«Не бойся, мил человек, мы тебя не больно зарежем»...

Закон о личном банкротстве принесет облегчение лишь одному из 10 «плохих заемщиков». Остальным придется иметь дело с коллекторами. Министерство экономики утвердило инструкцию по личному банкротству россиян — в соответствии с новым законом, который начнет действовать через три недели, с 1 октября. Правда, этот закон принесет облегчение лишь одному из десяти «плохих заемщиков», попавших в долговую кабалу. Остальным придется иметь дело с коллекторами.

Но сначала о счастливцах. Чтобы российскому обывателю стать банкротом, требуется задолжать свыше 500 тысяч рублей и более трех месяцев не исполнять требования кредиторов о погашении долга. Если суд признает требование о банкротстве такого гражданина обоснованным, он может реструктурировать его долги (при наличии источников дохода) или объявить должника банкротом с последующей распродажей его имущества.

Процедура предстоит непростая. При подаче в суд заявления о собственном банкротстве нужно предъявить подробный список своих кредиторов — и перечень собственных должников. Отдельно составить документ о своих долгах государству: неуплаченные налоги, штрафы и пени. Придется составлять опись имеющегося имущества — недвижимость и транспортные средства, счета в банках и наличие ценных бумаг, предметов искусства и т. д.

Все это будет распродано, кроме единственного жилья, предметов домашней обстановки и личных вещей должника.

Много ли в стране таких бедолаг? По данным Службы судебных приставов, весной было возбуждено 418,2 тысячи исполнительных производств по взысканию с физических лиц задолженностей, превышающих полмиллиона рублей. А по данным Национального бюро кредитных историй, еще 300 тысяч человек находились в предбанкротном состоянии — все основания для объявления несостоятельности у них имелись.

Но это капля в море в сравнении с данными крупнейшего в стране коллекторского агентства (по «выколачиванию долгов») «Секвойя Кредит Консолидейшн». По его данным, каждый четвертый взрослый россиянин имеет проблемный кредит наличными, каждый шестой — по кредитной карте, каждый десятый — в сегменте автокредитования, каждый 25-й — по ипотеке. То есть «плохих должников» в стране как минимум 20-25 млн. Впечатляет?

Правда, средняя сумма долга среднестатистического россиянина пока не превышает 140 тысяч рублей (в 2011 году было 60 тысяч). Это и хорошо, и плохо. Потому что на «банкротов» они не тянут. Хотя при среднедушевом доходе в России в 26 тысяч рублей эта долговая яма равна десяти месяцам унизительной, полуголодной нищеты.

А еще банк-кредитор может продать долг коллектору, и тот начнет прессовать, пока не обдерет как липку. Жаловаться некуда: у российского должника, не являющегося официальным банкротом, нет никаких прав — одни лишь обязанности.

А ведь по первоначальному варианту закона, который должен заработать в октябре, претендовать на личное банкротство (и реструктуризацию долга) можно было с 50 тысяч рублей. Но теперь сумму повысили вдесятеро. «Получается, людям такой закон как бы говорит: дорогие мои, подождите немного, когда штрафы за просроченную задолженность накрутятся до 500 тысяч рублей, тогда я вам помогу. Это цинизм», — сетует финансовый омбудсмен России Павел Медведев.

Тем временем прогнозы сбываются: в стране катастрофическими темпами растет число должников, имеющих проблемные кредиты сразу в нескольких банках. «В среднем человек должен пяти-семи банкам, — утверждает финансовый омбудсмен. — Рекорд, который мы зафиксировали, — 46 кредитов в 28 банках».

Механизм закабаления прост: сначала клиент берет кредит на какие-нибудь «неотложные нужды» — покупку бытовой техники, электроники и т. д. Потом выясняется, что оставшихся денег не хватает для уплаты процентов, и он берет новый кредит. Третий кредит берет, чтобы рассчитаться за первый. И пошло-поехало.

Еще любопытнее, что банки прямо заинтересованы в растущей закредитованности клиентов. Павел Медведев подсчитал: «В 2013 году среднестатистический заемщик одной рукой брал в банке рубль, а другой отдавал 1,6 рубля. Сегодня человек берет рубль и отдает практически 2,5 рубля без нескольких копеек. И эта сумма продолжает расти:» Зато доволен банк. Раньше он должен был привлекать деньги населения на депозиты, чтобы выдавать их в качестве кредитов и на них зарабатывать, а теперь депозиты не нужны: для выдачи новых кредитов банку хватает денег, которые он берет со старых заемщиков.

Тем временем общая ситуация усложняется: по данным «Секвойя Кредит Консолидейшн», за минувший кризисный год должников по кредитам стало больше на 15-18%. Резко выросла (до 17%) доля неплательщиков, скрывающихся от кредиторов. С начала 2015 года 160 тысяч неплательщиков даже пытались притвориться мертвыми. Многих из них можно понять: 22% не могут оплачивать кредит, потому что потеряли работу, 20% — потому, что их доходы сократились...

По словам заведующего отделением клинической психологии Научного центра психического здоровья РАН Сергея Ениколопова, многие попадают в категорию хронических должников по причине особенностей своего характера. Этих людей можно сравнить с азартными игроками и наркоманами: «...Набирают кредиты и не могут остановиться, попадают в зависимость, к ним нужно относиться как к больным».

Но еще Гиппократ учил: «Устраните причину — тогда пройдет и болезнь». И это правда. Всего десять лет назад замдиректора по научной работе Государственного научного центра социальной и судебной психиатрии имени Сербского Зураб Кекелидзе предупреждал: «В стране зарегистрировано лишь 150 игроманов, но лет через пять, наверное, от 100 до 200 тысяч игроманов мы можем получить только в Москве. А это те люди, которых нельзя принимать на службу в армию, доверять им оружие, назначать на ответственные посты». В декабре 2006 года игорный бизнес в России был запрещен, и где теперь эти игроманы?

Конечно, кредиты — не рулетка, их нельзя запрещать, но можно и нужно запрещать выдачу «необеспеченных кредитов» — вторых, третьих, десятых, двадцатых. Обязать банки передавать все данные о всех заемщиках в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и не рассматривать новые заявки на выдачу кредитов без экспертного заключения НБКИ. А сегодня банки, опасаясь конкурентов, скрывают эти данные друг от друга — это на руку и «кредитоманам», и обыкновенным мошенникам.

Конечно, банкам нужна прибыль, но нельзя освобождать их от ответственности за чрезмерно рискованную кредитную политику. Например, в Литве закон о личном банкротстве приняли в мае 2012 года, закрепив в нем норму, по которой должник-банкрот после реструктуризации долга должен отдавать кредиторам лишь половину своих регулярных доходов в течение 5 лет. После чего его долг считается полностью погашенным. В Латвии доля еще меньше — 30%, а срок расплаты — 3,5 года. И если человек, объявивший о своем банкротстве, выиграет, например, в лотерею, в Литве ему придется отдать половину выигрыша, в Латвии — только 30%«. Потому что банкрот — тоже человек, имеющий право на достойную жизнь, а банк должен быть осмотрительнее...

В России — увы! — не так: банк всегда прав, а клиент всегда виновен и должен отвечать всем имуществом, кроме нижнего белья, рваных ботинок и щербатых тарелок. Почему?

Есть еще один вопрос: в последние годы Россия простила другим странам уйму внешних долгов: Кубе — 31,7 млрд долларов, Ираку — 21,5 млрд, Эфиопии списали почти 6 млрд, Алжиру простили 4,7 млрд, Монголии — 11,1 млрд, Афганистану — 11 млрд, Северной Корее — 10 млрд, Вьетнаму — 9,53 млрд, Никарагуа — 5,95 млрд, Узбекистану — 865 млн, Киргизии — 500 млн долларов... А недавно правительство объявило налоговую амнистию, предложив отечественным бизнесменам беспошлинно легализовать теневые капиталы. И тем самым фактически простило им многомиллиардные налоговые долги.

Но почему-то власти ни разу не заикнулись о возможности списания кредитных долгов запутавшихся в банковской паутине граждан собственной страны, общий долг которых составляет около 1 трлн рублей — около 15 млрд по нынешнему курсу (Кубе списали вдвое больше). Пусть даже простить не всем, а лишь престарелым, многодетным, потерявшим работу из-за кризиса и другим обездоленным.

Пример, достойный подражания, три года назад подал президент Объединенных Арабских Эмиратов шейх Халифа бен Заед Аль Нахайян. Он специальным указом частично списал долги своих граждан, взявших кредиты в коммерческих банках, а в некоторых случаях полностью оплатил их из специального фонда. Цель, заявленная в указе, — «гарантировать гражданам достойное существование, избавить их от бремени долгов и позволить вернуться к стабильной семейной жизни...»

Вместо послесловия

Вчера из Белого дома сообщили плохую новость для граждан. Согласно новой версии «Основных параметров прогноза социально-экономического развития РФ на 2016-2018 гг.», развития российской экономики в ближайшее время не ожидается. Правительство больше не верит, что средняя цена барреля нефти поднимется выше 50 долларов в ближайшие полтора года. Соответственно сократятся доходы казны и ухудшатся макроэкономические показатели. Инфляция в 2016 году ожидается на уровне 7,7%, инвестиции в основной капитал снизятся на 10,8%, промпроизводство увеличится на 0,6%, а реальные доходы вырастут на еще более символические 0,1%.

Если учесть, что правительство в прогнозах стабильно ошибается только в худшую сторону, то заемщикам банков самое время посочувствовать. Им уже не приходится рассчитывать, что рост реальных доходов поможет расплатиться со старыми долгами и больше не делать новых. Так что будет множиться число безнадежных должников, которые попытаются воспользоваться законом о личном банкротстве, чтобы защититься от коллекторов. И вот этот прогноз, к сожалению, наверняка сбудется.

По инф. trud.ru

• Расскажите об этом своим друзьям!

• Чем грозят новые правила владельцам старых автомобилей в России
  
  В зоне риска — пенсионеры, ведь именно им не по карману часто обновлять машины, особенно на фоне их заметного подорожания. Пожилым автомобилистам стоит быть внимательными и следить за состоянием транспортного средства, чтобы не вызвать гнева "гаишников".
• На сколько с января 2025 года повысятся пенсии
  
  Хорошая новость для пенсионеров, причем для всех – и работающих, и неработающих. У этой категории россиян пенсии с января увеличатся на 7,3%.
• Если есть лишние «квадраты» — выгодно сдавать в аренду. Падения цен не ожидается
  
  Не секрет, что для части пожилых людей в России сдача жилья в аренду — существенный источник доходов. Когда дети-внуки выросли, большая квартира в собственности начинает становиться обузой с точки зрения расходов на ЖКХ. Можно сдавать внаем дачный домик. А некоторые люди (не все!) сумели обзавестись и двумя "крышами над головой". Для таких людей есть хорошие новости (хотя, по-большому счету, для населения страны они очень невеселые)
• Эксперт дал советы: как сэкономить на «коммуналке»
  
  По расчетам специалистов, до 40% выделяемого в наших домах тепла буквально уходит в атмосферу, что означает: жильцы оплачивают отопление улиц, а не своего жилья. Николай Кудлай, глава строительной компании "СКР", поделился способами устранения данной проблемы и снижения расходов на ЖКХ для россиян.
• 24 тысячи: обещают рост средней пенсии по старости в 2025-м. Хватит ли? Вопрос риторический
  
  Журналисты ознакомились с проектом бюджета Социального фонда РФ на три года. И обнародовали цифры, которые могут кого-то обрадовать - если этот кто-то, конечно, забудет про пугающие темпы инфляции, роста цен.
• Мошенники представляются сотрудниками пенсионного фонда, входят на Госуслуги и берут займы в МФО
  
  Злоумышленники от имени сотрудников пенсионного фонда обзванивают людей и узнают пароль из СМС для входа в личный кабинет на портале Госуслуг. Получив к нему доступ, мошенники могут оформлять кредиты на сайтах МФО, сообщает пресс-служба Сбера.
• Мошенники представляются полицейскими в мессенджерах, получают доступ к Госуслугам и оформляют займы в МФО
  
  Мошенники усовершенствовали схему, при реализации которой они получают кредиты в микрофинансовых организациях с помощью учётной записи людей на Госуслугах. Теперь злоумышленники начали совершать видеозвонки и предъявлять поддельные документы, сообщает пресс-служба Сбера.
• Финансовая грамотность: эксперты рассказали об основах управления кредитами и займами
  
  В современном мире финансовая грамотность является ключевым навыком, который помогает людям принимать обоснованные решения о своих деньгах, инвестициях, кредитах и займах. Особенно важно это становится, когда речь идёт о кредитах и займах – инструментах, которые могут как улучшить финансовое положение человека, так и привести к долговой яме. В этой статье финансовые консультанты рассмотрели основы управления кредитами и займами, которые могут помочь использовать эти финансовые инструменты с пользой и с минимальными рисками.
• Сбер: телефонные мошенники начали вербовать своих жертв для участия в обмане других граждан
  
  Ещё одну схему телефонного мошенничества раскрыли сотрудники Сбера и правоохранительных органов – преступники не только завладели денежными средства жертвы, но и впоследствии привлекли ее в качестве «сотрудника ЦБ» для реализации схем мошенничества в отношении других граждан. Об этом сообщает пресс-служба банка.
• Новости сферы финансов и полезные советы
  
  Как в текущем году получать пассивный доход? Можно рассмотреть для этого несколько вариантов. Среди них, например, накопительные счета, вклады в банках, доверительное управление, облигации, недвижимость и т.д. Как можно для пассивного дохода использовать недвижимость? Сдавать ее в аренду. Только стоит помнить, что для этого нужно заключить договор. Что касается облигаций, то они имеют заранее установленный доход. Это гарантирует получение пассивного заработка. Банковский вклад, если сумма на нем высока, позволит получать хороший регулярный доход. А если приличная сумма там еще не лежит, стоит попробовать ее накопить.
• Экономист рассказала о важности повышающих коэффициентов для впервые выходящих на пенсию в России
  
  Повышение пенсионного коэффициента является важным аспектом для определенных категорий граждан России, пояснила Людмила Иванова-Швец, доцент Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова.
• Пытаемся увеличить будущую пенсию: экономист напоминает о возможностях
  
  К выходу на пенсию у гражданина РФ человека должен быть накоплен определенный стаж и определенное количество пенсионных баллов, напомним кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев. В беседе с «Лентой.ру» он перечислил по-прежнему актуальные, позволяющие попытаться увеличить размер будущего дохода на старости.
• Цифровой рубль в наших «кошельках »появится уже в 2024-м. Рассказываем, что это значит
  
  Согласно заявлению министра финансов Российской Федерации, Антона Силуанова, активное тестирование цифрового рубля начнется уже в следующем году. Новая форма национальной валюты России будет использоваться в социальных выплатах и субсидиях.
• Совет юриста: отказ банка в кредите можно попробовать обжаловать
  
  Россияне, нуждающиеся в заемных средствах, все чаще сталкиваются с отказами в кредитах - к этом их вынуждает ужесточение финансовой политики со стороны Центробанка.
• Страна одна, регионы разные: максимальная разница в размерах пенсий достигла 23 тысяч
  
  По последним данным газеты "Известия", разрыв между пенсиями в различных территориях России за прошедший год значительно возрос, на 1,3 тыс. до 23 тыс. рублей. Исследование показало, что в III квартале самые высокие выплаты осуществлялись на Чукотке в размере 40 тыс. рублей, в то время как в КБР самые низкие пенсии составляли 17 тыс.. Россияне считают систему начисления пенсий достаточно запутанной, но это объясняется тем, что размер пенсии, в том числе, зависит от инфляции и зарплат в регионах. Влияние также оказывает наличие региональных надбавок, как отмечают эксперты ВНИИ труда. Важно учитывать, что номинальная разница не всегда является показателем, поскольку, хотя начисления на севере выше, жить там куда как, отмечают специалисты в экономике.
• Финансист дал советы россиянам: во что можно вкладывать сбережения сегодня
  
  По словам Михаила Беляева, специалиста в области экономики и финансового анализа, самым выгодным способом вложения денег сегодня является размещение на банковском вкладе. В интервью «Ленте.ру» эксперт назвал и другие варианты хранения средств.
• Очередной перенос решения судьбы советских вкладов утвержден Совфедом
  
  Совет Федерации одобрил закон об очередном переносе решения по вопросу урегулирования обязательств по гражданским вкладам, которые были размещены в Сбербанке СССР до 20 июня 1991 года.
• Большинство россиян верят в какие-то еще доходы на старости, кроме пенсии
  
  Более половины (52%) россиян не рассчитывают только лишь на государственную пенсию в старости, так как они хотели бы иметь дополнительные финансовые средства. Это подтверждают результаты исследования от НАФИ.
• Эксперт посоветовал россиянам не оттягивать закупки для новогоднего застолья
  
  С целью снижения финансовой нагрузки, важно заранее продумать, какие блюда вы хотите видеть на новогоднем столе, считает Михаил Беляев, кандидат экономических наук и финансовый аналитик. В интервью «Ленте.ру» он дал совет россиянам, который позволит им сэкономить при покупке продуктов.
• Россиянам выданы рекомендации: как вести себя с телефонными жуликами
  
  Эксперт по информационной безопасности Лиги цифровой экономики, Виталий Фомин, дал рекомендации россиянам по сокращению звонков от мошенников. Первым шагом он рекомендует заботиться о безопасности личных данных, избегая раскрытия их через мессенджеры и СМС. Об этом пишет «Прайм».