметно оформил платные подписки.
• Цифровой передел: почему ваши сотки на кадастровой карте «уехали» к соседу и как исправить ошибку без судов
  
  Дачный участок или дом в деревне для многих из нас — это не просто недвижимость. Это место силы, где каждое дерево посажено своими руками, а границы с соседями выверены десятилетиями мирного сосуществования. Но в последние годы привычный покой тысяч землевладельцев был нарушен. Заглянув на Публичную кадастровую карту в интернете, люди с ужасом обнаруживают: красные линии границ сместились так, что соседский забор виртуально «наехал» на их теплицу, а баня и вовсе оказалась на чужой территории.
• Право быть рядом: как заранее оформить письменное распоряжение о доверенном лице для больницы
  
  Внезапная госпитализация — это всегда серьезный стресс как для самого пациента, так и для его семьи. В экстренной ситуации родные часто сталкиваются с неожиданной и глухой стеной: лечащий врач или дежурный персонал реанимации отказываются сообщать детали состояния здоровья, не допускают в палату и не выдают выписки. В ответ на слезы и возмущение медики лишь сухо ссылаются на закон о врачебной тайне. И с юридической точки зрения медицинские работники абсолютно правы: разглашение диагноза посторонним лицам без согласия пациента грозит им дисциплинарной и уголовной ответственностью.
• Стертые годы: как поднять архивы ликвидированных предприятий и вернуть законный стаж для перерасчета пенсии
  
  Оформив пенсию, многие с горечью обнаруживают, что несколько лет напряженного добросовестного труда просто выпали из трудовой биографии. В Социальном фонде России (СФР) разводят руками: в трудовой книжке смазан номер приказа, не читается печать кооператива, или в названии цеха допущена описка. Еще чаще стаж «сгорает» из-за бурных девяностых: фабрики, тресты, научно-исследовательские институты и совхозы массово закрывались, меняли форму собственности, банкротились и исчезали с карты страны, не передав данные в систему индивидуального персонифицированного учета.
• Наследство без тупика: как поделить неделимый участок и не остаться без дороги и коммуникаций
  
  Получение загородного дома или дачи в наследство вместе с братьями, сестрами или другими родственниками часто превращается в тяжелое испытание. Семейная память и желание сохранить родовое гнездо сталкиваются с суровой земельной бюрократией. Первая естественная мысль, которая возникает у наследников: «Поставим забор посередине, разделим землю поровну, и каждый будет жить сам по себе». Однако на практике осуществить такой сценарий удается далеко не всегда: в большинстве случаев участок юридически или градостроительно оказывается неделимым.
• Деньги из воздуха: как вернуть полную стоимость навязанного «сертификата заботы» на бытовую технику
  
  Покупка новой стиральной машины, холодильника или телевизора для семьи — событие всегда радостное и долгожданное. Однако праздничное настроение нередко омрачается уже возле кассы или дома, при внимательном изучении чека. В итоговой сумме внезапно обнаруживается лишняя строчка: «Сертификат дополнительного сервиса», «Комплекс премиальной защиты» или «Ключ к комфорту» стоимостью от пяти до двадцати тысяч рублей. Продавец мог уверять, что «без этого не действует заводская гарантия», либо утверждать, что услуга идет «в подарок» за счет персональной скидки.
• Чужой забор на вашей земле: как через суд исправить реестровую ошибку межевания и разблокировать проезд
  
  Земельные споры между соседями по даче или частному сектору традиционно считаются одними из самых эмоционально тяжелых. Нередко многолетнее мирное соседство рушится в один день: один из владельцев решает обновить ограждение, ставит капитальный забор из профнастила строго «по старым колышкам», а в результате перекрывает соседу пожарный проезд, доступ к скважине или вовсе захватывает полосу чужого огорода. Попытки решить вопрос миром натыкаются на глухую стену: «Я поставил забор там, где он стоял сорок лет, у меня есть выписка из ЕГРН, ничего переносить не буду».
• Деньги под замком: почему нотариальную доверенность в банке проверяют днями и зачем оформить бесплатную внутреннюю форму
  
  Жизненные обстоятельства нередко складываются так, что человеку зрелого возраста требуется помощь близких в распоряжении накоплениями. Внезапная госпитализация, сезонное обострение суставных болей или банальная слабость мешают лично дойти до отделения, чтобы продлить вклад, забрать начисленные проценты или снять деньги на срочное лечение. Большинство семей решает эту проблему заранее, приглашая нотариуса или оформив общую («генеральную») доверенность. Каково же бывает потрясение, когда сын или дочь приходят в банк с гербовым нотариальным бланком, а сотрудник за стойкой разводит руками: «Мы забираем документ на проверку юристам и службе безопасности, приходите через три–пять рабочих дней».
• Крыша над головой по закону: как договор ссуды жилья защищает пожилого человека от выселения при продаже квартиры
  
  Жилищный вопрос в зрелом возрасте — одна из самых чувствительных тем, где за юридическими терминами всегда стоят безопасность, покой и человеческое достоинство. Нередко складывается ситуация, когда пожилой человек живет в квартире, оформленной на детей, внуков или других родственников. Чаще всего в таких семьях всё держится на добром слове и взаимном доверии: «Живи спокойно, мама, это же твой дом». Однако жизнь переменчива. Неожиданные финансовые кризисы, разводы, оформление кредитов под залог недвижимости или внезапное открытие наследства могут привести к тому, что у квартиры появится совершенно посторонний собственник. И тогда устные обещания мгновенно теряют силу перед нормами гражданского права.
• Квартира — одному, право жить — другому: как работает завещательный отказ и защищает близких от выселения
  
  В жизни зрелого человека нередко складываются непростые семейные узлы. Типичная жизненная ситуация: пожилой собственник жилья состоит во втором браке, при этом имеет взрослых детей от первого союза. Возникает мучительная дилемма. С одной стороны, законное желание оставить родовую недвижимость родным детям или внукам. С другой — страх за пожилого супруга (или одинокую престарелую сестру): если оформить квартиру только на детей, нет никакой гарантии, что после ухода собственника наследники не продадут жилье или не выставят беззащитного человека за дверь.
• Коварный ноль: как забытая дебетовая карта уходит в минус и портит кредитную историю
  
  Многие из нас бережно хранят в ящиках стола старые банковские карты: зарплатные, пенсионные или оформленные ради разовой скидки в магазине. Логика кажется абсолютно надежной: «Денег на счете ноль, кредитного лимита нет, пластик лежит без движения — значит, и должен я быть ничего не могу». Однако спустя год или два человек обращается в банк за автокредитом, ипотекой для детей или рассрочкой на бытовую технику и внезапно получает жесткий отказ без объяснения причин. Причина почти всегда одна — испорченная кредитная история из-за копеечного долга на «мертвой» дебетовой карте.
• Деньги на руки сразу: как забрать накопительную часть пенсии одной суммой и по какой формуле работает новый расчет
  
  Многие граждане, приближаясь к рубежу пятидесяти пяти и шестидесяти лет, знают, что на их индивидуальных пенсионных счетах сформирована накопительная часть пенсии. Эти средства складывались из страховых взносов работодателей с 2002 по 2014 год, а также за счет инвестиционного дохода, добровольных взносов или программы государственного софинансирования. Однако вокруг вопроса о том, как получить эти деньги, годами ходило множество мифов. Большинство опасалось, что накопленные средства будут размазаны копеечными прибавками к ежемесячной выплате до конца жизни.
• Квартира в аренду без тревог: как сдавать жилье через самозанятость, платить 4% и не привлекать лишнего внимания ФНС
  
  Времена, когда сдавать свободную квартиру удавалось годами «по старинке», получая наличные в конверте или переводы на карту с пометкой «возврат долга», стремительно уходят в прошлое. Цифровизация банковского сектора и автоматизированные алгоритмы налоговой службы сделали финансовые потоки прозрачными. Регулярные ежемесячные поступления фиксированных сумм от посторонних лиц неизбежно попадают под прицел финансового мониторинга. Перед собственником встает выбор: рисковать начислением НДФЛ со штрафами и пенями за три года или найти самый выгодный и спокойный способ легализации дохода.
• Иллюзия безопасности: почему нотариальный отзыв доверенности не спасает имущество автоматически и как защитить себя
  
  В юридической практике часто встречается драматичный сценарий: человек зрелого возраста оформляет доверенность на продажу автомобиля, оформление земельного участка или управление счетами на родственника, знакомого или риелтора. Спустя время отношения портятся, доверие улетучивается, и собственник спешит к нотариусу, чтобы аннулировать полномочия. Получив на руки нотариальное распоряжение об отмене, гражданин облегченно вздыхает, считая вопрос закрытым. Однако спустя пару месяцев выясняется, что имущество продано, деньги исчезли, а суд наотрез отказывается возвращать недвижимость законному владельцу.
• Опыт как капитал: как совершить карьерный разворот после 45 лет и перевести багаж знаний на язык современного рынка
  
  Рубеж 45–50 лет в профессиональной жизни нередко сопровождается ощущением тупика или скрытой тревоги. С одной стороны, накоплен колоссальный практический багаж: решены сотни нестандартных задач, наработана стрессоустойчивость и умение договариваться с самыми сложными людьми. С другой стороны, открывая современные сайты с вакансиями, человек зрелого возраста сталкивается с лавиной незнакомой терминологии, англицизмов и требованиями к инструментам, о которых еще десять лет назад никто не слышал. Возникает парализующий «синдром самозванца»: кажется, что рынок безвозвратно ушел вперед, а собственный стаж превратился не в преимущество, а в балласт.
• Доверенность для близких: в чем разница между нотариальной, банковской и почтовой и как оформить документ без лишних трат
  
  В жизни каждой семьи наступает момент, когда решение рутинных бытовых задач приходится делегировать родственникам. Внезапная простуда, плановая госпитализация, сезонный переезд на дачу или элементарное нежелание стоять в очередях заставляют задуматься: как передать право получения пенсии, социальных выплат, заказных писем или посылок близкому человеку? Первая мысль большинства — немедленно идти к нотариусу. Однако визит в контору требует времени, сил и заметных финансовых расходов, хотя во многих ситуациях закон позволяет обойтись совершенно бесплатными и более удобными альтернативами.
• Без чека — не значит без прав: как по закону вернуть бракованный товар и получить свои деньги обратно
  
  Стереотип о том, что потеря кассового чека лишает покупателя возможности отстоять свои интересы, десятилетиями поддерживается самими торговыми точками. Фраза «Без чека возврат не оформляем» звучит на кассах настолько уверенно, что многие опускают руки, выбрасывают бракованную вещь и списывают убытки на собственную невнимательность. В действительности российское законодательство категорически запрещает магазинам ставить факт возврата брака в зависимость от наличия бумажного фискального документа.
• Сантехнический аудит дома: 7 скрытых мест протечек, проверка напора и выбор надежных кранов для защиты от аварий
  
  Скрытая угроза в коробах и под мойками Внезапная авария водопровода — один из главных бытовых рисков для жителя многоквартирного дома. Даже при идеальной внешней чистоте за декоративными панелями, в сантехнических шкафах и под раковинами могут незаметно развиваться дефекты. Большинство серьезных потопов начинаются не с мгновенного разрыва стояка, а с микроскопических капель, которые неделями разрушают соединения. Регулярная самостоятельная ревизия сантехники раз в полгода занимает не более 20 минут, но гарантирует душевное спокойствие и сохранность семейного бюджета.
• Договор пожизненной ренты: скрытые юридические риски, подводные камни расторжения и правила финансовой защиты
  
  Суть договора и иллюзия абсолютной защищенности Договор пожизненного содержания с иждивением (глава 33 Гражданского кодекса РФ) часто представляется идеальным решением для пожилого человека, нуждающегося в финансовой поддержке и регулярном уходе. В отличие от завещания, которое можно отменить в любой момент, или дарения, лишающего жилья без каких-либо гарантий, рента кажется надежным компромиссом. Однако главная юридическая особенность сделки заключается в том, что право собственности на недвижимость переходит к плательщику ренты сразу после государственной регистрации в Росреестре. Пожилой человек перестает быть собственником жилья, оставаясь лишь залогодержателем с правом пожизненного проживания.
• Безопасные покупки в сети: почему нельзя привязывать основную карту к маркетплейсам и как защитить сбережения виртуальным счетом
  
  Удобство в один клик и скрытые финансовые риски Оплата покупок на популярных торговых площадках нажатием одной кнопки давно стала привычной частью повседневной жизни. Чтобы не вводить шестнадцатизначный номер каждый раз, сервис предлагает «сохранить карту». Большинство покупателей привязывают ту карту, которая всегда под рукой — зарплатную, пенсионную или накопительную. Однако такое удобство создает серьезную брешь в личной финансовой безопасности, открывая прямой доступ к основным сбережениям человека при любых технических сбоях или действиях третьих лиц.