Как приумножить свои сбережения предпенсионеру?

На пенсии многие люди ощутимо теряют в своих доходах. И поэтому насущный вопрос: как можно сколотить капитал, чтобы, выйдя на заслуженный отдых, все-таки жить достойно. Эксперты предлагают рационально расходовать средства, и хотя бы 10% направлять в сбережения. Минфин, в свою очередь, предлагает развивать финансовые инструменты, которые позволят гражданам создавать долгосрочные сбережения.

Заключить долгосрочный договор с негосударственным пенсионным фондом можно минимум на 15 лет, но получить деньги назад разрешено женщинам при достижении 55 лет и мужчинам — 60 лет. На сбережения до 400 тысяч рублей Минфин предлагает ввести единый налоговый вычет. Какие финансовые инструменты сегодня годятся для долгосрочных сбережений, а какие требуют предусмотрительности и даже осторожности. Ниже мнение экспертов и законодателей.

Одна задача, три варианта

Эксперты рекомендуют людям даже со скромным доходом заниматься финансовым планированием. Причем чем раньше, тем больше поводов для радости будет в старости. Это вовсе не означает тотальную экономию и жизнь впроголодь, а предполагает лишь рациональное расходование денег, успокоил финансовый эксперт Михаил Беляев. «Доказано экспериментально и теоретически, что 10 процентов доходов можно смело направлять в сбережения без заметного ущерба для текущего потребления. Потому что эти 10 процентов размазываются, и человек сам не замечает, куда они расходуются», — пояснил эксперт.

И предупредил, что, прежде чем вложить деньги, нужно хорошенько проанализировать возможные плюсы и минусы варианта. И сразу отмести все предложения быстро и незатратно разбогатеть, потому что, как правило, они имеют мошенническую подоплеку.

Видимо, ориентируясь на эту нехитрую установку, в Минфине предлагают развивать финансовые инструменты, позволяющие россиянам создавать долгосрочные сбережения, получая гарантированный прибыток, и вместе с тем привлекать длинные деньги в экономику. Министр финансов Антон Силуанов ранее выделил здесь три ключевые направления: внедрение индивидуальных инвестиционных счетов третьего типа (ИИС-3), долевое страхование жизни и программы долгосрочных сбережений граждан.

Способ 1: Долгосрочные сбережения в НПФ

Формировать долгосрочные сбережения в Минфине предлагают добровольно в негосударственных пенсионных фондах. После 15 лет участия в программе или по достижении 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами станет можно получать дополнительный периодический доход. Кроме того, деньги при необходимости можно будет использовать на оплату дорогостоящих видов лечения и образования детей.

Деньги из одного НПФ можно будет перевести в другой без потери инвестиционного дохода, сообщается на сайте Минфина. На долгосрочные сбережения до 400 тысяч рублей будет полагаться единый налоговый вычет. Кроме того, взносы по программе будет софинансировать государство, которое гарантирует сохранность накоплений: защита сбережений составит 2,8 миллиона рублей, что вдвое выше, чем по банковским депозитам. Такой законопроект уже внесен на рассмотрение в Госдуму.

Способ 2: Банковский вклад

Сбережения можно разместить и в другие доходные инструменты, первым из которых считается привычный всем банковский вклад. Проценты здесь небольшие, зато есть гарантия, что деньги никуда не денутся, потому что все вклады застрахованы. В случае банкротства кредитной организации вкладчику выплатят до 1,4 миллиона рублей.

Способ 3: Долевое страхование жизни

Минфин и Центробанк недавно согласовали поправки в законопроект о долевом страховании жизни, который предлагает и варианты заработка. К примеру, страхуя здоровье или жизнь, человек может инвестировать деньги, направляемые в страховую компанию, в финансовые инструменты и получать определенный доход, пояснил председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. «В те же облигации федерального займа. Они сегодня приносят довольно приличный доход — до 10 процентов годовых. Это намного больше, чем размещение этих же денег на депозитах кредитных организаций», — уточнил депутат.

Если же вдруг наступит страховой случай, то страховая компания должна будет выполнить обязательства перед застрахованным лицом, и тогда инвестиционные вопросы уходят в сторону. Но если страховой случай не наступил, то человек не просто возвращает сумму страховки, но и получает прибавку — все это описано в законопроекте.

Способ 4: Копить в валюте

У будущего российского пенсионера, привыкшего к комбинации из рублей, долларов и евро в разных пропорциях, сейчас появилась альтернатива в виде рубля, китайского юаня и гонконгского доллара, сообщает РБК. Плюс китайской валюты в том, что она в достаточной степени обеспечена золотом и реальным производством, а гонконгский доллар можно назвать аналогом доллара США, так как он жестко привязан к стоимости американской валюты.

Способ 5: Индивидуальный инвестсчет

Более доходный способ приумножить сбережения — индивидуальные инвестиционные счета, которые открывают в брокерской компании и позволяют инвесторам не только заработать, но и сэкономить на налогах. К примеру, ИИС-1 предусматривает налоговый вычет, если инвестировать до 400 тысяч рублей. «С этой суммы можно получить 13 процентов — или примерно 52 тысячи рублей. В ИИС-2 необходимо инвестировать на три года и налоговый вычет можно получить уже с полученного дохода. При этом есть ограничение по сумме: 400 тысяч рублей», — отметил Анатолий Аксаков. Сейчас, по словам депутата, в Госдуме думают об увеличении этой суммы до миллиона рублей.

Еще одно предложение, которое сейчас активно обсуждают, но пока не оформили законодательно — ИИС-3. Он позволяет получать налоговый вычет, а деньги можно будет инвестировать без ограничений в разные ценные бумаги. «Сначала обсуждался срок капиталовложений 10 лет, потом я предложил его снизить до 5 лет. Я считаю, что должен быть плавный переход от ИИС-2 к ИИС-3. В последнем случае, по моему мнению, норма должна действовать от 4 лет, и постепенно ее следует увеличивать. При этом никаких ограничений по получению льгот на доход от инвестирования любой суммы нет», — уточнил Аксаков.

Способ 6: Игра на бирже

Еще больше выгод сулит фондовый рынок. Однако, играя на бирже с помощью брокера, следует учитывать и риски. Здесь можно как много заработать, так и проиграть немало. Большой минус в том, что «здесь никто ничего не гарантирует», отметил Михаил Беляев. А брокер, кстати, снимет свои комиссионные независимо от того, в плюс клиенту пошла сделка или в минус.

Способ 7: Золото и металлические счета

Многие считают, что деньги хорошо копить в золоте, но тут может ждать разочарование. «Мы предполагаем, что цена на золото всегда растет, но это далеко не так. Если вы посмотрите на график, то увидите, что были и падения стоимости. Все зависит, когда вы купили драгметалл. Сегодня вы купили за две тысячи долларов за тройскую унцию (373,2417 грамма. — Прим. ред.), а завтра она будет стоить 1800», — отметил Михаил Беляев. Эксперт добавил, что инвестировать в золото следует только на долгий срок. При этом следует учесть и неудобства, связанные с хранением. Поэтому лучше приобретать не само золото, а обезличенный металлический счет, привязанный к курсу драгметалла. Когда человек захочет забрать деньги, граммы пересчитают в доллары или рубли по действующей на тот момент цене золота.

Способ 8: Недвижимость

Считается, что недвижимость — надежный вариант размещения денег, потому что ее можно продать или сдать в аренду, получив дополнительный доход. Но нужно понимать, что при нынешней цене квартир не каждый может приобрести ее сразу. «Можно связаться с ипотекой, внести первый взнос и потом потихоньку расплачиваться 20 лет, но при этом необходимо учитывать размер личного дохода и цель, которую преследует человек. В любом случае нужно понять, что любое накопление денег — это дополнительная работа, экспертиза и знания. Без этого заработать на старость не получится», — резюмировал Беляев.

***

Есть разные способы приумножения сбережений. Лишь бы вообще было что приумножать. В  нынешней ситуации многие люди считают копейки и живут от зарплат до зарплат и от пенсий до пенсий. И поэтому создавать подушки безопасности для них очень проблематично. А вообще стоит как можно раньше над этим задуматься и все-таки находить способы накапливать финансовые резервы, а также стараться делать так, чтобы они не лежали мертвым грузом, а работали в плюс. Только нужно хорошо взвесить все способы, выбрать для себя оптимальные, не отдавать последнее и не «класть яйца в одну корзину».

На нашем сайте читайте также:

• Опрос: Каждый третий россиянин делает накопления на «черный» день
• Обогнать инфляцию: россиянам дали важный финансовый совет
• Подушка безопасности: время такое, что она должна быть у всех

По инф. pnp.ru

• Расскажите об этом своим друзьям!

• Чем грозят новые правила владельцам старых автомобилей в России
  
  В зоне риска — пенсионеры, ведь именно им не по карману часто обновлять машины, особенно на фоне их заметного подорожания. Пожилым автомобилистам стоит быть внимательными и следить за состоянием транспортного средства, чтобы не вызвать гнева "гаишников".
• На сколько с января 2025 года повысятся пенсии
  
  Хорошая новость для пенсионеров, причем для всех – и работающих, и неработающих. У этой категории россиян пенсии с января увеличатся на 7,3%.
• Если есть лишние «квадраты» — выгодно сдавать в аренду. Падения цен не ожидается
  
  Не секрет, что для части пожилых людей в России сдача жилья в аренду — существенный источник доходов. Когда дети-внуки выросли, большая квартира в собственности начинает становиться обузой с точки зрения расходов на ЖКХ. Можно сдавать внаем дачный домик. А некоторые люди (не все!) сумели обзавестись и двумя "крышами над головой". Для таких людей есть хорошие новости (хотя, по-большому счету, для населения страны они очень невеселые)
• Эксперт дал советы: как сэкономить на «коммуналке»
  
  По расчетам специалистов, до 40% выделяемого в наших домах тепла буквально уходит в атмосферу, что означает: жильцы оплачивают отопление улиц, а не своего жилья. Николай Кудлай, глава строительной компании "СКР", поделился способами устранения данной проблемы и снижения расходов на ЖКХ для россиян.
• 24 тысячи: обещают рост средней пенсии по старости в 2025-м. Хватит ли? Вопрос риторический
  
  Журналисты ознакомились с проектом бюджета Социального фонда РФ на три года. И обнародовали цифры, которые могут кого-то обрадовать - если этот кто-то, конечно, забудет про пугающие темпы инфляции, роста цен.
• Мошенники представляются сотрудниками пенсионного фонда, входят на Госуслуги и берут займы в МФО
  
  Злоумышленники от имени сотрудников пенсионного фонда обзванивают людей и узнают пароль из СМС для входа в личный кабинет на портале Госуслуг. Получив к нему доступ, мошенники могут оформлять кредиты на сайтах МФО, сообщает пресс-служба Сбера.
• Мошенники представляются полицейскими в мессенджерах, получают доступ к Госуслугам и оформляют займы в МФО
  
  Мошенники усовершенствовали схему, при реализации которой они получают кредиты в микрофинансовых организациях с помощью учётной записи людей на Госуслугах. Теперь злоумышленники начали совершать видеозвонки и предъявлять поддельные документы, сообщает пресс-служба Сбера.
• Финансовая грамотность: эксперты рассказали об основах управления кредитами и займами
  
  В современном мире финансовая грамотность является ключевым навыком, который помогает людям принимать обоснованные решения о своих деньгах, инвестициях, кредитах и займах. Особенно важно это становится, когда речь идёт о кредитах и займах – инструментах, которые могут как улучшить финансовое положение человека, так и привести к долговой яме. В этой статье финансовые консультанты рассмотрели основы управления кредитами и займами, которые могут помочь использовать эти финансовые инструменты с пользой и с минимальными рисками.
• Сбер: телефонные мошенники начали вербовать своих жертв для участия в обмане других граждан
  
  Ещё одну схему телефонного мошенничества раскрыли сотрудники Сбера и правоохранительных органов – преступники не только завладели денежными средства жертвы, но и впоследствии привлекли ее в качестве «сотрудника ЦБ» для реализации схем мошенничества в отношении других граждан. Об этом сообщает пресс-служба банка.
• Новости сферы финансов и полезные советы
  
  Как в текущем году получать пассивный доход? Можно рассмотреть для этого несколько вариантов. Среди них, например, накопительные счета, вклады в банках, доверительное управление, облигации, недвижимость и т.д. Как можно для пассивного дохода использовать недвижимость? Сдавать ее в аренду. Только стоит помнить, что для этого нужно заключить договор. Что касается облигаций, то они имеют заранее установленный доход. Это гарантирует получение пассивного заработка. Банковский вклад, если сумма на нем высока, позволит получать хороший регулярный доход. А если приличная сумма там еще не лежит, стоит попробовать ее накопить.
• Экономист рассказала о важности повышающих коэффициентов для впервые выходящих на пенсию в России
  
  Повышение пенсионного коэффициента является важным аспектом для определенных категорий граждан России, пояснила Людмила Иванова-Швец, доцент Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова.
• Пытаемся увеличить будущую пенсию: экономист напоминает о возможностях
  
  К выходу на пенсию у гражданина РФ человека должен быть накоплен определенный стаж и определенное количество пенсионных баллов, напомним кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев. В беседе с «Лентой.ру» он перечислил по-прежнему актуальные, позволяющие попытаться увеличить размер будущего дохода на старости.
• Цифровой рубль в наших «кошельках »появится уже в 2024-м. Рассказываем, что это значит
  
  Согласно заявлению министра финансов Российской Федерации, Антона Силуанова, активное тестирование цифрового рубля начнется уже в следующем году. Новая форма национальной валюты России будет использоваться в социальных выплатах и субсидиях.
• Совет юриста: отказ банка в кредите можно попробовать обжаловать
  
  Россияне, нуждающиеся в заемных средствах, все чаще сталкиваются с отказами в кредитах - к этом их вынуждает ужесточение финансовой политики со стороны Центробанка.
• Страна одна, регионы разные: максимальная разница в размерах пенсий достигла 23 тысяч
  
  По последним данным газеты "Известия", разрыв между пенсиями в различных территориях России за прошедший год значительно возрос, на 1,3 тыс. до 23 тыс. рублей. Исследование показало, что в III квартале самые высокие выплаты осуществлялись на Чукотке в размере 40 тыс. рублей, в то время как в КБР самые низкие пенсии составляли 17 тыс.. Россияне считают систему начисления пенсий достаточно запутанной, но это объясняется тем, что размер пенсии, в том числе, зависит от инфляции и зарплат в регионах. Влияние также оказывает наличие региональных надбавок, как отмечают эксперты ВНИИ труда. Важно учитывать, что номинальная разница не всегда является показателем, поскольку, хотя начисления на севере выше, жить там куда как, отмечают специалисты в экономике.
• Финансист дал советы россиянам: во что можно вкладывать сбережения сегодня
  
  По словам Михаила Беляева, специалиста в области экономики и финансового анализа, самым выгодным способом вложения денег сегодня является размещение на банковском вкладе. В интервью «Ленте.ру» эксперт назвал и другие варианты хранения средств.
• Очередной перенос решения судьбы советских вкладов утвержден Совфедом
  
  Совет Федерации одобрил закон об очередном переносе решения по вопросу урегулирования обязательств по гражданским вкладам, которые были размещены в Сбербанке СССР до 20 июня 1991 года.
• Большинство россиян верят в какие-то еще доходы на старости, кроме пенсии
  
  Более половины (52%) россиян не рассчитывают только лишь на государственную пенсию в старости, так как они хотели бы иметь дополнительные финансовые средства. Это подтверждают результаты исследования от НАФИ.
• Эксперт посоветовал россиянам не оттягивать закупки для новогоднего застолья
  
  С целью снижения финансовой нагрузки, важно заранее продумать, какие блюда вы хотите видеть на новогоднем столе, считает Михаил Беляев, кандидат экономических наук и финансовый аналитик. В интервью «Ленте.ру» он дал совет россиянам, который позволит им сэкономить при покупке продуктов.
• Россиянам выданы рекомендации: как вести себя с телефонными жуликами
  
  Эксперт по информационной безопасности Лиги цифровой экономики, Виталий Фомин, дал рекомендации россиянам по сокращению звонков от мошенников. Первым шагом он рекомендует заботиться о безопасности личных данных, избегая раскрытия их через мессенджеры и СМС. Об этом пишет «Прайм».