Банкротство: как обнулить долги и чего ожидать в дальнейшем (часть I)

Сейчас в состоянии политической и экономической нестабильности все большее число людей страдает от непомерной финансовой нагрузки и задумывается над личным банкротством. Что это за правовой институт, какие у него последствия, кто и при каких обстоятельствах может им воспользоваться, расскажем в серии новых статей.

Немного статистики

За первые 6 месяцев текущего года в России число личных банкротств выросло почти на 38%. И это неудивительно в условиях нашей реальности, когда порой единственным легитимным вариантом снизить (если не полностью избавиться) от финансовой нагрузки закредитованных людей или просто решить проблему с долгами является признание себя несостоятельным. И это же подтверждает статистика: за первое полугодие 2022 года суды признали банкротами более 120 000 граждан, включая индивидуальных предпринимателей. При этом около 95% заявителей приняли решение признать себя банкротами самостоятельно или только 5% сделали это принудительно – по инициативе кредиторов и ФНС.

Что это такое

Банкротство гражданина или физического лица представляет собой официальное признание неспособности человека платить по счетам (обязательные платежи, налоги, ЖКХ, микрозаймы, кредиты) в полном объеме, которое необходимо для легитимного освобождения от соответствующих обязательств.

Условия

Претендовать на личное банкротство могут не все желающие, а только лица, отвечающие следующим условиям, прописанным на законодательном уровне:

1. Сумма обязательств составляет 500 000 рублей и более;
2. Срок просрочки по ним составляет три месяца и дольше;
3. Обратиться с заявлением о банкротстве нужно не позднее 30 рабочих дней со дня, когда человек понял или должен был понять, что он не может расплачиваться с долгами в полном объеме.

Если размер обязательств меньше 500 000 рублей, но должник понимает, что не сможет выполнять обязательства в силу потенциальной или реальной неплатежеспособности, то он также имеет право подать на банкротство.

Признаки банкротства

К признакам неплатежеспособности можно также отнести следующие:

1. Отсутствие платежей по обязательствам (долгам), срок исполнения которых уже наступил;
2. Наличие просрочки дольше одного месяца по более чем 10% всех обязательств;
3. Совокупный размер долгов превышает фактическую стоимость принадлежащего вам имущества;
4. Имеется постановление об окончании исполнительного производства в силу отсутствия активов, на которые можно обратить взыскание.

Кроме того, объявить себя несостоятельным может и гражданин, у которого возникли обстоятельства, препятствующие дальнейшей выплате долгов.

Алгоритм действий

Для обычных граждан и тех, кто зарегистрировался в качестве индивидуальных предпринимателей, процедура банкротства доступна как в судебном, так и во внесудебном порядке. И это ключевое отличие личного банкротства от несостоятельности юридических лиц.

Внесудебный вариант банкротства

Сумма заложенности заявителя не может быть менее 50 000 и более полумиллиона рублей. Однако окончательный размер долга определяется на дату подачи заявления, которое направляется через МФЦ вместе с подтверждающими документами.

Помимо наличия обременений важно доказать фактическое отсутствие активов, за счет которых можно оплатить долги.

Длительность процедуры составляет в среднем шесть месяцев и не требует каких – либо материальных затрат помимо оплаты услуг юриста или представителя при возникновении подобной необходимости.

• Важно: отсутствие активов (имущества и доходов), на которые может быть обращено взыскание, должно быть подтверждено постановлением об окончании исполнительного производства в связи с невозможностью взыскания, вынесенным судебным приставом.

Таким образом, внесудебное взыскание практически обречено на неудачу для кредиторов и не несет для должника необходимости оплаты пошлин, дополнительных рисков и ограничений.

Судебный порядок признания банкротом

В отличие от внесудебного признания, гражданин, желающий освободиться от задолженности через суд, должен иметь обязательства в размере от 500 000 рублей и выше. Если же размер долга ниже, то инициировать процедуру банкротства может один из его кредиторов. Срок отсутствия платежей должен составлять от трех месяцев и более.

Продолжительность процедуры составляет от нескольких месяцев до трех лет.

А вот стоимость довольно внушительна: 25 000 рублей необходимо заплатить за услуги арбитражного управляющего, около 300 рублей составляет госпошлина и до 120 000 рублей могут составить дополнительные расходы.

Таким образом, гражданин может обратиться в арбитражный суд с заявлением о личном банкротстве, если предвидит невозможность удовлетворения требований кредиторов (внесение платежей по ЖКХ и т.д.) в будущем или уже успел поднакопить долгов в размере от 500 000 рублей. В противном случае суд откажет в принятии заявления.

Основные процедуры

В банкротстве физических лиц можно выделить две основные процедуры:

1) Реструктуризация задолженности является реабилитационной процедурой и может быть пропущена по заявлению должника. Назначается только тогда, когда назначенный судом финансовый управляющий в ходе анализа дел должника приходит к выводу о возможности восстановления платежеспособности, а должник высказывает реализовать обозначенные им действия.

По окончанию процедуры суд утверждает план реструктуризации задолженности, в соответствии с которым удовлетворяются требования кредиторов и банкротство прекращается.

2) В ходе и реализации имущества, которая вводится при невозможности реструктуризации, все имущество, на которое может быть обращено взыскание, включается в конкурсную массу и продается на торгах. Все вырученные денежные средства направляются на расчеты с кредиторами.

• Расскажите об этом своим друзьям!

• Счёт в банке: виды, плюсы, особенности иностранного и как можно открыть в России
  
  Очень много людей в России имеют банковский счёт. Он состоит из множества цифр и для конкретного клиента является уникальным. Цифры делятся на несколько групп, каждая из которых несёт определённую информацию.
• Чем грозят новые правила владельцам старых автомобилей в России
  
  В зоне риска — пенсионеры, ведь именно им не по карману часто обновлять машины, особенно на фоне их заметного подорожания. Пожилым автомобилистам стоит быть внимательными и следить за состоянием транспортного средства, чтобы не вызвать гнева "гаишников".
• На сколько с января 2025 года повысятся пенсии
  
  Хорошая новость для пенсионеров, причем для всех – и работающих, и неработающих. У этой категории россиян пенсии с января увеличатся на 7,3%.
• Если есть лишние «квадраты» — выгодно сдавать в аренду. Падения цен не ожидается
  
  Не секрет, что для части пожилых людей в России сдача жилья в аренду — существенный источник доходов. Когда дети-внуки выросли, большая квартира в собственности начинает становиться обузой с точки зрения расходов на ЖКХ. Можно сдавать внаем дачный домик. А некоторые люди (не все!) сумели обзавестись и двумя "крышами над головой". Для таких людей есть хорошие новости (хотя, по-большому счету, для населения страны они очень невеселые)
• Эксперт дал советы: как сэкономить на «коммуналке»
  
  По расчетам специалистов, до 40% выделяемого в наших домах тепла буквально уходит в атмосферу, что означает: жильцы оплачивают отопление улиц, а не своего жилья. Николай Кудлай, глава строительной компании "СКР", поделился способами устранения данной проблемы и снижения расходов на ЖКХ для россиян.
• 24 тысячи: обещают рост средней пенсии по старости в 2025-м. Хватит ли? Вопрос риторический
  
  Журналисты ознакомились с проектом бюджета Социального фонда РФ на три года. И обнародовали цифры, которые могут кого-то обрадовать - если этот кто-то, конечно, забудет про пугающие темпы инфляции, роста цен.
• Мошенники представляются сотрудниками пенсионного фонда, входят на Госуслуги и берут займы в МФО
  
  Злоумышленники от имени сотрудников пенсионного фонда обзванивают людей и узнают пароль из СМС для входа в личный кабинет на портале Госуслуг. Получив к нему доступ, мошенники могут оформлять кредиты на сайтах МФО, сообщает пресс-служба Сбера.
• Мошенники представляются полицейскими в мессенджерах, получают доступ к Госуслугам и оформляют займы в МФО
  
  Мошенники усовершенствовали схему, при реализации которой они получают кредиты в микрофинансовых организациях с помощью учётной записи людей на Госуслугах. Теперь злоумышленники начали совершать видеозвонки и предъявлять поддельные документы, сообщает пресс-служба Сбера.
• Финансовая грамотность: эксперты рассказали об основах управления кредитами и займами
  
  В современном мире финансовая грамотность является ключевым навыком, который помогает людям принимать обоснованные решения о своих деньгах, инвестициях, кредитах и займах. Особенно важно это становится, когда речь идёт о кредитах и займах – инструментах, которые могут как улучшить финансовое положение человека, так и привести к долговой яме. В этой статье финансовые консультанты рассмотрели основы управления кредитами и займами, которые могут помочь использовать эти финансовые инструменты с пользой и с минимальными рисками.
• Сбер: телефонные мошенники начали вербовать своих жертв для участия в обмане других граждан
  
  Ещё одну схему телефонного мошенничества раскрыли сотрудники Сбера и правоохранительных органов – преступники не только завладели денежными средства жертвы, но и впоследствии привлекли ее в качестве «сотрудника ЦБ» для реализации схем мошенничества в отношении других граждан. Об этом сообщает пресс-служба банка.
• Новости сферы финансов и полезные советы
  
  Как в текущем году получать пассивный доход? Можно рассмотреть для этого несколько вариантов. Среди них, например, накопительные счета, вклады в банках, доверительное управление, облигации, недвижимость и т.д. Как можно для пассивного дохода использовать недвижимость? Сдавать ее в аренду. Только стоит помнить, что для этого нужно заключить договор. Что касается облигаций, то они имеют заранее установленный доход. Это гарантирует получение пассивного заработка. Банковский вклад, если сумма на нем высока, позволит получать хороший регулярный доход. А если приличная сумма там еще не лежит, стоит попробовать ее накопить.
• Экономист рассказала о важности повышающих коэффициентов для впервые выходящих на пенсию в России
  
  Повышение пенсионного коэффициента является важным аспектом для определенных категорий граждан России, пояснила Людмила Иванова-Швец, доцент Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова.
• Пытаемся увеличить будущую пенсию: экономист напоминает о возможностях
  
  К выходу на пенсию у гражданина РФ человека должен быть накоплен определенный стаж и определенное количество пенсионных баллов, напомним кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев. В беседе с «Лентой.ру» он перечислил по-прежнему актуальные, позволяющие попытаться увеличить размер будущего дохода на старости.
• Цифровой рубль в наших «кошельках »появится уже в 2024-м. Рассказываем, что это значит
  
  Согласно заявлению министра финансов Российской Федерации, Антона Силуанова, активное тестирование цифрового рубля начнется уже в следующем году. Новая форма национальной валюты России будет использоваться в социальных выплатах и субсидиях.
• Совет юриста: отказ банка в кредите можно попробовать обжаловать
  
  Россияне, нуждающиеся в заемных средствах, все чаще сталкиваются с отказами в кредитах - к этом их вынуждает ужесточение финансовой политики со стороны Центробанка.
• Страна одна, регионы разные: максимальная разница в размерах пенсий достигла 23 тысяч
  
  По последним данным газеты "Известия", разрыв между пенсиями в различных территориях России за прошедший год значительно возрос, на 1,3 тыс. до 23 тыс. рублей. Исследование показало, что в III квартале самые высокие выплаты осуществлялись на Чукотке в размере 40 тыс. рублей, в то время как в КБР самые низкие пенсии составляли 17 тыс.. Россияне считают систему начисления пенсий достаточно запутанной, но это объясняется тем, что размер пенсии, в том числе, зависит от инфляции и зарплат в регионах. Влияние также оказывает наличие региональных надбавок, как отмечают эксперты ВНИИ труда. Важно учитывать, что номинальная разница не всегда является показателем, поскольку, хотя начисления на севере выше, жить там куда как, отмечают специалисты в экономике.
• Финансист дал советы россиянам: во что можно вкладывать сбережения сегодня
  
  По словам Михаила Беляева, специалиста в области экономики и финансового анализа, самым выгодным способом вложения денег сегодня является размещение на банковском вкладе. В интервью «Ленте.ру» эксперт назвал и другие варианты хранения средств.
• Очередной перенос решения судьбы советских вкладов утвержден Совфедом
  
  Совет Федерации одобрил закон об очередном переносе решения по вопросу урегулирования обязательств по гражданским вкладам, которые были размещены в Сбербанке СССР до 20 июня 1991 года.
• Большинство россиян верят в какие-то еще доходы на старости, кроме пенсии
  
  Более половины (52%) россиян не рассчитывают только лишь на государственную пенсию в старости, так как они хотели бы иметь дополнительные финансовые средства. Это подтверждают результаты исследования от НАФИ.
• Эксперт посоветовал россиянам не оттягивать закупки для новогоднего застолья
  
  С целью снижения финансовой нагрузки, важно заранее продумать, какие блюда вы хотите видеть на новогоднем столе, считает Михаил Беляев, кандидат экономических наук и финансовый аналитик. В интервью «Ленте.ру» он дал совет россиянам, который позволит им сэкономить при покупке продуктов.