Как быстрее погасить кредиты и избавиться от долгов?

Закредитованность и отсутствие реальной возможности платить по финансовым обязательствам – бич нашего времени. Поэтому сегодня все большее число граждан задумывается о том, как рассчитаться с долгами не нарушая закон? Подробнее о распространенных вариантах решения проблемы расскажем в статье.

Личное банкротство

Первое, что приходит на ум – признать себя банкротом. И это действительно отличный вариант стать свободным, которым в прошедшем 2022 году успели воспользоваться чуть менее 286 000 человек, что в несколько раз больше, чем в 2021. Данная процедура имеет массу нюансов и условий, требует финансовых затрат и правовых знаний, а значит уже подходит не всем у кого имеются долги (мы не единожды писали о личном банкротстве). Поэтому выбирая данный вариант освобождения от бремени финансовых обязательств первоначально лучше всего получить консультацию специалиста.

Использование «финансовой подушки»

О том, как накопить, для чего нужна финансовая подушка или подушка безопасности обычному человеку мы рассказывали в ряде статей. Так вот наличие задолженностей и финансовых обязательств, по которым необходимо рассчитаться, как раз тот самый случай, когда ее можно опустошить. Соответственно накопленный вами чрезвычайный фонд можно использовать не только на такие непредвиденные расходы, как лечение, ремонт или увольнение (поиск новой работы), но и на погашение долгов по кредитам.

В идеале нужно накопить сумму, которая покроет расходы за полгода привычной жизни.

Но помочь сможет и сумма, рассчитанная на 2- 3 месяца.

Используя финансовую подушку для покрытия долгов, старайтесь делать минимальные платежи по кредитам так, чтобы избежать начисления пени за просрочку и не испортить свой кредитный рейтинг.

Метод снежного кома V Метод лавины

Экономисты с мировым именем рекомендуют тем, кто столкнулся с непосильной финансовой нагрузкой использовать также один из наиболее эффективных методов:

1. Метод снежного кома

Его суть - выплачивать в первую очередь самые маленькие долги, а затем по нарастающей переходить к большим задолженностям. Кроме того, и с точки зрения психологии наиболее эффективна стратегия сосредоточения внимания на наименьшем долге, подсознательно влияющая на чувство прогресса. Людям приятнее осознавать небольшие победы при оплате минимальных сумм задолженностей, получая при этом мотивацию для расчёта по долгам с большей суммой. Кроме того, по мере выплаты долгов от наименьшего к наибольшему, вы сможете набрать нужный темп, избавляясь от небольших долгов и высвобождая тем самым средства для крупных.

Чтобы опробовать данный метод на себе первоначально рекомендуется:

• Составить список всех долгов от наименьшего к наибольшему независимо от даты заключения договора, наименования кредитной организации и процентной ставки, за исключением долгов по ипотеке (закрываем только обычные кредиты);
• Определиться с бюджетом, подсчитав доходы и расходы так, чтобы знать, сколько денег уходит на выплаты и сколько можно направлять на погашение кредитов дополнительно или отложить в финансовую подушку. Постарайтесь найти дополнительные финансовые средства (подработка, продажа ненужных вещей, проценты от вкладов и т.д.);
• Сделайте минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького;
• Оплатите минимальный долг полностью;
• Направьте средства, которыми вы его закрывали, на платеж по следующему в очереди долгу;
• Повторяйте действия, пока полностью не выплатите все долги.

Метод лавины

Метод лавины намного тяжелее с психологической точки зрения, чем предыдущий, но математически выгоднее, поскольку заключается в том, чтобы сначала выплачивать кредит с самой высокой процентной ставкой независимо от размера задолженности, а затем идти по убывающей. Так вы сэкономите на выплате процентов в будущем и будете двигаться к финишной прямой быстрее. Если хотите опробовать этот метод, то следуйте нашим рекомендациям:

• Составьте список всех долгов, начиная с кредита с наибольшей процентной ставкой, аналогично не включая долги по ипотеке;
• Определитесь с бюджетом, подсчитав доходы и расходы, ежемесячные платежи по кредитам. Кроме того, подумайте, сколько денег можно выделить дополнительно на погашение долгов. При возможности найдите дополнительные источники подработки;
• Делайте минимальные платежи по всем долгам, кроме кредита с наибольшей ставкой, а его постарайтесь перекрыть максимально, направив все полученные дополнительно средства на его погашение;
• После выплаты самого большого кредита, двигайтесь к долгу со следующей по величине процентной ставкой;
• Повторяйте шаги пока до тех пор, пока не избавитесь от всех долгов.

Рефинансирование

Еще одной распространенной процедурой, способной снизить долговую нагрузку считается рефинансирование, которое подойдет тем, кто брал кредиты под высокий процент, а со временем в банках появились более выгодные предложения. Благодаря рефинансированию можно быстрее погасить долги, снизив процентную ставку и переплату, а также изменив срок кредитования. Рефинансирование, которое сегодня предлагаю многие банки, не портит кредитную историю, но не позволяет объединить ипотеку и потребительские кредиты.

Выбирая наиболее подходящий вариант снижения финансовой нагрузки, рекомендуем получить консультацию профессионала.

• Расскажите об этом своим друзьям!

• Как получить компенсацию за разглашение персональных данных: часть I
  
  Вопрос утечки персональных данных клиентов и пользователей сегодня актуален как никогда. Несмотря на то, что уже сложился и алгоритм действий, и судебная практика, мало кто знает, как вести себя в ситуациях, когда достоверно известно, что ваши персональные данные распространены без вашего согласия на это. Как обезопасить себя и привлечь виновника к ответственности, расскажем в статье.
• В каких случаях можно лишиться российской пенсии?
  
  Существует несколько веских оснований для лишения россиян пенсионных выплат, рассказала старший вице-президент инвестиционной компании Fontvielle Анастасия Хрусталева.
• В московских квартирах без счетчиков планируется подорожание воды
  
  Сегодня при оплате за воду при отсутствии приборов учета в регионах применяется повышающий коэффициент 1,5. Проектом постановления предлагается предоставить властям Москвы возможность увеличивать его размер на величину, не превышающую 1,5.
• Квартиры для туристов: за сколько можно снять или сдать?
  
  Посуточная аренда квартир обходится туристам в полтора-два раза дешевле, чем номер в гостинице, уверяют участники рынка. Абсолютным лидером по числу бронирований жилья этим летом, как и в прошлые сезоны, стал Санкт-Петербург, рассказывает гендиректор сервиса «Суточно.ру» Юрий Кузнецов. Вторую строчку занимает Сочи, спрос на который в этом году можно назвать ажиотажным. В 2021-м на этот курорт приходилось 1,8% спроса, в прошлом году 2,8% спроса, сейчас уже 5%. Третье место рейтинга досталось Москве. Также в десятку популярных направлений попали Калининград, Казань, Зеленоградск, Адлер, Геленджик, Сириус и Кисловодск.
• Ставки по вкладам в банках растут. Было бы что вкладывать…
  
  Среднее арифметическое значение максимальных процентных ставок по вкладам в рублях (без учета вкладов с дополнительными условиями) десяти российских банков, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц, во второй декаде мая увеличилось до 7,747% с 7,636% в первой декаде, сообщил Банк России.
• Тренерам олимпийских чемпионов выхлопотали прибавку к пенсии
  
  Тренерам Олимпийских и Параолимпийских игр предоставят дополнительное ежемесячное материальное обеспечение. Такой закон принят в Госдуме.
• Как можно взыскать с застройщика деньги за ошибки в ремонте?
  
  Нередко люди, ожидающие сдачу квартиры в эксплуатацию в новых домах, получают недвижимость с некачественным ремонтом, который переделывают сами, просто радуясь, что удалось въехать в собственное жилье. Но можно ли как-то обязать застройщика компенсировать дополнительные убытки или переделать некачественный ремонт? Расскажем в статье.
• У военных пенсионеров-предпринимателей будет льгота по налогам
  
  Военных пенсионеров, которые являются индивидуальными предпринимателями, арбитражными управляющими и нотариусами, предложили освободить от уплаты страховых взносов. Такой закон кабмина Госдума приняла 25 мая.
• «Чтобы спокойно спалось»: как создать денежную подушку безопасности
  
  Наличие финансовой подушки безопасности позволит каждому из нас быть увереннее в завтрашнем дне: она как спасательный круг, который продержит на плаву и позволит «добраться до берега». Создать свой финансовый резерв можно с помощью базовых правил. Их назвала эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко.
• Сбор макулатуры может стать бизнесом — и даже для пенсионера!
  
  Заработать на продаже бумаги и картона достаточно легко: сырье уже лежит прямо у вас в мусорном ведре. Макулатуру легко перевозить, непроблематично хранить и несложно готовить к сдаче. Сегодня — о том, как без начальных инвестиций начать зарабатывать на макулатуре.
• По каким причинам могут изъять внутренний или заграничный паспорт
  
  Правительство предлагает вести общефедеральный учет недействительных паспортов. Это поможет пресечь использование таких документов при выезде за пределы страны. Ведь сегодня в некоторые страны ближнего зарубежья можно попасть по обычному российскому внутреннему паспорту. Такой законопроект Госдума приняла во втором чтении.
• Индексация пенсий: есть ли надежда в этом году? Вроде бы да…
  
  В 2022 году президент России Владимир Путин заявил о внеплановой индексации пенсий на 10% с 1 июня из-за высокой инфляции. Экономист и директор по коммуникациям BitRiver Андрей Лобода рассказал, стоит ли ожидать подобного в текущем году.
• Вице-премьер Голикова обещает создать «реестр нуждающихся». Будет ли толк?
  
  Реестр нуждающихся граждан разработают в России в текущем году. Он начнет работать с начала 2024 года. Это намерение прозвучало из уст "социального вице-премьера"
• Банки будут быстрее узнавать о смерти своих клиентов
  
  Налоговая служба будет уведомлять банки о смерти клиентов. Новая норма позволит банкам своевременно остановить операции по картам и счетам умерших граждан.
• Осторожно: жулики теперь могут позвонить вам и по видеосвязи
  
  Мошенники усложнили сценарий обмана граждан. Они стали звонить россиянам через мессенджеры или по телефону и представляться сотрудниками банков. Но если граждане не верят, им предлагается переключиться на видеозвонок, после чего злоумышленники имитируют работу из банковского офиса. Затем они выманивают чувствительную платежную информацию. Об этом «Известиям» рассказали в ВТБ.
• В квитанциях ЖКХ собираются указывать «Единый лицевой счет». Что это значит?
  
  Начисления за жилищно-коммунальные услуги от всех организаций сразу, а также все факты оплаты будут отражаться в Едином лицевом счете, который станут указывать на всех квитанциях. Такое правило прорабатывает Минстрой. Внесение квартплаты будет прозрачнее, отмечают в ведомстве.
• Пенсии по потере кормильца обещают назначать «автоматом»
  
  Страховые и социальные пенсии по случаю потери кормильца, а также социальные пенсии детям, оба родителя которых неизвестны, предлагают назначать в беззаявительном порядке. Такой законопроект (№ 160025-8) 16 мая Госдума приняла во втором чтении.
• Что лучше — рассрочка или кредит?
  
  Сегодня не каждый может позволить себе совершить крупные покупки, сделать ремонт или оплатить дорогостоящее лечение за счет собственных средств. В подобных ситуациях на помощь приходят кредиты и рассрочка. Эти на первый взгляд схожие между собой финансовые продукты имеют существенные отличия. О них и расскажем в статье.
• Что такое инвестиционное страхование жизни: часть II
  
  На прошлой неделе мы начали рассказать про новый, но довольно востребованный финансовый инструмент, способный принести доход и создать подушку безопасности на случай смерти или потери здоровья. Сегодня подробнее про условия, доходность и варианты приобретения ИСЖ.
• Что такое инвестиционное страхование жизни: часть I
  
  За последние годы одним из наиболее популярных финансовых продуктов стало ИСЖ или инвестиционное страхование жизни. Что это такое, как рассчитывается его доходность и кто может воспользоваться, расскажем в серии статей.