|
На пенсии многие люди ощутимо теряют в своих доходах. И поэтому насущный вопрос: как можно сколотить капитал, чтобы, выйдя на заслуженный отдых, все-таки жить достойно. Эксперты предлагают рационально расходовать средства, и хотя бы 10% направлять в сбережения. Минфин, в свою очередь, предлагает развивать финансовые инструменты, которые позволят гражданам создавать долгосрочные сбережения.
Заключить долгосрочный договор с негосударственным пенсионным фондом можно минимум на 15 лет, но получить деньги назад разрешено женщинам при достижении 55 лет и мужчинам — 60 лет. На сбережения до 400 тысяч рублей Минфин предлагает ввести единый налоговый вычет. Какие финансовые инструменты сегодня годятся для долгосрочных сбережений, а какие требуют предусмотрительности и даже осторожности. Ниже мнение экспертов и законодателей.
Одна задача, три варианта
Эксперты рекомендуют людям даже со скромным доходом заниматься финансовым планированием. Причем чем раньше, тем больше поводов для радости будет в старости. Это вовсе не означает тотальную экономию и жизнь впроголодь, а предполагает лишь рациональное расходование денег, успокоил финансовый эксперт Михаил Беляев. «Доказано экспериментально и теоретически, что 10 процентов доходов можно смело направлять в сбережения без заметного ущерба для текущего потребления. Потому что эти 10 процентов размазываются, и человек сам не замечает, куда они расходуются», — пояснил эксперт.
И предупредил, что, прежде чем вложить деньги, нужно хорошенько проанализировать возможные плюсы и минусы варианта. И сразу отмести все предложения быстро и незатратно разбогатеть, потому что, как правило, они имеют мошенническую подоплеку.
Видимо, ориентируясь на эту нехитрую установку, в Минфине предлагают развивать финансовые инструменты, позволяющие россиянам создавать долгосрочные сбережения, получая гарантированный прибыток, и вместе с тем привлекать длинные деньги в экономику. Министр финансов Антон Силуанов ранее выделил здесь три ключевые направления: внедрение индивидуальных инвестиционных счетов третьего типа (ИИС-3), долевое страхование жизни и программы долгосрочных сбережений граждан.
Способ 1: Долгосрочные сбережения в НПФ
Формировать долгосрочные сбережения в Минфине предлагают добровольно в негосударственных пенсионных фондах. После 15 лет участия в программе или по достижении 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами станет можно получать дополнительный периодический доход. Кроме того, деньги при необходимости можно будет использовать на оплату дорогостоящих видов лечения и образования детей.
Деньги из одного НПФ можно будет перевести в другой без потери инвестиционного дохода, сообщается на сайте Минфина. На долгосрочные сбережения до 400 тысяч рублей будет полагаться единый налоговый вычет. Кроме того, взносы по программе будет софинансировать государство, которое гарантирует сохранность накоплений: защита сбережений составит 2,8 миллиона рублей, что вдвое выше, чем по банковским депозитам. Такой законопроект уже внесен на рассмотрение в Госдуму.
Способ 2: Банковский вклад
Сбережения можно разместить и в другие доходные инструменты, первым из которых считается привычный всем банковский вклад. Проценты здесь небольшие, зато есть гарантия, что деньги никуда не денутся, потому что все вклады застрахованы. В случае банкротства кредитной организации вкладчику выплатят до 1,4 миллиона рублей.
Способ 3: Долевое страхование жизни
Минфин и Центробанк недавно согласовали поправки в законопроект о долевом страховании жизни, который предлагает и варианты заработка. К примеру, страхуя здоровье или жизнь, человек может инвестировать деньги, направляемые в страховую компанию, в финансовые инструменты и получать определенный доход, пояснил председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. «В те же облигации федерального займа. Они сегодня приносят довольно приличный доход — до 10 процентов годовых. Это намного больше, чем размещение этих же денег на депозитах кредитных организаций», — уточнил депутат.
Если же вдруг наступит страховой случай, то страховая компания должна будет выполнить обязательства перед застрахованным лицом, и тогда инвестиционные вопросы уходят в сторону. Но если страховой случай не наступил, то человек не просто возвращает сумму страховки, но и получает прибавку — все это описано в законопроекте.
Способ 4: Копить в валюте
У будущего российского пенсионера, привыкшего к комбинации из рублей, долларов и евро в разных пропорциях, сейчас появилась альтернатива в виде рубля, китайского юаня и гонконгского доллара, сообщает РБК. Плюс китайской валюты в том, что она в достаточной степени обеспечена золотом и реальным производством, а гонконгский доллар можно назвать аналогом доллара США, так как он жестко привязан к стоимости американской валюты.
Способ 5: Индивидуальный инвестсчет
Более доходный способ приумножить сбережения — индивидуальные инвестиционные счета, которые открывают в брокерской компании и позволяют инвесторам не только заработать, но и сэкономить на налогах. К примеру, ИИС-1 предусматривает налоговый вычет, если инвестировать до 400 тысяч рублей. «С этой суммы можно получить 13 процентов — или примерно 52 тысячи рублей. В ИИС-2 необходимо инвестировать на три года и налоговый вычет можно получить уже с полученного дохода. При этом есть ограничение по сумме: 400 тысяч рублей», — отметил Анатолий Аксаков. Сейчас, по словам депутата, в Госдуме думают об увеличении этой суммы до миллиона рублей.
Еще одно предложение, которое сейчас активно обсуждают, но пока не оформили законодательно — ИИС-3. Он позволяет получать налоговый вычет, а деньги можно будет инвестировать без ограничений в разные ценные бумаги. «Сначала обсуждался срок капиталовложений 10 лет, потом я предложил его снизить до 5 лет. Я считаю, что должен быть плавный переход от ИИС-2 к ИИС-3. В последнем случае, по моему мнению, норма должна действовать от 4 лет, и постепенно ее следует увеличивать. При этом никаких ограничений по получению льгот на доход от инвестирования любой суммы нет», — уточнил Аксаков.
Способ 6: Игра на бирже
Еще больше выгод сулит фондовый рынок. Однако, играя на бирже с помощью брокера, следует учитывать и риски. Здесь можно как много заработать, так и проиграть немало. Большой минус в том, что «здесь никто ничего не гарантирует», отметил Михаил Беляев. А брокер, кстати, снимет свои комиссионные независимо от того, в плюс клиенту пошла сделка или в минус.
Способ 7: Золото и металлические счета
Многие считают, что деньги хорошо копить в золоте, но тут может ждать разочарование. «Мы предполагаем, что цена на золото всегда растет, но это далеко не так. Если вы посмотрите на график, то увидите, что были и падения стоимости. Все зависит, когда вы купили драгметалл. Сегодня вы купили за две тысячи долларов за тройскую унцию (373,2417 грамма. — Прим. ред.), а завтра она будет стоить 1800», — отметил Михаил Беляев. Эксперт добавил, что инвестировать в золото следует только на долгий срок. При этом следует учесть и неудобства, связанные с хранением. Поэтому лучше приобретать не само золото, а обезличенный металлический счет, привязанный к курсу драгметалла. Когда человек захочет забрать деньги, граммы пересчитают в доллары или рубли по действующей на тот момент цене золота.
Способ 8: Недвижимость
Считается, что недвижимость — надежный вариант размещения денег, потому что ее можно продать или сдать в аренду, получив дополнительный доход. Но нужно понимать, что при нынешней цене квартир не каждый может приобрести ее сразу. «Можно связаться с ипотекой, внести первый взнос и потом потихоньку расплачиваться 20 лет, но при этом необходимо учитывать размер личного дохода и цель, которую преследует человек. В любом случае нужно понять, что любое накопление денег — это дополнительная работа, экспертиза и знания. Без этого заработать на старость не получится», — резюмировал Беляев.
***
Есть разные способы приумножения сбережений. Лишь бы вообще было что приумножать. В нынешней ситуации многие люди считают копейки и живут от зарплат до зарплат и от пенсий до пенсий. И поэтому создавать подушки безопасности для них очень проблематично. А вообще стоит как можно раньше над этим задуматься и все-таки находить способы накапливать финансовые резервы, а также стараться делать так, чтобы они не лежали мертвым грузом, а работали в плюс. Только нужно хорошо взвесить все способы, выбрать для себя оптимальные, не отдавать последнее и не «класть яйца в одну корзину».
На нашем сайте читайте также:
По инф. pnp.ru
-
Расскажите об этом своим друзьям!
-
Сантехнический аудит дома: 7 скрытых мест протечек, проверка напора и выбор надежных кранов для защиты от аварий
Скрытая угроза в коробах и под мойками Внезапная авария водопровода — один из главных бытовых рисков для жителя многоквартирного дома. Даже при идеальной внешней чистоте за декоративными панелями, в сантехнических шкафах и под раковинами могут незаметно развиваться дефекты. Большинство серьезных потопов начинаются не с мгновенного разрыва стояка, а с микроскопических капель, которые неделями разрушают соединения. Регулярная самостоятельная ревизия сантехники раз в полгода занимает не более 20 минут, но гарантирует душевное спокойствие и сохранность семейного бюджета.
-
Договор пожизненной ренты: скрытые юридические риски, подводные камни расторжения и правила финансовой защиты
Суть договора и иллюзия абсолютной защищенности Договор пожизненного содержания с иждивением (глава 33 Гражданского кодекса РФ) часто представляется идеальным решением для пожилого человека, нуждающегося в финансовой поддержке и регулярном уходе. В отличие от завещания, которое можно отменить в любой момент, или дарения, лишающего жилья без каких-либо гарантий, рента кажется надежным компромиссом. Однако главная юридическая особенность сделки заключается в том, что право собственности на недвижимость переходит к плательщику ренты сразу после государственной регистрации в Росреестре. Пожилой человек перестает быть собственником жилья, оставаясь лишь залогодержателем с правом пожизненного проживания.
-
Безопасные покупки в сети: почему нельзя привязывать основную карту к маркетплейсам и как защитить сбережения виртуальным счетом
Удобство в один клик и скрытые финансовые риски Оплата покупок на популярных торговых площадках нажатием одной кнопки давно стала привычной частью повседневной жизни. Чтобы не вводить шестнадцатизначный номер каждый раз, сервис предлагает «сохранить карту». Большинство покупателей привязывают ту карту, которая всегда под рукой — зарплатную, пенсионную или накопительную. Однако такое удобство создает серьезную брешь в личной финансовой безопасности, открывая прямой доступ к основным сбережениям человека при любых технических сбоях или действиях третьих лиц.
-
Покупки на маркетплейсах без иллюзий: как распознать накрученные отзывы и найти настоящую выгоду
Новая реальность онлайн-покупок Онлайн-заказы на популярных площадках давно вошли в повседневную жизнь, избавив от необходимости тратить силы на поездки по магазинам и переноску тяжелых сумок. Однако вместе с удобством покупатели столкнулись с изощренными технологиями манипуляций. Искусственно завышенные скидки, фабрики заказных отзывов и скрытые платные возвраты превращают выбор товара в задачу, требующую внимательности и базовой цифровой грамотности.
-
Второй замок для ваших данных: как быстро настроить надежную двухфакторную защиту на Госуслугах и в банках
Почему одного пароля больше недостаточно Многие годы стандартной защиты в виде логина и пароля казалось достаточно для безопасности личных кабинетов. Однако в современных цифровых реалиях одиночный пароль, каким бы сложным он ни казался, уязвим: базы данных периодически подвергаются утечкам, а методы подбора и перехвата комбинаций становятся совершеннее. Если злоумышленник узнает пароль, он получает прямой доступ к персональной информации, цифровым документам и финансовым счетам.
-
Тепло без сквозняков: пошаговое руководство по настройке и подготовке пластиковых окон к зиме
Почему современные окна начинают пропускать холод Даже качественные современные стеклопакеты со временем могут терять герметичность. Причина редко кроется в браке самого профиля: чаще всего дело в естественной осадке створок под собственным весом, высыхании резинового уплотнителя или ослаблении заводского прижима фурнитуры. С наступлением холодов эти микрощели превращаются в постоянный источник сквозняков, выстуживают квартиру и заставляют радиаторы отопления работать с повышенной нагрузкой. К счастью, вернуть окнам былую герметичность можно самостоятельно за 20–30 минут, не прибегая к дорогостоящим услугам мастеров.
-
Покупка вторичного жилья или дачи: юридические ловушки, которые часто упускают риелторы
Почему выписки из ЕГРН недостаточно для спокойствия Покупка квартиры на вторичном рынке или загородного участка — это всегда вложение накоплений за многие годы. Большинство покупателей полагаются на риелторов, однако задача агентства — успешно довести сделку до подписания договора. Базовой проверки по свежей выписке из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) часто оказывается недостаточно: документ показывает лишь текущего собственника и прямые аресты, оставляя за кадром скрытые права третьих лиц и историю объекта.
-
Вклад или накопительный счет: как грамотно распределить сбережения в период меняющихся ставок
Два инструмента для разных финансовых задач Колебания ключевой ставки заставляют многих пересматривать подход к сбережениям. Банки активно рекламируют как классические срочные вклады с высокой доходностью, так и гибкие накопительные счета. Однако противопоставлять эти инструменты — распространенная ошибка. Грамотное управление личным бюджетом строится не на выборе одного варианта, а на их разумной комбинации в зависимости от ваших целей и горизонта планирования.
-
Навязанные страховки и скрытые услуги: как законно вернуть свои деньги в «период охлаждения» и позже
Оформление кредита, покупка техники в рассрочку или открытие сложного банковского продукта нередко сопровождаются неприятным открытием: итоговая сумма долга оказывается ощутимо выше ожидаемой. В кредитный пакет незаметно включают полисы страхования жизни, телемедицину, сертификаты на юридическую помощь, сервисы помощи на дорогах и платные смс-пакеты. У многих возникает ощущение безвыходности, однако закон предоставляет четкий и абсолютно легальный механизм защиты от скрытых переплат.
-
Финансовые границы в семье: как аргументированно отказать родственникам в кредите на свое имя и сохранить отношения
Просьба близкого человека оформить кредит на свое имя или выступить поручителем — одна из самых сложных психологических ситуаций в семье. В этот момент сталкиваются естественное желание помочь, страх показаться бессердечным и инстинктивная тревога за собственное благополучие. Однако финансовые решения, принятые под давлением эмоций и чувства вины, чаще всего приводят к затяжным личным драмам и потере сбережений.
-
Перерасчет за ЖКУ: как законно вернуть деньги за некачественные услуги и время отъезда
За что мы переплачиваем управляющим компаниям Счета за жилищно-коммунальные услуги составляют заметную часть регулярных расходов каждого домохозяйства. Однако мало кто ежемесячно сопоставляет цифры в квитанции с реальным объемом и качеством полученных благ. Закон четко защищает интересы собственника: если услуга не оказывалась, предоставлялась с перебоями или параметры тепла и воды не соответствовали государственным стандартам, платить за нее в полном объеме гражданин не обязан.
-
Наследственный договор: почему двустороннее соглашение защищает жилье и спокойствие надежнее обычного завещания
Тонкая грань между доверием и юридической безопасностью Передача семейной недвижимости — вопрос, где эмоциональная близость неизбежно сталкивается с практическими рисками. Десятилетиями в распоряжении собственников были всего два привычных инструмента: завещание и договор дарения. Однако на практике оба варианта нередко приводят к сложностям. Дарение лишает человека прав на крышу над головой в момент подписания бумаг, а обычное завещание не накладывает на будущих наследников никаких реальных обязанностей по уходу и заботе при жизни владельца.
-
Конец бумажной безопасности: почему блокнот с паролями больше не защищает, и как настроить современный «цифровой сейф»
Еще десять лет назад мы пользовались интернетом совсем иначе. У нас была электронная почта, страничка в социальной сети и, возможно, пара любимых форумов. Запомнить три-четыре пароля не составляло труда, а для надежности мы аккуратно записывали их в красивый бумажный блокнот, который лежал в ящике стола. Сегодня в цифровую среду переехала вся наша жизнь: от банковских счетов и медицинских карт до портала Госуслуг и налоговой. Паролей стали десятки, и старый добрый блокнот перестал справляться со своей задачей.
-
Подписки-невидимки: как найти и отключить скрытые списания с вашей банковской карты
В эпоху цифровых технологий утечка денег из семейного бюджета всё чаще происходит не через крупные покупки, а через едва заметные микросписания. 199 рублей за забытый онлайн-кинотеатр, 149 рублей за расширенное облачное хранилище, 299 рублей за мобильный сервис, который подключали «на пробу» к праздникам — отдельно эти суммы кажутся незначительными. Однако в сумме за год такие «подписки-невидимки» способны незаметно «съесть» от нескольких тысяч до нескольких десятков тысяч рублей.
-
Финансовая подушка с нуля: как создать запас прочности, даже если откладывать совсем нечего
Каждый из нас понимает ценность сбережений. Мы все знаем это золотое правило финансовой грамотности: у человека должен быть неприкосновенный запас на «черный день». Но в реальности, когда мы оплачиваем коммунальные счета, покупаем продукты, помогаем взрослым детям и гасим кредиты, в кошельке не остается ничего. Возникает стойкое ощущение, что копить могут только люди с очень высоким доходом, а при скромной зарплате или пенсии это просто физически невозможно. На самом деле, это одна из главных психологических ловушек, которая мешает нам обрести финансовое спокойствие.
-
Иллюзия бесплатной защиты: как распознать агрессивных юристов, которые выкачивают деньги под видом помощи
Каждый из нас хотя бы раз в жизни сталкивался с ситуацией, когда необходим совет грамотного правоведа. Ошибки в начислении жилищно-коммунальных платежей, споры о границах дачного участка, вопросы наследства или попытки добиться справедливого перерасчета пенсии — все это требует знания законов. Именно на этих естественных потребностях и тревогах строят свой бизнес недобросовестные юридические конторы, заманивающие клиентов агрессивной рекламой о «бесплатных консультациях».
-
Брачный договор после 50 лет: как защитить свои активы и сохранить мир со взрослыми детьми
Встретить любовь в зрелом возрасте — это огромный подарок судьбы. Браки, заключаемые после 50 лет, часто оказываются самыми крепкими, ведь они строятся не на юношеских страстях, а на осознанном выборе, глубоком уважении и желании спокойной совместной жизни. Однако, в отличие от молодых пар, начинающих жизнь с чистого листа, взрослые люди приносят в новые отношения солидный багаж. И речь не только о жизненном опыте, но и о материальных активах: квартирах, дачах, сбережениях, бизнесе, а главное — о взрослых детях от предыдущих союзов.
-
Ваша кредитная история под контролем: как бесплатно проверить свои долги и защититься от мошенников
В современном цифровом мире финансовая безопасность стала синонимом душевного спокойствия. Многие из нас уверены: если я никогда не брал кредитов или давно выплатил ипотеку, то и беспокоиться не о чем. К сожалению, это не всегда так. Технические ошибки банков, утечки персональных данных или утерянные документы могут привести к тому, что на ваше имя окажется оформлен чужой заем. Именно поэтому регулярная проверка своей кредитной истории — это не признак недоверия к банкам, а базовая привычка финансовой гигиены.
-
Налоговые вычеты в зрелом возрасте: как законно вернуть свои деньги, даже если вы уже вышли на пенсию
Многие люди уверены, что выход на заслуженный отдых автоматически вычеркивает их из списка тех, кто может рассчитывать на налоговые возвраты от государства. Логика кажется понятной: государственная пенсия не облагается подоходным налогом (НДФЛ), а значит, возвращать нечего. Однако налоговое законодательство РФ предусматривает ряд важных исключений и льгот именно для людей старшего возраста, которые позволяют существенно пополнить семейный бюджет.
-
Безопасная гавань: консервативные стратегии сохранения сбережений в эпоху перемен
Эпоха перемен всегда приносит с собой множество вопросов, и один из самых волнующих касается личной финансовой стабильности. Когда экономическая повестка меняется ежедневно, у каждого человека возникает естественное стремление защитить свои накопления от обесценивания. Однако попытки разобраться в сложных биржевых инструментах, акциях, фьючерсах или криптовалюте часто вызывают не уверенность, а лишь тревогу и риск потерять заработанное тяжелым трудом. Для зрелого человека, который ценит душевное спокойствие выше сиюминутной спекулятивной выгоды, лучшим выбором становятся проверенные временем консервативные стратегии.
|
