Филькина грамота законной силы иметь не должна

Банкиры правы, когда указывают на огромную важность для общества института договоров. Мы не можем себе позволить с презрением относиться к подписям и разрывать серьезные договоры лишь потому, что они стали невыгодны.

Суд обязал один из банков пересчитать своей клиентке валютную ипотеку по курсу в 24 рубля за доллар. Платить по нынешнему курсу – по 50 рублей за доллар – она не может, поэтому банку придется компенсировать курсовую разницу за свой счет.

Банк – как следует из приговора суда – внушил заемщице ложные надежды по поводу стабильности курса доллара и тем самым подвел ее под непосильные платежи. Теперь дама будет платить банку по старому комфортному курсу, вдвое меньшему.

Банк, разумеется, выступил резко против. И аргументы банкиров – а банкиры сегодня возмущаются решением суда из каждого утюга – звучат достаточно разумно.

Во-первых, как справедливо указывают нам банкиры, договоры надо уважать: даже в тех случаях, когда выполнение договора становится невыгодным. В противном случае банки точно так же могут заявить, что будут выдавать долларовые вклады в рублях, так как у них мало денег, и вообще курс доллара слишком сильно подрос. А строительные компании, которые напродавали квартир в строящихся домах до кризиса, могут попросить покупателей доплатить – так как им теперь нужно больше денег...

Вы уже поняли идею. Договоры надо защищать законом, в противном случае вся экономика пойдет вразнос, и тогда проблемы у граждан будут уже не с выплатой ипотеки, а с ловлей свежих крыс на завтрак и с приобретением автомата Калашникова для защиты от банд мародеров.

Второй аргумент банкиров – добровольное согласие валютных заемщиков на риск. Каждый из нас знает, что курсы валют меняются, причем зачастую очень сильно. Следовательно, когда валютные заемщики брали ипотеку в валюте, они сознательно шли на риск ради экономии на процентах.

И, следовательно, митинги валютных заемщиков следует воспринимать как митинги людей, которые поставили в казино «на красненькое» и проиграли. С одной стороны, жалко. С другой стороны, кто же заставлял их играть?

Как видите, все у банкиров получается складно и правильно. Но... я все же считаю, что суд принял верное решение. И вот почему.

Банк – в отличие от своих клиентов – умеет считать риски профессионально. Следовательно, если риск для клиента оказался слишком высоким, виноват в этом, прежде всего, банк.

Если пассажир садится в такси и говорит «я не хочу пристегиваться», а таксист его везет, то в случае ДТП за последствия по совести должен отвечать в том числе и беспечный таксист, который позволил пассажиру ехать непристегнутым.

Разумеется, суд не имеет возможности сесть в машину времени, чтобы послушать сказки про стабильный доллар, которые менеджеры банка лили в уши клиентке. Однако, к счастью, это и не нужно. Достаточно затребовать у банка документы, которые клиентка выдавала ему перед одобрением ипотеки.

Если в этих документах не будет указано, что зарплату клиентка получала в долларах, значит, банк виновен. Так как банк допустил опасную ситуацию: выдачу крупного кредита в валюте заемщику, который имеет доход в рублях.

Скажете, что это несправедливо по отношению к банку, так как заемщик должен был включать мозг и читать, что подписывает?

Не соглашусь. Проблема в том, что мозг могут включать далеко не все. Собственно, как показывает мой опыт изучения разного рода договоров, на адекватное осмысление подписываемого способен очень маленький процент граждан. Большая часть подписывает бумаги не то чтобы совсем не читая, но весьма смутно понимая последствия своих решений.

Приведу несколько примеров, которые показывают, почему государство обязано тут вмешиваться.

Пример первый: наперсточники. Должен взрослый человек понимать, что наперсточники – жулики, играть с которыми опасно для кошелька, а иногда и для здоровья? Должен. Должна полиция ловить наперсточников? Должна. Хотя «лохи», как они называют своих клиентов, и отдают им денежки на добровольной основе.

Пример второй: разносчики пылесосов, которые ходят по квартирам и впаривают пылесосы пенсионерам. Имеет право один человек продать пылесос другому человеку? Да, имеет.

Как нужно назвать человека, который пользуется тем, что пожилые люди зачастую не очень здорово соображают, и уговаривает их на совершенно невыгодную пенсионерам сделку, по итогам которой пенсионеры спускают в никуда несколько пенсий? Такого человека следует назвать мошенником.

Пример третий: лекарства-«пустышки» в аптеках, которые стоят по несколько тысяч рублей за упаковку и которые абсолютно никак не помогают больным людям решить их серьезные проблемы со здоровьем. Является ли продажа таких лекарств обманом? По закону, к сожалению, нет. По сути – да.

Помните, у О. Генри?

Он нагибается, чтобы стряхнуть пыль со штанов, и из кармана у него выскакивает хорошенькая девятивершковая стальная отмычка. Он поднимает ее и глядит на меня с опаской, а потом ухмыляется и протягивает мне руку.

– Брат, – говорит он, – прими мой сердечный привет! Не тебя ли я видел на юге Миссури прошлым летом, когда ты занимался продажей цветного песочка по полдоллара за чайную ложку и уверял, что стоит только всыпать его в лампу и керосин никогда не взорвется?

– Керосин и вправду никогда не взрывается, – отвечаю я. – Взрывается только газ. Тем не менее я жму ему руку.

Опытному мошеннику несложно сделать так, чтобы будущий потерпевший сам слезно умолял его надуть: совал свои деньги и просил поскорее оформить жульническую сделку. В юридической терминологии это называется «порок воли» – когда сделки совершаются под влиянием угроз, насилия, заблуждения, обмана, тяжелых жизненных обстоятельств или других факторов, которые не позволяют одной из сторон вовремя сказать «нет».

Собственно, именно по этой причине наши магазины обязаны в течение двух недель принимать обратно проданные вещи, которые не подошли покупателям. Все отлично понимают, что большая часть граждан не способна сопротивляться отточенным навыкам продавцов и маркетологов, которые тратят десятилетия, чтобы достичь совершенства в навыке облапошивания покупателей.

Подведу итог.

Банкиры правы, когда указывают на огромную важность для общества института договоров. Мы не можем себе позволить с презрением относиться к подписям и разрешать разрыв серьезных договоров по той причине, что они стали невыгодны одной из сторон.

Вместе с тем конкретно в ситуации с валютной ипотекой договор изначально является несправедливым, как является несправедливым договор о покупке пенсионером пылесоса за 50 тысяч рублей. Банкиров следует призвать к порядку.

Нужно ли в принудительном порядке фиксировать старый курс рубля по уже заключенным ипотечным договорам – вопрос дискуссионный. Пересматривать такие вещи задним числом довольно опасно, особенно в период кризиса.

Но вот необходимость запрета на выдачу валютных кредитов тем, кто имеет доход в рублях, мне кажется совершенно очевидной. И очень грустно, что наши депутаты несколько дней назад провалили такой законопроект под тем предлогом, что у людей есть «свобода договора».

Принцип «свободы договора» применим только там, где есть нормальный договор – выгодный обеим сторонам сделки. Если же договор изначально одной из сторон невыгоден, так как подвергает ее неоправданному риску, это уже не договор, а филькина грамота, которая законной силы иметь не должна.

По инф.vz.ru

• Расскажите об этом своим друзьям!

• Чем грозят новые правила владельцам старых автомобилей в России
  
  В зоне риска — пенсионеры, ведь именно им не по карману часто обновлять машины, особенно на фоне их заметного подорожания. Пожилым автомобилистам стоит быть внимательными и следить за состоянием транспортного средства, чтобы не вызвать гнева "гаишников".
• На сколько с января 2025 года повысятся пенсии
  
  Хорошая новость для пенсионеров, причем для всех – и работающих, и неработающих. У этой категории россиян пенсии с января увеличатся на 7,3%.
• Если есть лишние «квадраты» — выгодно сдавать в аренду. Падения цен не ожидается
  
  Не секрет, что для части пожилых людей в России сдача жилья в аренду — существенный источник доходов. Когда дети-внуки выросли, большая квартира в собственности начинает становиться обузой с точки зрения расходов на ЖКХ. Можно сдавать внаем дачный домик. А некоторые люди (не все!) сумели обзавестись и двумя "крышами над головой". Для таких людей есть хорошие новости (хотя, по-большому счету, для населения страны они очень невеселые)
• Эксперт дал советы: как сэкономить на «коммуналке»
  
  По расчетам специалистов, до 40% выделяемого в наших домах тепла буквально уходит в атмосферу, что означает: жильцы оплачивают отопление улиц, а не своего жилья. Николай Кудлай, глава строительной компании "СКР", поделился способами устранения данной проблемы и снижения расходов на ЖКХ для россиян.
• 24 тысячи: обещают рост средней пенсии по старости в 2025-м. Хватит ли? Вопрос риторический
  
  Журналисты ознакомились с проектом бюджета Социального фонда РФ на три года. И обнародовали цифры, которые могут кого-то обрадовать - если этот кто-то, конечно, забудет про пугающие темпы инфляции, роста цен.
• Мошенники представляются сотрудниками пенсионного фонда, входят на Госуслуги и берут займы в МФО
  
  Злоумышленники от имени сотрудников пенсионного фонда обзванивают людей и узнают пароль из СМС для входа в личный кабинет на портале Госуслуг. Получив к нему доступ, мошенники могут оформлять кредиты на сайтах МФО, сообщает пресс-служба Сбера.
• Мошенники представляются полицейскими в мессенджерах, получают доступ к Госуслугам и оформляют займы в МФО
  
  Мошенники усовершенствовали схему, при реализации которой они получают кредиты в микрофинансовых организациях с помощью учётной записи людей на Госуслугах. Теперь злоумышленники начали совершать видеозвонки и предъявлять поддельные документы, сообщает пресс-служба Сбера.
• Финансовая грамотность: эксперты рассказали об основах управления кредитами и займами
  
  В современном мире финансовая грамотность является ключевым навыком, который помогает людям принимать обоснованные решения о своих деньгах, инвестициях, кредитах и займах. Особенно важно это становится, когда речь идёт о кредитах и займах – инструментах, которые могут как улучшить финансовое положение человека, так и привести к долговой яме. В этой статье финансовые консультанты рассмотрели основы управления кредитами и займами, которые могут помочь использовать эти финансовые инструменты с пользой и с минимальными рисками.
• Сбер: телефонные мошенники начали вербовать своих жертв для участия в обмане других граждан
  
  Ещё одну схему телефонного мошенничества раскрыли сотрудники Сбера и правоохранительных органов – преступники не только завладели денежными средства жертвы, но и впоследствии привлекли ее в качестве «сотрудника ЦБ» для реализации схем мошенничества в отношении других граждан. Об этом сообщает пресс-служба банка.
• Новости сферы финансов и полезные советы
  
  Как в текущем году получать пассивный доход? Можно рассмотреть для этого несколько вариантов. Среди них, например, накопительные счета, вклады в банках, доверительное управление, облигации, недвижимость и т.д. Как можно для пассивного дохода использовать недвижимость? Сдавать ее в аренду. Только стоит помнить, что для этого нужно заключить договор. Что касается облигаций, то они имеют заранее установленный доход. Это гарантирует получение пассивного заработка. Банковский вклад, если сумма на нем высока, позволит получать хороший регулярный доход. А если приличная сумма там еще не лежит, стоит попробовать ее накопить.
• Экономист рассказала о важности повышающих коэффициентов для впервые выходящих на пенсию в России
  
  Повышение пенсионного коэффициента является важным аспектом для определенных категорий граждан России, пояснила Людмила Иванова-Швец, доцент Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова.
• Пытаемся увеличить будущую пенсию: экономист напоминает о возможностях
  
  К выходу на пенсию у гражданина РФ человека должен быть накоплен определенный стаж и определенное количество пенсионных баллов, напомним кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев. В беседе с «Лентой.ру» он перечислил по-прежнему актуальные, позволяющие попытаться увеличить размер будущего дохода на старости.
• Цифровой рубль в наших «кошельках »появится уже в 2024-м. Рассказываем, что это значит
  
  Согласно заявлению министра финансов Российской Федерации, Антона Силуанова, активное тестирование цифрового рубля начнется уже в следующем году. Новая форма национальной валюты России будет использоваться в социальных выплатах и субсидиях.
• Совет юриста: отказ банка в кредите можно попробовать обжаловать
  
  Россияне, нуждающиеся в заемных средствах, все чаще сталкиваются с отказами в кредитах - к этом их вынуждает ужесточение финансовой политики со стороны Центробанка.
• Страна одна, регионы разные: максимальная разница в размерах пенсий достигла 23 тысяч
  
  По последним данным газеты "Известия", разрыв между пенсиями в различных территориях России за прошедший год значительно возрос, на 1,3 тыс. до 23 тыс. рублей. Исследование показало, что в III квартале самые высокие выплаты осуществлялись на Чукотке в размере 40 тыс. рублей, в то время как в КБР самые низкие пенсии составляли 17 тыс.. Россияне считают систему начисления пенсий достаточно запутанной, но это объясняется тем, что размер пенсии, в том числе, зависит от инфляции и зарплат в регионах. Влияние также оказывает наличие региональных надбавок, как отмечают эксперты ВНИИ труда. Важно учитывать, что номинальная разница не всегда является показателем, поскольку, хотя начисления на севере выше, жить там куда как, отмечают специалисты в экономике.
• Финансист дал советы россиянам: во что можно вкладывать сбережения сегодня
  
  По словам Михаила Беляева, специалиста в области экономики и финансового анализа, самым выгодным способом вложения денег сегодня является размещение на банковском вкладе. В интервью «Ленте.ру» эксперт назвал и другие варианты хранения средств.
• Очередной перенос решения судьбы советских вкладов утвержден Совфедом
  
  Совет Федерации одобрил закон об очередном переносе решения по вопросу урегулирования обязательств по гражданским вкладам, которые были размещены в Сбербанке СССР до 20 июня 1991 года.
• Большинство россиян верят в какие-то еще доходы на старости, кроме пенсии
  
  Более половины (52%) россиян не рассчитывают только лишь на государственную пенсию в старости, так как они хотели бы иметь дополнительные финансовые средства. Это подтверждают результаты исследования от НАФИ.
• Эксперт посоветовал россиянам не оттягивать закупки для новогоднего застолья
  
  С целью снижения финансовой нагрузки, важно заранее продумать, какие блюда вы хотите видеть на новогоднем столе, считает Михаил Беляев, кандидат экономических наук и финансовый аналитик. В интервью «Ленте.ру» он дал совет россиянам, который позволит им сэкономить при покупке продуктов.
• Россиянам выданы рекомендации: как вести себя с телефонными жуликами
  
  Эксперт по информационной безопасности Лиги цифровой экономики, Виталий Фомин, дал рекомендации россиянам по сокращению звонков от мошенников. Первым шагом он рекомендует заботиться о безопасности личных данных, избегая раскрытия их через мессенджеры и СМС. Об этом пишет «Прайм».