Над пропастью в долгах

Долги, повисшие на россиянах, все более становятся проблемой общегосударственной. Причем не только экономической, но и политической. Власти озаботились так называемым «кредитным рабством»: в Госдуме корпят над соответствующим пакетом законопроектов. У этой истории столько подводных камней, что депутатам не позавидуешь.

«Не копи, а купи» — сей рекламный слоган долгое время преподносился нам как дорога в светлое цивилизованное будущее, где люди счастливо живут в долг. Либеральные экономисты еще несколько лет назад упорно сетовали, что в России задолженность граждан невелика, раз в надцать отстает от, скажем, американской, и поэтому мы — «варварская» страна. Увы, теперь-то с финансовым обременением у нас полный порядок. Вернее, без пяти минут катастрофа.

Какой-то десяток триллионов...

«По статистике каждый пятый заемщик имеет по нескольку кредитов, множество людей крепко подсели на ссудную иглу. Они привыкли покупать, влезать в долги, перекредитовываться, снова тратить и опять занимать. И очень многие в результате оказываются неплатежеспособными», — объясняет председатель комитета Госдумы по экономической политике, инновационному развитию и предпринимательству, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков. В совокупности граждане РФ должны финансовым учреждениям более 10 трлн рублей — сумма астрономическая.

Председатель правления одного из лидеров потребкредитования — банка «Хоум Кредит» — Юрий Андресов выступил на днях с сенсационным заявлением. По его мнению, россиян «закредитовали»: ссуды есть у половины экономически активного населения страны, а вторая половина просто категорически не желает их брать. Подобные слова — серьезный «звоночек»: мы явно двигаемся куда-то не туда.

Даже коллекторы, для которых работа с долгами — «просто бизнес», выражают серьезную озабоченность. «С января по июнь 2015-го наблюдается снижение объемов кредитования населения на 5 процентов, тогда как за аналогичный прошлогодний период зафиксировано увеличение — на 7%. Люди охладевают к новым ссудам, да и ставки нынче слишком высокие. Однако при этом просроченная задолженность физлиц продолжает расти, за 6 месяцев сего года она увеличилась на 22 процента, до 817,3 млрд рублей (из совокупных 10,728 трлн, выданных в виде кредитов). Таким образом, просроченная задолженность составляет 7,6 процента! Это рекордный показатель на нашем рынке. Кстати, в 2014 году он был всего 4,4 процента. Динамика настораживает и свидетельствует, что закредитованность имеет место», — сетует президент коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева.

Разумеется, есть и те, кому все нравится. «Нет никакой проблемы «кредитного рабства», закредитованности тоже нет. Десяток триллионов рублей — несерьезная цифра. Кому-то просто нечем заняться, вот и придумывают всякие популистские законы. На самом деле государство у нас мало способствует развитию кредитования населения, вот это — да, проблема. Думают о всякой ерунде вместо того, чтобы развивать финансовый рынок. Хотя, стоит признать, ставки в банках действительно высоковаты — не каждый клиент потянет 20–50 процентов годовых», — считает президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян.

Купи квартиру, заплати за две

Упомянутые 20–50 процентов годовых (на самом деле — до 70–80 процентов, учитывая скрытые комиссии) — цифры, от которых у любого западного человека моментально случится инфаркт. Россиян обирают. В среднем ссуду на покупку какого-либо товара предоставляют на 9–10 месяцев, то есть клиент переплачивает примерно половину от его отпускной цены. В случае с авто — гораздо больше, а по многолетней ипотеке — вообще стоимость двух-трех квартир.

Полтора года назад Елена Ч. купила в кредит... лифчик. Дорогой, в престижном магазине нижнего белья. И ежемесячно выплачивала столько, сколько ей тогда сказал улыбчивый менеджер — совсем немного. Сделка казалась выгодной. А сейчас она задолжала банку более 70 000, приставы уже точат зубы на ее скромные пенаты.

Бесспорно, налицо обман. Как раз против этого направлен принятый в июне закон: ответственность банкиров за предоставление неверной информации по кредитным продуктам повысили с полумиллиона до 800 000 рублей. Но это, знаете ли, слону дробина. Особенно на фоне банковских сверхприбылей.

Маржа — разница между процентами по депозитам и ставками по кредитам — на российском финансовом рынке колоссальная. В разы, а то и на порядок. Банки зарабатывают гигантские деньги, и не стоит наивно думать, что неустойчивость курса рубля им мешает. Есть механизм хеджирования валютных рисков при помощи срочных контрактов, он является обязательным для всех операций на нашем рынке. Собирается пакет ссуд и по нему фиксируется долларовая доходность. Как несложно догадаться, заработанные средства выводятся за рубеж. Государство с этим пытается бороться, но запретить выплачивать, к примеру, дивиденды акционерам, которые зарегистрированы в офшоре, по закону нельзя. За первый квартал 2015 года утекли 32,6 млрд долларов.

Реклама уговаривает покупать все новые товары, люди ведутся, тратят с трудом заработанные деньги на совершенно не нужные им вещи. А когда кровных уже не хватает, влезают в кабалу. Купить в долг iPhone 6 за 60 000 рублей при зарплате в 40 000 считается нормальным.

Хотя если посмотреть на стоимость ссуды, переплату, баланс доходов и расходов человека, то стоит признать — только безумец может совершать такие поступки. Увы, но глупцом нынче, напротив, называют того, кто старается жить по средствам, делать накопления и не влезать в долги.

«В среднем каждый заемщик сегодня обслуживает 2-3 кредита, в совокупности на них уходит 40 процентов его дохода. Норма — не более 15–20 процентов», — бьет тревогу Елена Докучаева.

Заход через карман

К сожалению, проблемы не исчерпываются одной лишь экономикой. Как известно, российские власти достаточно жестко контролируют политическую сферу, не допуская сюда откровенных агентов влияния. Поэтому не исключен «ход конем» — расширение влияния на народные массы посредством финансовых структур.

Чешский (или все-таки голландский?) «Хоум Кредит», полностью контролируемый французами «Росбанк», австрийский «Райффайзенбанк», американский «Ситибанк» — все они активно соблазняют россиян кредитами.

Да и наши не лучше. Скажем, доля Сбербанка на рынке ипотеки — более 70 процентов. Автокредитования — свыше 20 процентов, потребительских ссуд — около 30 процентов, кредитных карт — тоже 30 процентов. Причем в России г-н Греф выдает ипотеку под 15-16 процентов годовых в рублях и выше, зато чешская «дочка» банка, которая имеет ту же самую ресурсную базу, что и головная структура, почему-то ссужает местных граждан кронами по ставке от 1,99 % процента годовых. Венгров же наш Сбербанк готов обеспечивать многоцелевыми кредитами в форинтах под 2,5 процента.

Парадокс, но государство ничего не может поделать, ведь главный акционер Сбера — Центробанк. Который, как не раз объяснял депутат Госдумы Евгений Федоров и прочие его коллеги-патриоты, — негосударственная и тоже коммерческая структура, плотно завязанная на ФРС США. Согласитесь, достаточно пикантная ситуация. Которая в развитии становится все более непредсказуемой и опасной...

Но пойдут ли российские должники на майдан, если им прикажут кредиторы? «В России активнейшим образом насаждается корпоративная культура западного типа. Ее главным тезисом является постулат «босс всегда прав». Думающий советский человек уходит в прошлое, он не нужен. Из современной молодежи делают послушных роботов. В провинции ситуация получше, но в Москве и крупных городах — полный швах, карьеру может сделать только человек без собственного мнения. Да и экономическая ситуация говорит в пользу управляемости людей — они сейчас держатся за работу, как говорится, руками и ногами. «Человек-винтик» пойдет на все, лишь бы получать зарплату, чтобы его семью не выгнали из ипотечной квартиры или не пришли описывать имущество по купленному в долг холодильнику», — рассуждает психолог Илья Шабшин.

Вспомним — беспорядки в соседних странах, «цветные революции» и прочие антиправительственные выступления начинались именно в крупных городах. А поводы, чтобы изначально вытащить на улицы послушных должников, как правило, возникали чисто экономические...

Другие ценности

Совокупность проблем сподвигла власти к действию. Однако однозначной панацеи от кредитной болезни пока не выработано. Про один вариант иногда говорят, но очень осторожно: в мусульманских странах ссудный процент запрещен, так записано в Коране. Но банки работают, не разоряются. Потому что получают прибыль, участвуя капиталами в различных проектах и выступая таким образом в роли венчурных фондов. С похожим предложением выступил у нас не так давно протоиерей Всеволод Чаплин, но сразу был подвергнут обструкции.

«Мусульманская модель действительно неплоха, ее можно использовать. Но только как один из элементов системы. Хотя с «кредитным рабством» уже борются: принятый закон о банкротстве физических лиц должен сделать кредитование менее привлекательным, ЦБ повышает резервирование под ссуды с высокой процентной ставкой. Необходимо активизировать деятельность бюро кредитных историй и принять закон о финансовом омбудсмене, который защищал бы права заемщиков», — считает Анатолий Аксаков.

«Главная беда нашей экономики — недостаток денег в финансовой системе и высокая ставка рефинансирования. Если это решить, то и проблема «кредитного рабства» уйдет сама собой. Доходность банковского бизнеса резко снизится, работа с населением станет не особо выгодной, а средства потекут в реальную экономику, на развитие новых производств. Опять-таки зарплаты вырастут. Это «политика количественного смягчения», применяемая более чем в сорока странах. И при низкой ставке везде очень невысокая инфляция. Вот только для того, чтобы осуществить такую операцию, нужно национализировать ЦБ — сделать его государственным. А это, по сути, дело восстановления финансового суверенитета России», — уверен Евгений Федоров.

Однако банковское сообщество против. «Независимость ЦБ — величайшее наше достижение. И я встану первым против того, чтобы он подчинился власти. Центробанк должен отстаивать интересы участников финансового рынка, а не государства в целом, — возмущается Гарегин Тосунян, тут же поправляясь: — Хотя, я считаю, эти интересы совпадают...»

Вот только, если совпадают, почему в обществе растет напряжение? Простые люди ворчат по поводу грабительской ипотеки, предприниматели злятся на заоблачные проценты по ссудам на развитие дела. Пока власти не могут противопоставить этому недовольству какой-либо действенный механизм.

Впрочем, если возвращаться к корням, то следует признать: проблема не только в аппетитах банкиров, но и в нас самих. Мы — под давлением рекламы и окружающего имущественного расслоения — все менее готовы себя ограничивать. Духовное отходит на задний план, главное — хапнуть побольше. Просто так — чтобы было. Не потакать этому бездумному чумному пиршеству, не раскручивать маховик неоправданных желаний, а воспитывать в своих гражданах иные ценности и реалистичные подходы — вот задача для властей предержащих. Например, почему бы не рассмотреть ограничения на рекламу некоторых банковских услуг вне банковских офисов? Ведь совершенно очевидно, что агрессивно навязываемое кредитование разрушает общество ничуть не меньше табака и алкоголя.

По инф. portal-kultura.ru

• Расскажите об этом своим друзьям!

• Чем грозят новые правила владельцам старых автомобилей в России
  
  В зоне риска — пенсионеры, ведь именно им не по карману часто обновлять машины, особенно на фоне их заметного подорожания. Пожилым автомобилистам стоит быть внимательными и следить за состоянием транспортного средства, чтобы не вызвать гнева "гаишников".
• На сколько с января 2025 года повысятся пенсии
  
  Хорошая новость для пенсионеров, причем для всех – и работающих, и неработающих. У этой категории россиян пенсии с января увеличатся на 7,3%.
• Если есть лишние «квадраты» — выгодно сдавать в аренду. Падения цен не ожидается
  
  Не секрет, что для части пожилых людей в России сдача жилья в аренду — существенный источник доходов. Когда дети-внуки выросли, большая квартира в собственности начинает становиться обузой с точки зрения расходов на ЖКХ. Можно сдавать внаем дачный домик. А некоторые люди (не все!) сумели обзавестись и двумя "крышами над головой". Для таких людей есть хорошие новости (хотя, по-большому счету, для населения страны они очень невеселые)
• Эксперт дал советы: как сэкономить на «коммуналке»
  
  По расчетам специалистов, до 40% выделяемого в наших домах тепла буквально уходит в атмосферу, что означает: жильцы оплачивают отопление улиц, а не своего жилья. Николай Кудлай, глава строительной компании "СКР", поделился способами устранения данной проблемы и снижения расходов на ЖКХ для россиян.
• 24 тысячи: обещают рост средней пенсии по старости в 2025-м. Хватит ли? Вопрос риторический
  
  Журналисты ознакомились с проектом бюджета Социального фонда РФ на три года. И обнародовали цифры, которые могут кого-то обрадовать - если этот кто-то, конечно, забудет про пугающие темпы инфляции, роста цен.
• Мошенники представляются сотрудниками пенсионного фонда, входят на Госуслуги и берут займы в МФО
  
  Злоумышленники от имени сотрудников пенсионного фонда обзванивают людей и узнают пароль из СМС для входа в личный кабинет на портале Госуслуг. Получив к нему доступ, мошенники могут оформлять кредиты на сайтах МФО, сообщает пресс-служба Сбера.
• Мошенники представляются полицейскими в мессенджерах, получают доступ к Госуслугам и оформляют займы в МФО
  
  Мошенники усовершенствовали схему, при реализации которой они получают кредиты в микрофинансовых организациях с помощью учётной записи людей на Госуслугах. Теперь злоумышленники начали совершать видеозвонки и предъявлять поддельные документы, сообщает пресс-служба Сбера.
• Финансовая грамотность: эксперты рассказали об основах управления кредитами и займами
  
  В современном мире финансовая грамотность является ключевым навыком, который помогает людям принимать обоснованные решения о своих деньгах, инвестициях, кредитах и займах. Особенно важно это становится, когда речь идёт о кредитах и займах – инструментах, которые могут как улучшить финансовое положение человека, так и привести к долговой яме. В этой статье финансовые консультанты рассмотрели основы управления кредитами и займами, которые могут помочь использовать эти финансовые инструменты с пользой и с минимальными рисками.
• Сбер: телефонные мошенники начали вербовать своих жертв для участия в обмане других граждан
  
  Ещё одну схему телефонного мошенничества раскрыли сотрудники Сбера и правоохранительных органов – преступники не только завладели денежными средства жертвы, но и впоследствии привлекли ее в качестве «сотрудника ЦБ» для реализации схем мошенничества в отношении других граждан. Об этом сообщает пресс-служба банка.
• Новости сферы финансов и полезные советы
  
  Как в текущем году получать пассивный доход? Можно рассмотреть для этого несколько вариантов. Среди них, например, накопительные счета, вклады в банках, доверительное управление, облигации, недвижимость и т.д. Как можно для пассивного дохода использовать недвижимость? Сдавать ее в аренду. Только стоит помнить, что для этого нужно заключить договор. Что касается облигаций, то они имеют заранее установленный доход. Это гарантирует получение пассивного заработка. Банковский вклад, если сумма на нем высока, позволит получать хороший регулярный доход. А если приличная сумма там еще не лежит, стоит попробовать ее накопить.
• Экономист рассказала о важности повышающих коэффициентов для впервые выходящих на пенсию в России
  
  Повышение пенсионного коэффициента является важным аспектом для определенных категорий граждан России, пояснила Людмила Иванова-Швец, доцент Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова.
• Пытаемся увеличить будущую пенсию: экономист напоминает о возможностях
  
  К выходу на пенсию у гражданина РФ человека должен быть накоплен определенный стаж и определенное количество пенсионных баллов, напомним кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев. В беседе с «Лентой.ру» он перечислил по-прежнему актуальные, позволяющие попытаться увеличить размер будущего дохода на старости.
• Цифровой рубль в наших «кошельках »появится уже в 2024-м. Рассказываем, что это значит
  
  Согласно заявлению министра финансов Российской Федерации, Антона Силуанова, активное тестирование цифрового рубля начнется уже в следующем году. Новая форма национальной валюты России будет использоваться в социальных выплатах и субсидиях.
• Совет юриста: отказ банка в кредите можно попробовать обжаловать
  
  Россияне, нуждающиеся в заемных средствах, все чаще сталкиваются с отказами в кредитах - к этом их вынуждает ужесточение финансовой политики со стороны Центробанка.
• Страна одна, регионы разные: максимальная разница в размерах пенсий достигла 23 тысяч
  
  По последним данным газеты "Известия", разрыв между пенсиями в различных территориях России за прошедший год значительно возрос, на 1,3 тыс. до 23 тыс. рублей. Исследование показало, что в III квартале самые высокие выплаты осуществлялись на Чукотке в размере 40 тыс. рублей, в то время как в КБР самые низкие пенсии составляли 17 тыс.. Россияне считают систему начисления пенсий достаточно запутанной, но это объясняется тем, что размер пенсии, в том числе, зависит от инфляции и зарплат в регионах. Влияние также оказывает наличие региональных надбавок, как отмечают эксперты ВНИИ труда. Важно учитывать, что номинальная разница не всегда является показателем, поскольку, хотя начисления на севере выше, жить там куда как, отмечают специалисты в экономике.
• Финансист дал советы россиянам: во что можно вкладывать сбережения сегодня
  
  По словам Михаила Беляева, специалиста в области экономики и финансового анализа, самым выгодным способом вложения денег сегодня является размещение на банковском вкладе. В интервью «Ленте.ру» эксперт назвал и другие варианты хранения средств.
• Очередной перенос решения судьбы советских вкладов утвержден Совфедом
  
  Совет Федерации одобрил закон об очередном переносе решения по вопросу урегулирования обязательств по гражданским вкладам, которые были размещены в Сбербанке СССР до 20 июня 1991 года.
• Большинство россиян верят в какие-то еще доходы на старости, кроме пенсии
  
  Более половины (52%) россиян не рассчитывают только лишь на государственную пенсию в старости, так как они хотели бы иметь дополнительные финансовые средства. Это подтверждают результаты исследования от НАФИ.
• Эксперт посоветовал россиянам не оттягивать закупки для новогоднего застолья
  
  С целью снижения финансовой нагрузки, важно заранее продумать, какие блюда вы хотите видеть на новогоднем столе, считает Михаил Беляев, кандидат экономических наук и финансовый аналитик. В интервью «Ленте.ру» он дал совет россиянам, который позволит им сэкономить при покупке продуктов.
• Россиянам выданы рекомендации: как вести себя с телефонными жуликами
  
  Эксперт по информационной безопасности Лиги цифровой экономики, Виталий Фомин, дал рекомендации россиянам по сокращению звонков от мошенников. Первым шагом он рекомендует заботиться о безопасности личных данных, избегая раскрытия их через мессенджеры и СМС. Об этом пишет «Прайм».