Банкротство: как обнулить долги и чего ожидать в дальнейшем (часть I)

Сейчас в состоянии политической и экономической нестабильности все большее число людей страдает от непомерной финансовой нагрузки и задумывается над личным банкротством. Что это за правовой институт, какие у него последствия, кто и при каких обстоятельствах может им воспользоваться, расскажем в серии новых статей.

Немного статистики

За первые 6 месяцев текущего года в России число личных банкротств выросло почти на 38%. И это неудивительно в условиях нашей реальности, когда порой единственным легитимным вариантом снизить (если не полностью избавиться) от финансовой нагрузки закредитованных людей или просто решить проблему с долгами является признание себя несостоятельным. И это же подтверждает статистика: за первое полугодие 2022 года суды признали банкротами более 120 000 граждан, включая индивидуальных предпринимателей. При этом около 95% заявителей приняли решение признать себя банкротами самостоятельно или только 5% сделали это принудительно – по инициативе кредиторов и ФНС.

Что это такое

Банкротство гражданина или физического лица представляет собой официальное признание неспособности человека платить по счетам (обязательные платежи, налоги, ЖКХ, микрозаймы, кредиты) в полном объеме, которое необходимо для легитимного освобождения от соответствующих обязательств.

Условия

Претендовать на личное банкротство могут не все желающие, а только лица, отвечающие следующим условиям, прописанным на законодательном уровне:

1. Сумма обязательств составляет 500 000 рублей и более;
2. Срок просрочки по ним составляет три месяца и дольше;
3. Обратиться с заявлением о банкротстве нужно не позднее 30 рабочих дней со дня, когда человек понял или должен был понять, что он не может расплачиваться с долгами в полном объеме.

Если размер обязательств меньше 500 000 рублей, но должник понимает, что не сможет выполнять обязательства в силу потенциальной или реальной неплатежеспособности, то он также имеет право подать на банкротство.

Признаки банкротства

К признакам неплатежеспособности можно также отнести следующие:

1. Отсутствие платежей по обязательствам (долгам), срок исполнения которых уже наступил;
2. Наличие просрочки дольше одного месяца по более чем 10% всех обязательств;
3. Совокупный размер долгов превышает фактическую стоимость принадлежащего вам имущества;
4. Имеется постановление об окончании исполнительного производства в силу отсутствия активов, на которые можно обратить взыскание.

Кроме того, объявить себя несостоятельным может и гражданин, у которого возникли обстоятельства, препятствующие дальнейшей выплате долгов.

Алгоритм действий

Для обычных граждан и тех, кто зарегистрировался в качестве индивидуальных предпринимателей, процедура банкротства доступна как в судебном, так и во внесудебном порядке. И это ключевое отличие личного банкротства от несостоятельности юридических лиц.

Внесудебный вариант банкротства

Сумма заложенности заявителя не может быть менее 50 000 и более полумиллиона рублей. Однако окончательный размер долга определяется на дату подачи заявления, которое направляется через МФЦ вместе с подтверждающими документами.

Помимо наличия обременений важно доказать фактическое отсутствие активов, за счет которых можно оплатить долги.

Длительность процедуры составляет в среднем шесть месяцев и не требует каких – либо материальных затрат помимо оплаты услуг юриста или представителя при возникновении подобной необходимости.

• Важно: отсутствие активов (имущества и доходов), на которые может быть обращено взыскание, должно быть подтверждено постановлением об окончании исполнительного производства в связи с невозможностью взыскания, вынесенным судебным приставом.

Таким образом, внесудебное взыскание практически обречено на неудачу для кредиторов и не несет для должника необходимости оплаты пошлин, дополнительных рисков и ограничений.

Судебный порядок признания банкротом

В отличие от внесудебного признания, гражданин, желающий освободиться от задолженности через суд, должен иметь обязательства в размере от 500 000 рублей и выше. Если же размер долга ниже, то инициировать процедуру банкротства может один из его кредиторов. Срок отсутствия платежей должен составлять от трех месяцев и более.

Продолжительность процедуры составляет от нескольких месяцев до трех лет.

А вот стоимость довольно внушительна: 25 000 рублей необходимо заплатить за услуги арбитражного управляющего, около 300 рублей составляет госпошлина и до 120 000 рублей могут составить дополнительные расходы.

Таким образом, гражданин может обратиться в арбитражный суд с заявлением о личном банкротстве, если предвидит невозможность удовлетворения требований кредиторов (внесение платежей по ЖКХ и т.д.) в будущем или уже успел поднакопить долгов в размере от 500 000 рублей. В противном случае суд откажет в принятии заявления.

Основные процедуры

В банкротстве физических лиц можно выделить две основные процедуры:

1) Реструктуризация задолженности является реабилитационной процедурой и может быть пропущена по заявлению должника. Назначается только тогда, когда назначенный судом финансовый управляющий в ходе анализа дел должника приходит к выводу о возможности восстановления платежеспособности, а должник высказывает реализовать обозначенные им действия.

По окончанию процедуры суд утверждает план реструктуризации задолженности, в соответствии с которым удовлетворяются требования кредиторов и банкротство прекращается.

2) В ходе и реализации имущества, которая вводится при невозможности реструктуризации, все имущество, на которое может быть обращено взыскание, включается в конкурсную массу и продается на торгах. Все вырученные денежные средства направляются на расчеты с кредиторами.

• Расскажите об этом своим друзьям!

• Как посчитать стоимость домашней выпечки перед первыми заказами
  
  Муку, масло и сахар посчитать несложно. Труднее вспомнить, сколько времени ушло на переписку с покупателем, во что обошлась коробка и кто оплатит неудачную пробную партию. Поэтому разница между ценой заказа и стоимостью продуктов ещё не показывает заработок. Перед первыми продажами полезно составить расчёт, в котором найдётся место и небольшим расходам, и собственному труду.
• Свобода от руля: почему продажа машины выгоднее поездок на такси и как преодолеть страх расставания с автомобилем
  
  Для многих из нас личный автомобиль десятилетиями оставался символом независимости, статуса и комфорта. Мы привыкли к мысли, что своя машина — это свобода сорваться в любой момент куда угодно. Однако с годами эта свобода все чаще оборачивается тяжелым финансовым и психологическим бременем: бесконечные пробки, поиск парковки во дворе, тревога за сохранность кузова и регулярные визиты в автосервис. Сегодня все больше горожан зрелого возраста приходят к парадоксальному выводу: отказ от личного транспорта значительно повышает качество жизни.
• По дружбе или под штраф: как безопасно делиться ссылками и хвалить услуги знакомых в соцсетях
  
  Социальные сети для многих людей зрелого возраста стали естественным продолжением теплого соседского общения. Мы с радостью делимся на своих страницах удачными находками: советуем проверенного мастера по ремонту стиральных машин, хвалим домашний мед от знакомого пасечника или делаем репост записи племянницы, открывшей гончарную мастерскую. Однако новости о масштабных изменениях в законе «О рекламе», системе маркировки и штрафах до ста тысяч рублей за отсутствие специальных интернет-токенов вызвали понятную тревогу: неужели искренний отзыв в интернете теперь грозит финансовыми санкциями обычному человеку?
• Не по наследству: что будет с неприватизированной квартирой после ухода нанимателя и как семье не оказаться на улице
  
  Несмотря на десятилетия бесплатной приватизации, миллионы россиян по сей день продолжают жить в муниципальных квартирах. Для многих людей зрелого возраста статус нанимателя государственного жилья кажется привычным и надежным: нет необходимости платить налог на имущество, а капитальный ремонт — забота муниципалитета. Однако этот комфорт скрывает под собой жесткую правовую мину замедленного действия. Главное заблуждение заключается в уверенности, что после ухода старшего поколения квартира автоматически, по праву крови, перейдет детям или внукам.
• Цена на ценнике и в чеке: как распознать навязанные страховки и скрытые сборы при покупке билетов в интернете
  
  Самостоятельная покупка билетов на поезд или самолет через интернет давно перестала быть привилегией молодежи: возможность без спешки и очередей в кассе выбрать удобное нижнее место или удобный рейс привлекает миллионы людей зрелого возраста. Однако в момент перехода на финальный экран оплаты многих ждет неприятный сюрприз: итоговая сумма в чеке неожиданно вырастает на полторы-две тысячи рублей. Причина кроется не в подорожании тарифа, а в агрессивных маркетинговых механизмах онлайн-агрегаторов, незаметно включающих в корзину платные сервисы.
• Дорожный этикет по закону: точный регламент РЖД по столику и багажу для пассажиров верхних полок
  
  Поездка на поезде дальнего следования для многих поколений остается особым ритуалом: мерный стук колес, чай в граненом стакане с мельхиоровым подстаканником и неспешные дорожные разговоры. Однако долгие часы в замкнутом пространстве купе или плацкарта нередко омрачались затяжными бытовыми спорами. Главным яблоком раздора десятилетиями оставался вопрос взаимодействия пассажиров верхних и нижних полок: имеет ли право человек сверху сидеть внизу, как делить столик для трапезы и куда закон разрешает ставить тяжелые чемоданы.
• Дорожный этикет по закону: точный регламент РЖД по столику и багажу для пассажиров верхних полок
  
  Поездка на поезде дальнего следования для многих поколений остается особым ритуалом: мерный стук колес, чай в граненом стакане с мельхиоровым подстаканником и неспешные дорожные разговоры. Однако долгие часы в замкнутом пространстве купе или плацкарта нередко омрачались затяжными бытовыми спорами. Главным яблоком раздора десятилетиями оставался вопрос взаимодействия пассажиров верхних и нижних полок: имеет ли право человек сверху сидеть внизу, как делить столик для трапезы и куда закон разрешает ставить тяжелые чемоданы.
• Реальная цена земли: пошаговый алгоритм снижения кадастровой стоимости участка и дома без судебных тяжб
  
  Осенние налоговые уведомления от ФНС для многих владельцев загородных участков и домов становятся поводом для искреннего недоумения. В графе «налоговая база» нередко значатся миллионы рублей, за которые продать дачу или землю невозможно даже в самых смелых мечтах. Причина кроется в государственной кадастровой оценке: она проводится централизованно раз в несколько лет и рассчитывается по методу массовой статистики. Электронный алгоритм оценивает территорию кварталами, не учитывая, что ваш участок расположен в низине, затапливается по весне, не имеет подъездной дороги или обременен охранной зоной ЛЭП.
• Опасная оборона: где проходит грань между защитой дачного участка и уголовной ответственностью
  
  Осенью и зимой, когда дачные поселки пустеют, многие владельцы загородных домов сталкиваются с понятной тревогой за сохранность нажитого имущества. В дом и сад вложены десятилетия труда, сбережения и душа, поэтому мысль о непрошеных гостях вызывает справедливое возмущение. В беседах с соседями нередко звучат радикальные предложения: пустить по забору ток, вкопать у калитки медвежий капкан или оставить на столе бутылку с техническим спиртом. Однако подобные «меры предосторожности» почти всегда приводят к трагедии, где на скамье подсудимых оказывается сам хозяин.
• «Невидимые» подписки: куда утекают деньги с кнопочного телефона и как остановить мобильный грабеж
  
  «Я телефоном пользуюсь только чтобы вам звонить, ни в какие интернеты не захожу, а деньги тают на глазах!» — эту фразу хотя бы раз слышал каждый, у кого есть пожилые родственники с обычным кнопочным телефоном. Да и многие люди старшего возраста сами недоумевают: почему баланс, которого раньше хватало на месяц, теперь обнуляется за неделю. Чаще всего мы виним операторов связи за тайное повышение тарифов. Но истинная причина обычно кроется в другом: ваш телефон незаметно оформил платные подписки.
• Цифровой передел: почему ваши сотки на кадастровой карте «уехали» к соседу и как исправить ошибку без судов
  
  Дачный участок или дом в деревне для многих из нас — это не просто недвижимость. Это место силы, где каждое дерево посажено своими руками, а границы с соседями выверены десятилетиями мирного сосуществования. Но в последние годы привычный покой тысяч землевладельцев был нарушен. Заглянув на Публичную кадастровую карту в интернете, люди с ужасом обнаруживают: красные линии границ сместились так, что соседский забор виртуально «наехал» на их теплицу, а баня и вовсе оказалась на чужой территории.
• Право быть рядом: как заранее оформить письменное распоряжение о доверенном лице для больницы
  
  Внезапная госпитализация — это всегда серьезный стресс как для самого пациента, так и для его семьи. В экстренной ситуации родные часто сталкиваются с неожиданной и глухой стеной: лечащий врач или дежурный персонал реанимации отказываются сообщать детали состояния здоровья, не допускают в палату и не выдают выписки. В ответ на слезы и возмущение медики лишь сухо ссылаются на закон о врачебной тайне. И с юридической точки зрения медицинские работники абсолютно правы: разглашение диагноза посторонним лицам без согласия пациента грозит им дисциплинарной и уголовной ответственностью.
• Стертые годы: как поднять архивы ликвидированных предприятий и вернуть законный стаж для перерасчета пенсии
  
  Оформив пенсию, многие с горечью обнаруживают, что несколько лет напряженного добросовестного труда просто выпали из трудовой биографии. В Социальном фонде России (СФР) разводят руками: в трудовой книжке смазан номер приказа, не читается печать кооператива, или в названии цеха допущена описка. Еще чаще стаж «сгорает» из-за бурных девяностых: фабрики, тресты, научно-исследовательские институты и совхозы массово закрывались, меняли форму собственности, банкротились и исчезали с карты страны, не передав данные в систему индивидуального персонифицированного учета.
• Наследство без тупика: как поделить неделимый участок и не остаться без дороги и коммуникаций
  
  Получение загородного дома или дачи в наследство вместе с братьями, сестрами или другими родственниками часто превращается в тяжелое испытание. Семейная память и желание сохранить родовое гнездо сталкиваются с суровой земельной бюрократией. Первая естественная мысль, которая возникает у наследников: «Поставим забор посередине, разделим землю поровну, и каждый будет жить сам по себе». Однако на практике осуществить такой сценарий удается далеко не всегда: в большинстве случаев участок юридически или градостроительно оказывается неделимым.
• Деньги из воздуха: как вернуть полную стоимость навязанного «сертификата заботы» на бытовую технику
  
  Покупка новой стиральной машины, холодильника или телевизора для семьи — событие всегда радостное и долгожданное. Однако праздничное настроение нередко омрачается уже возле кассы или дома, при внимательном изучении чека. В итоговой сумме внезапно обнаруживается лишняя строчка: «Сертификат дополнительного сервиса», «Комплекс премиальной защиты» или «Ключ к комфорту» стоимостью от пяти до двадцати тысяч рублей. Продавец мог уверять, что «без этого не действует заводская гарантия», либо утверждать, что услуга идет «в подарок» за счет персональной скидки.
• Чужой забор на вашей земле: как через суд исправить реестровую ошибку межевания и разблокировать проезд
  
  Земельные споры между соседями по даче или частному сектору традиционно считаются одними из самых эмоционально тяжелых. Нередко многолетнее мирное соседство рушится в один день: один из владельцев решает обновить ограждение, ставит капитальный забор из профнастила строго «по старым колышкам», а в результате перекрывает соседу пожарный проезд, доступ к скважине или вовсе захватывает полосу чужого огорода. Попытки решить вопрос миром натыкаются на глухую стену: «Я поставил забор там, где он стоял сорок лет, у меня есть выписка из ЕГРН, ничего переносить не буду».
• Деньги под замком: почему нотариальную доверенность в банке проверяют днями и зачем оформить бесплатную внутреннюю форму
  
  Жизненные обстоятельства нередко складываются так, что человеку зрелого возраста требуется помощь близких в распоряжении накоплениями. Внезапная госпитализация, сезонное обострение суставных болей или банальная слабость мешают лично дойти до отделения, чтобы продлить вклад, забрать начисленные проценты или снять деньги на срочное лечение. Большинство семей решает эту проблему заранее, приглашая нотариуса или оформив общую («генеральную») доверенность. Каково же бывает потрясение, когда сын или дочь приходят в банк с гербовым нотариальным бланком, а сотрудник за стойкой разводит руками: «Мы забираем документ на проверку юристам и службе безопасности, приходите через три–пять рабочих дней».
• Крыша над головой по закону: как договор ссуды жилья защищает пожилого человека от выселения при продаже квартиры
  
  Жилищный вопрос в зрелом возрасте — одна из самых чувствительных тем, где за юридическими терминами всегда стоят безопасность, покой и человеческое достоинство. Нередко складывается ситуация, когда пожилой человек живет в квартире, оформленной на детей, внуков или других родственников. Чаще всего в таких семьях всё держится на добром слове и взаимном доверии: «Живи спокойно, мама, это же твой дом». Однако жизнь переменчива. Неожиданные финансовые кризисы, разводы, оформление кредитов под залог недвижимости или внезапное открытие наследства могут привести к тому, что у квартиры появится совершенно посторонний собственник. И тогда устные обещания мгновенно теряют силу перед нормами гражданского права.
• Квартира — одному, право жить — другому: как работает завещательный отказ и защищает близких от выселения
  
  В жизни зрелого человека нередко складываются непростые семейные узлы. Типичная жизненная ситуация: пожилой собственник жилья состоит во втором браке, при этом имеет взрослых детей от первого союза. Возникает мучительная дилемма. С одной стороны, законное желание оставить родовую недвижимость родным детям или внукам. С другой — страх за пожилого супруга (или одинокую престарелую сестру): если оформить квартиру только на детей, нет никакой гарантии, что после ухода собственника наследники не продадут жилье или не выставят беззащитного человека за дверь.
• Коварный ноль: как забытая дебетовая карта уходит в минус и портит кредитную историю
  
  Многие из нас бережно хранят в ящиках стола старые банковские карты: зарплатные, пенсионные или оформленные ради разовой скидки в магазине. Логика кажется абсолютно надежной: «Денег на счете ноль, кредитного лимита нет, пластик лежит без движения — значит, и должен я быть ничего не могу». Однако спустя год или два человек обращается в банк за автокредитом, ипотекой для детей или рассрочкой на бытовую технику и внезапно получает жесткий отказ без объяснения причин. Причина почти всегда одна — испорченная кредитная история из-за копеечного долга на «мертвой» дебетовой карте.