Кризисная азбука выживания для заемщиков

Истории ульяновского коллектора, который поджег двухлетнего ребенка, пытаясь выбить долг с его дедушки, и суицидом таксиста из Асбеста, не выдержавшего прессинга «вышибал долгов», повергла страну в шок. О том, что делать, если больше нечем платить по кредитам, а встречаться с коллекторами не хочется, корреспондент «Росбалта» выяснил у специалистов.

Первое, что в этом случае необходимо сделать, сообщить о своих трудностях банку, советует финансовый омбудсмен Павел Медведев. «Обращаться нужно к своему менеджеру или в то подразделение, которое выдавало заем. Заявление о временной неплатежеспособности следует подкрепить копией трудовой с записью об увольнении/сокращении, справкой 2-НДФЛ, которая покажет, насколько упал ежемесячный доход. Причем, общаться с кредитором следует только в письменной форме. Вежливо, но на бумаге - в двух экземплярах», - отмечает Медведев.

Правда, работает эта схема далеко не всегда. Причина проста: заемщик часто должен сразу нескольким банкам, каждый из которых, соглашаясь на компромисс, по сути, высвобождает деньги для своего конкурента. «Никто из участников рынка на такое не пойдет», - пояснил собеседник «Росбалта».

Можно попробовать объединить кредиты. На языке кредиторов это называется рефинансированием. Суть его в том, что заемщик берет кредит, за счет которого закрывает сразу два (или больше, если одобренная банком сумма позволяет) — в разных банках. В некоторых случаях кредиторы сами предлагают рефинансирование — под лучший процент. Однако подобная схема выгодна лишь тем, у кого еще нет просрочек. «Если накапали пени, их тоже придется включить в сумму нового кредита, по которой будут накручиваться проценты. Получается, рефинансируясь, заемщик ставит себя в худшее положение», - пояснил Медведев.

Если кредиторов не больше двух, а репутация заемщика не подмочена просрочками, можно попробовать договориться с банком о реструктуризации долга — через финансового омбудсмена. По сути реструктуризация представляет собой изменение графика платежей: увеличивается срок кредита, снижается размер ежемесячный выплат, предоставляются кредитные каникулы. Правда, добиться реструктуризации удается редко, признается собеседник «Росбалта». Если кредиторов больше двух, сделать этого не удавалось ни разу.

«Ситуация с кредитами катастрофическая, мы просто не успеваем вскрывать все письма, которые поступают к нам от заемщиков. По оценке Национального бюро кредитных историй, в долгах перед банками сегодня порядка 40 млн россиян. Не платят уже более 7 млн», - подчеркнул Медведев. При этом, все, чего хотят должники, - выпутаться из сложившейся ситуации, а не обмануть кого-то.

Глобально решить проблему заемщиков поможет закон о финансовом уполномоченном, считает собеседник «Росбалта». Документ принят в первом чтении, сейчас специалисты ЦБ готовят его ко второму. Идея проста: финансовый уполномоченный сможет предложить кредиторам схему реструктуризации долга, справедливую для всех. Особенно важно это в том случае, если заемщик должен нескольким банкам. Если банки на это пойдут, ЦБ обещает считать рефинансированные кредиты «хорошими». Это значит, что банкам не придется держать резерв на всю сумму «плохого» кредита, пояснил финансовый омбудсмен.

Как долго законодатели будут тянуть с принятием документа, сказать сложно. Пока же вице-президент Ассоциации антиколлекторов России Андрей Власс советует не тратить время на торг с банком, а сразу идти в суд.

«Первым делом нужно уведомить банк о том, что платить вы больше не будете, предложить расторгнуть договор и взыскать задолженность в судебном порядке. Таким образом мы не даем банку затянуть долговую петлю», - отметил эксперт.

Подтвердить неплатежеспособность можно копией трудовой книжки, справкой 2-НДФЛ с работы, справкой с биржи труда. Здесь же, не стесняясь, можно сообщить обо всех своих долгах.

«Документы отправляем Почтой России — заказным письмом с описью и уведомлением. Кланяться девочкам-менеджерам, которые стоят на первой оборонительной линии банка, не нужно», - заметил собеседник «Росбалта».

Поскольку речь все равно идет о расторжении договора с банком, сюда же эксперт рекомендует прикрепить заявление от отзыве своего согласия на передачу данных третьим лицам. «Просто переписываем все пункты договора, которые касаются передачи данных, и пишем «запрещаю». Это позволит избежать общения с коллекторами», - заметил Власс.

Если спустя 30 дней кредитор не обратился в суд, нужно сделать это самостоятельно. Помимо документов, направленных в банк, для суда потребуется выписка по лицевому счету, которую банк обязан выдать по первому требованию.

«Нередко получив выписку, можно обнаружить, что банк вас незаметно обсчитывал. Вы пришли за деньгами, а банк вам выдал маску и ласты — это называется страховкой», - проиллюстрировал он.

«Дальше суд принимает решение расторгнуть договор (даже если в судебном решении нет такой формулировки, договор считается расторгнутым), и взыскать с заемщика всю сумму. Банк в этом случае получает решение суда, списывает долг в убытки и забирает свой депозит в ЦБ. Заемщик получает решение суда, по которому обязан вернуть долг. Но главное — он больше не клиент банка. Все, что ему нужно — пойти в сберкассу и заплатить. Если возможности отдать всю сумму сразу нет, можно получить рассрочку платежа, подав еще одно заявление в суд. В 99% случаев вам пойдут навстречу. При этом исполнительный лист не поступает к приставам, поскольку платите вы добровольно», - пояснил Власс.

При таком раскладе все стороны в плюсе. Банк получает ровно то, что ему причитается: тело кредита и проценты. Решая вопрос в судебном порядке, можно уменьшить сумму штрафов, начисленных за просрочку, подчеркнул эксперт.

В среднем, процесс занимает шесть месяцев. Должнику судебная реструктуризация позволяет избежать пеней, общения с коллекторами и повышения процентной ставки (такая возможность часто предусмотрена в договорах на случай неплатежей).

Правда, все эти варианты годятся только для потребительских кредитов. Решить вопрос с ипотекой куда сложнее. Причина проста: в любом случае, будь то судебная реструктуризация или банкротство физических лиц, заемщик теряет квартиру. «Иногда удается снизить ставку по ипотеке до 8% и увеличить срок кредита, но такие случаи единичны», - признался Власс.

Что касается банкротства, долгожданный закон, вступивший в силу еще в октябре прошлого года, пока практически не работает. «На сайте Арбитражного суда всего несколько сотен заявлений. Первые заседания назначены на февраль, март. Пока же банкротом никого не признали», - заметил эксперт.

«Принимая заявление о банкротстве, суд в заключении пишет: «принять заявление, признать банкротом», хотя, на самом деле до завершения дела еще далеко. Таким образом, СМИ часто публикуют сообщения о банкротстве по незнанию юридических тонкостей», - пояснил он.

В любом случае, банкротство выгодно лишь заемщикам с потребкредитами и без имущества, считает собеседник «Росбалта».

В одном эксперты все же сошлись: бегать от банков, надеясь, что все как-нибудь рассосется, не стоит. Когда кредит, как снежный ком, обрастет еще и штрафами за просрочку, справиться с ним будет куда сложнее.

По инф. rosbalt.ru

• Расскажите об этом своим друзьям!

• Чем грозят новые правила владельцам старых автомобилей в России
  
  В зоне риска — пенсионеры, ведь именно им не по карману часто обновлять машины, особенно на фоне их заметного подорожания. Пожилым автомобилистам стоит быть внимательными и следить за состоянием транспортного средства, чтобы не вызвать гнева "гаишников".
• На сколько с января 2025 года повысятся пенсии
  
  Хорошая новость для пенсионеров, причем для всех – и работающих, и неработающих. У этой категории россиян пенсии с января увеличатся на 7,3%.
• Если есть лишние «квадраты» — выгодно сдавать в аренду. Падения цен не ожидается
  
  Не секрет, что для части пожилых людей в России сдача жилья в аренду — существенный источник доходов. Когда дети-внуки выросли, большая квартира в собственности начинает становиться обузой с точки зрения расходов на ЖКХ. Можно сдавать внаем дачный домик. А некоторые люди (не все!) сумели обзавестись и двумя "крышами над головой". Для таких людей есть хорошие новости (хотя, по-большому счету, для населения страны они очень невеселые)
• Эксперт дал советы: как сэкономить на «коммуналке»
  
  По расчетам специалистов, до 40% выделяемого в наших домах тепла буквально уходит в атмосферу, что означает: жильцы оплачивают отопление улиц, а не своего жилья. Николай Кудлай, глава строительной компании "СКР", поделился способами устранения данной проблемы и снижения расходов на ЖКХ для россиян.
• 24 тысячи: обещают рост средней пенсии по старости в 2025-м. Хватит ли? Вопрос риторический
  
  Журналисты ознакомились с проектом бюджета Социального фонда РФ на три года. И обнародовали цифры, которые могут кого-то обрадовать - если этот кто-то, конечно, забудет про пугающие темпы инфляции, роста цен.
• Мошенники представляются сотрудниками пенсионного фонда, входят на Госуслуги и берут займы в МФО
  
  Злоумышленники от имени сотрудников пенсионного фонда обзванивают людей и узнают пароль из СМС для входа в личный кабинет на портале Госуслуг. Получив к нему доступ, мошенники могут оформлять кредиты на сайтах МФО, сообщает пресс-служба Сбера.
• Мошенники представляются полицейскими в мессенджерах, получают доступ к Госуслугам и оформляют займы в МФО
  
  Мошенники усовершенствовали схему, при реализации которой они получают кредиты в микрофинансовых организациях с помощью учётной записи людей на Госуслугах. Теперь злоумышленники начали совершать видеозвонки и предъявлять поддельные документы, сообщает пресс-служба Сбера.
• Финансовая грамотность: эксперты рассказали об основах управления кредитами и займами
  
  В современном мире финансовая грамотность является ключевым навыком, который помогает людям принимать обоснованные решения о своих деньгах, инвестициях, кредитах и займах. Особенно важно это становится, когда речь идёт о кредитах и займах – инструментах, которые могут как улучшить финансовое положение человека, так и привести к долговой яме. В этой статье финансовые консультанты рассмотрели основы управления кредитами и займами, которые могут помочь использовать эти финансовые инструменты с пользой и с минимальными рисками.
• Сбер: телефонные мошенники начали вербовать своих жертв для участия в обмане других граждан
  
  Ещё одну схему телефонного мошенничества раскрыли сотрудники Сбера и правоохранительных органов – преступники не только завладели денежными средства жертвы, но и впоследствии привлекли ее в качестве «сотрудника ЦБ» для реализации схем мошенничества в отношении других граждан. Об этом сообщает пресс-служба банка.
• Новости сферы финансов и полезные советы
  
  Как в текущем году получать пассивный доход? Можно рассмотреть для этого несколько вариантов. Среди них, например, накопительные счета, вклады в банках, доверительное управление, облигации, недвижимость и т.д. Как можно для пассивного дохода использовать недвижимость? Сдавать ее в аренду. Только стоит помнить, что для этого нужно заключить договор. Что касается облигаций, то они имеют заранее установленный доход. Это гарантирует получение пассивного заработка. Банковский вклад, если сумма на нем высока, позволит получать хороший регулярный доход. А если приличная сумма там еще не лежит, стоит попробовать ее накопить.
• Экономист рассказала о важности повышающих коэффициентов для впервые выходящих на пенсию в России
  
  Повышение пенсионного коэффициента является важным аспектом для определенных категорий граждан России, пояснила Людмила Иванова-Швец, доцент Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова.
• Пытаемся увеличить будущую пенсию: экономист напоминает о возможностях
  
  К выходу на пенсию у гражданина РФ человека должен быть накоплен определенный стаж и определенное количество пенсионных баллов, напомним кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев. В беседе с «Лентой.ру» он перечислил по-прежнему актуальные, позволяющие попытаться увеличить размер будущего дохода на старости.
• Цифровой рубль в наших «кошельках »появится уже в 2024-м. Рассказываем, что это значит
  
  Согласно заявлению министра финансов Российской Федерации, Антона Силуанова, активное тестирование цифрового рубля начнется уже в следующем году. Новая форма национальной валюты России будет использоваться в социальных выплатах и субсидиях.
• Совет юриста: отказ банка в кредите можно попробовать обжаловать
  
  Россияне, нуждающиеся в заемных средствах, все чаще сталкиваются с отказами в кредитах - к этом их вынуждает ужесточение финансовой политики со стороны Центробанка.
• Страна одна, регионы разные: максимальная разница в размерах пенсий достигла 23 тысяч
  
  По последним данным газеты "Известия", разрыв между пенсиями в различных территориях России за прошедший год значительно возрос, на 1,3 тыс. до 23 тыс. рублей. Исследование показало, что в III квартале самые высокие выплаты осуществлялись на Чукотке в размере 40 тыс. рублей, в то время как в КБР самые низкие пенсии составляли 17 тыс.. Россияне считают систему начисления пенсий достаточно запутанной, но это объясняется тем, что размер пенсии, в том числе, зависит от инфляции и зарплат в регионах. Влияние также оказывает наличие региональных надбавок, как отмечают эксперты ВНИИ труда. Важно учитывать, что номинальная разница не всегда является показателем, поскольку, хотя начисления на севере выше, жить там куда как, отмечают специалисты в экономике.
• Финансист дал советы россиянам: во что можно вкладывать сбережения сегодня
  
  По словам Михаила Беляева, специалиста в области экономики и финансового анализа, самым выгодным способом вложения денег сегодня является размещение на банковском вкладе. В интервью «Ленте.ру» эксперт назвал и другие варианты хранения средств.
• Очередной перенос решения судьбы советских вкладов утвержден Совфедом
  
  Совет Федерации одобрил закон об очередном переносе решения по вопросу урегулирования обязательств по гражданским вкладам, которые были размещены в Сбербанке СССР до 20 июня 1991 года.
• Большинство россиян верят в какие-то еще доходы на старости, кроме пенсии
  
  Более половины (52%) россиян не рассчитывают только лишь на государственную пенсию в старости, так как они хотели бы иметь дополнительные финансовые средства. Это подтверждают результаты исследования от НАФИ.
• Эксперт посоветовал россиянам не оттягивать закупки для новогоднего застолья
  
  С целью снижения финансовой нагрузки, важно заранее продумать, какие блюда вы хотите видеть на новогоднем столе, считает Михаил Беляев, кандидат экономических наук и финансовый аналитик. В интервью «Ленте.ру» он дал совет россиянам, который позволит им сэкономить при покупке продуктов.
• Россиянам выданы рекомендации: как вести себя с телефонными жуликами
  
  Эксперт по информационной безопасности Лиги цифровой экономики, Виталий Фомин, дал рекомендации россиянам по сокращению звонков от мошенников. Первым шагом он рекомендует заботиться о безопасности личных данных, избегая раскрытия их через мессенджеры и СМС. Об этом пишет «Прайм».