Копить, пока молодой...

Пожалуй, ни одно законодательство в стране не является настолько зыбким, постоянно меняющимся и до конца так и непонятным большинству населения, как пенсионное. С начала нынешнего года введена новая система расчета выплат. На днях чиновники высокого ранга снова заявили о необходимости увеличить возраст выхода на заслуженный отдых — решено, что начнут пока с госслужащих. До 31 декабря россияне должны определиться, каким из двух способов, предложенных государством, они хотят откладывать деньги на старость. Ряд изменений грядет и в будущем году. В общем, вопросы, вопросы, вопросы... «Культура» попыталась разобраться, на какие доходы гражданин России может рассчитывать, завязав с трудовыми буднями.

Министр предложил «стучаться»

Нам обещают, что реформа, которой дан старт в начале этого года, должна привести к тому, что средняя пенсия в России к 2030 году составит примерно 2,5 прожиточных минимума пенсионера. В каждом регионе этот уровень разный. В Москве, например, в 2015 году он составил 9000 рублей. Получается, что пенсия будущего, существуй она уже сейчас, для жителя столицы равнялась бы 22 500 рублей. Сейчас — примерно 13 000.

— Если внимательно изучить документы, видно, что на уровень пенсий, сопоставимый с доходом, который человек получал, пока работал, смогут рассчитывать только граждане с «белыми» зарплатами не менее 40–45 тысяч рублей в месяц и со стажем более 35–40 лет, — разъясняет главный юрист группы правовых компаний «Интеллект-С» Екатерина Скорнякова. — По оценкам экспертов, это лишь 20% экономически активного населения.

То, что государству все труднее содержать пенсионеров, любой экономист объяснит на пальцах. Средства Пенсионного фонда России (ПФР) собираются за счет страховых платежей организаций. Работодатель платит за каждого сотрудника, исходя из размера его оклада. В идеале, если не брать в расчет коррупцию чиновников, увод средств за границу и строительство офисов-небоскребов, схема проста: часть того, что ПФР собрал за год, раздается пенсионерам нынешним, остальное — в загашник, для пенсионеров будущих.

— Но если в 2014 году на 100 пенсионеров приходилось 128 работающих, — продолжает Скорнякова, — то в 2030-м на одного труженика будет один пенсионер. Против демографического кризиса не попрешь. А по расчетам специалистов, чтобы пенсионная система функционировала нормально, надо, чтобы соотношение работающих и тех, кто на заслуженном отдыхе, составляло четыре к одному.

В экономике есть такое понятие: «коэффициент замещения пенсией». Это показатель дохода пенсионера по сравнению с тем временем, когда он трудился. Сейчас в среднем по России этот коэффициент составляет 35%. По прогнозам Минтруда, разработчика нынешней пенсионной реформы, в ближайшие годы он может снизиться до 20%. То есть средний пенсионер на свое пособие может гулять в пять раз скромнее, чем на былую зарплату.

Однако глава Минтруда Максим Топилин (один из главных идеологов реформы) считает, что проблемы пенсионной реформы — не в сокращении числа «работяг» и увеличении количества пенсионеров, а в «серых» и «черных» зарплатах. Ведь чем ниже официальный оклад работника, тем меньше отчисления в Пенсионный фонд. В результате, по словам Топилина, ПФР недополучает 15–20% средств. Топ-чиновник считает, что в обществе должно измениться отношение к этому явлению. Он даже фактически предложил представителям легального бизнеса с «белыми» зарплатами «стучаться к властям» (с подтекстом министр употребил именно это слово или нет — осталось невыясненным) с претензиями к коллегам-бизнесменам, которые не платят налоги.

Куда уходят деньги

Основа новой системы — разделение трудовых пенсий по старости на две части: страховую и накопительную. Страховая обеспечивает пенсионерам гарантированный доход и ежегодно индексируется государством. Накопительная — позволяет самостоятельно регулировать величину своего пенсионного капитала. То есть как бы поиграть на бирже — доверить средства той или иной компании. А дальше все зависит от того, насколько эта компания удачно инвестирует денежки — можно прогореть, но можно и хорошо заработать. Эти накопления не защищены от инфляции. И еще: если человек умирает, не дожив до пенсионного возраста, его страховые средства «растворяются» в ПФР, в отличие от накопительной части, которая достается наследникам.

Обе части пенсии зависят от размера вашего заработка. Плюс страховая пенсия включает еще и фиксированную выплату: сейчас это 4384 рубля, ее обещают ежегодно индексировать.

Работодатель уплачивает за своего работника в систему обязательного пенсионного страхования 22% от размера его оклада. Из них 16% в обязательном порядке идут на формирование страховой пенсии, а оставшимися 6% человек может распорядиться самостоятельно: либо приплюсовать к страховой части, либо перечислить на накопительную. Уточнение: те, кто родился до 1967 года, могут дальше не читать: от их воли в формировании пенсий ничего не зависит, все, им положенное, отправляется на страховую часть. Тем же, чья дата рождения начинается с 1 января 1967-го, надо успеть до 31 декабря текущего года выбрать, куда девать эти 6%: в накопительную часть или страховую. Это можно сделать в территориальном отделении Пенсионного фонда. У тех, кто не напишет заявление, так называемых «молчунов», деньги будут автоматически начисляться на страховую часть.

Еще одна «тайна» пенсионной системы — с 2015 года страховая пенсия рассчитывается в баллах. Это не просто процент от суммы, которую за тебя платит работодатель, а сложная система, зависящая от множества индивидуальных показателей. Главные из них: зарплата, стаж работы и возраст выхода на пенсию. Сколько МРОТ вмещает среднемесячная зарплата — столько и баллов за год, но не более 10. Для того, чтобы, например, выйти на пенсию в 2015 году, трудящийся должен достичь пенсионного возраста (60 лет для мужчин и 55 для женщин), иметь 6,6 балла и 6 лет трудового стажа. До 2025 года будет действовать переходный период: ежегодно планка выхода на пенсию будет увеличиваться на 2,4 балла и один год. К 2025 году это составит 30 баллов и 15 лет стажа. Те, кто не соответствует этим условиям, получат только социальную пенсию — сейчас это 4769 рублей.

А как баллы превращаются в деньги? Их количество по итогам всей трудовой деятельности умножается на некий коэффициент (о нем ниже), прибавляется фиксированная часть страховой пенсии (те самые 4384 рубля) — вот и получается итоговая ежемесячная выплата.

Проблема в том, что этот пресловутый коэффициент ежегодно будет определять правительство РФ — исходя из того, сколько средств имеет в наличии Пенсионный фонд. Это зависит от экономического положения в стране, от цен на нефть и газ, от того, наконец, снимут ли с нас санкции. Например, в этом году 1 балл «стоит» 71 рубль 41 копейку. Сколько будет в следующем — неизвестно. Баллы посчитать — задачка непростая, но ее можно решить на сайте Пенсионного фонда России, там по вашему стажу и зарплате интернет выдаст ответ. Однако баллы-то в карман не положишь. А сколько это в рублях будет, интернет не дает ответа. Потому что пока не знает будущего коэффициента.

Получается, что человек до самого выхода на пенсию не сможет узнать, какую сумму он будет получать. Представляете, какая неуверенность в завтрашнем дне? Поэтому некоторые считают: надежнее самостоятельно откладывать средства для обеспечения достойной старости — так можно хоть как-то контролировать накопления. По этой же причине растет популярность зарплаты «в конвертах». Получаем замкнутый круг: ПФР будет собирать денег все меньше, разница между зарплатами и пенсиями — расти, и, видя это, люди начнут сами копить на годы дожития, утаивая доходы от казны.

Кстати, объявлять о новых коэффициентах Пенсионный фонд намерен 1 апреля — во Всемирный день смеха.

Игры пожилых

Какие есть возможности поиграть с накопительной частью? Это 6% от зарплаты. В Москве в среднем получают 70 000 в месяц, так что на кону — 4200 в месяц или 50 «кусков» в год. Есть три варианта, куда их вложить: в государственную управляющую компанию (ГУК) — ее роль исполняет Внешэкономбанк, в частную управляющую компанию (УК) и, наконец, в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Все эти организации вольны инвестировать доверенные им средства в различные финансовые проекты или ценные бумаги, увеличивая (или, если не повезет, уменьшая) состояние своих клиентов. Сделать ставку достаточно просто.

— Нужно лишь прийти в свое отделение ПФР и лично подать заявление: кому вы доверяете распоряжаться накопительной частью своей пенсии, — растолковал начальник Главного управления №6 Пенсионного фонда Москвы Владимир Зорин. — Можно оформить это и через сайт госуслуг. Остальное работники Пенсионного фонда сделают сами. Ну, а результат зависит от профессионализма тех, кому вы доверили свои деньги.

Все три варианта имеют свои достоинства и недостатки. По словам Зорина, Внешэкономбанк ведет самую консервативную политику: главная задача — не потерять средства клиента, вкладывая их только в сделки, где выгода гарантирована. Самый рисковый вариант — УК. Тут клиенту предложат на выбор сразу несколько инвестиционных портфелей и проконсультируют, что лучше выбрать. Здесь и 40% годовых — реальность. Но существует и риск уйти в «минус». НПФ — посередине. Он может работать на финансовом рынке самостоятельно, а может рассредоточить деньги клиентов по нескольким УК, снижая таким способом риск прогореть.

Важная информация на случай провала. При банкротстве управляющей компании клиенту, даже если у него была прибыль, возвращается лишь то, что он внес. А что было выиграно — пропадает. У негосударственных пенсионных фондов защита надежнее — все они входят в Агентство по страхованию вкладов. В случае разорения клиенту вернут не только внесенные средства, но и «выигрыш», которые НПФ для него заработал. Лицензию на работу с пенсионными средствами имеют 34 УК и 32 НПФ. Их список можно посмотреть на сайте Пенсионного фонда России www.pfrf.ru

В общем, все ясно. Непонятно только, что же делать с пенсионными деньгами, куда их все-таки нести — уж слишком много вариантов.

— А вам этого никто не посоветует, — разводит руками Зорин. — Разве что вы найдете экономиста-гения, который точно предскажет финансовое положение в стране на тот срок, который вам остался до пенсии. У меня лично накопительная пенсия лежит во Внешэкономбанке — пусть малый доход, зато надежно. Впрочем, у будущих пенсионеров есть шанс попробовать все варианты — раз в год можно менять компанию, распоряжающуюся вашими деньгами. По данным Пенсионного фонда, средняя доходность НПФ в 2014 году составила 4,73%, в УК — 0,94%, в ГУК — 5,56%. Но, среди первых и вторых были и разорившиеся. Как получится в этом году — никто не знает. Накопительная система в разных вариантах в России действует уже 13 лет, и состав тройки лидеров постоянно меняется.

А еще стоит задуматься — нужна ли вообще накопительная пенсия? Ведь в этом случае меньше денег будет приходиться на страховую часть. Соответственно будет начисляться меньше баллов — примерно на 40%, как следует из расчетов, приведенных на сайте ПФР. Например, за год человек, у которого вся пенсия — страховая, может заработать 10 баллов. А если часть средств уходит на накопительную — только 6,25. Что лучше?

— Предсказать, какой вариант более выгоден, невозможно, — говорит гендиректор УК «Капиталъ» Вадим Сосков. — Вот кажется надежной и защищенной страховая часть пенсии. Но неясно, например, позволит ли состояние бюджета индексировать эту часть, чтобы компенсировать инфляцию.

Отсечь лентяев

Общую тревогу россиян насчет нового порядка формирования пенсий выразил руководитель департамента социального развития Федерации независимых профсоюзов России Константин Добромыслов:

— К сожалению, наш опыт показывает, что эта формула воспринимается с трудом. Люди не понимают, что такое баллы, не могут определить стоимость одного балла, и возникает много вопросов и опасений.

А оно нам надо — вникать? Глава Минтруда, например, убежден, что «людям и не надо помнить формулу подсчета». Потому что на сайтах его ведомства и ПРФ есть пенсионные калькуляторы, где человек может легко подсчитать, сколько заработал баллов за тот или иной год. По словам министра, главное достоинство новой системы в том, что она уводит от «уравниловки» и «направлена на больший учет стажа». Не секрет, что сейчас люди, трудившиеся 35–40 лет, и те, кто по разным причинам работал всего лет 10–15, до прошлого года получали сопоставимые пенсии. Теперь этого не будет.

«Культура» решила проверить, так ли это на самом деле.

Пример. Некий Иван Иваныч — инженер, зарабатывает 25 000 рублей в месяц. Если верить пенсионному калькулятору, получается, что за год он набирает 4,22 балла. Допустим, трудовой его стаж официально всего 15 лет (остальное время сидел на шее у жены или где-то подвизался без оформления). Тогда у него общее количество баллов при выходе на пенсию: 4,22х15 = 63,3 балла.

Если представить, что в год, когда он ушел на покой, действуют те же фиксированная часть пенсии (4384 рубля) и стоимость балла (71,41 рубля), что и сейчас, то его пенсия составит: 4384+71,41х63,3 = 8904 рубля. А вот если бы наш Иван Иваныч на такой же зарплате оттрубил сорок лет, то баллов бы он скопил: 4,22х40 = 168,8. И его пенсия уже бы составила: 4384+71,41х168,8 = 16 438 рублей. Разница ощутима — не обманул министр.

Казалось бы, реформа толковая. С одной стороны, государство отсекает от пенсионной кормушки лентяев и тех, кто плохо зарабатывал. С другой — хочет заставить людей работать дольше — негласное (в преддверии законодательного) увеличение пенсионного возраста. Это выгодно — пока люди трудятся, они не получают пенсии, наоборот, работодатель платит за них в ПФР. Кстати, для таких трудоголиков предусмотрены коэффициенты увеличения пенсии. Например, если гражданин проработал пять лет сверх срока, то страховая часть увеличивается в 1,45, а если десять — в 2,32 раза. По прогнозам Минтруда, примерно 20% людей пенсионного возраста при такой схеме захотели бы продолжить работу.

Видимо, из этого исходили высшие чиновники правительства, когда на днях заявили, что настало время повышения возраста выхода на пенсию, хотя прежде обещали, что этого не произойдет. Глава Минздрава Вероника Скворцова заверила, что «в целом для мужчин и для женщин это полезно — дольше быть в строю». В Госдуму уже поступил подготовленный правительством законопроект о повышении пенсионного возраста для госслужащих: чиновники — и мужчины, и женщины — смогут уйти на покой только в 65 лет. Правда, процесс повышения будет постепенным: для мужчин он растянется на 10 лет, а для женщин – на все 20.

Напрашивается вывод: балльная система и другие новшества не дали ожидаемого результата. Пенсионный фонд по-прежнему нуждается в помощи, для чего выбран самый очевидный путь: людей на пенсию не отпускать. Впрочем, надо отметить, что повышение трудоспособного возраста — общемировой тренд. По сравнению с «коллегами» из других стран наши ветераны уходят на покой в слишком ранние годы. «Старики» помолодели, а действующие возрастные нормы были введены в СССР еще в 1932 году.

Кто правит балл

Пенсионные баллы начисляются не только за трудовой стаж. Их можно получить и другими способами:

— военная служба по призыву; уход за инвалидом I группы, ребенком-инвалидом; уход за человеком, достигшим 80 лет, — 1,8 балла/год; уход за первым ребенком — 1,8 балла/год;

— уход за вторым ребенком — 3,6 балла/год;

— уход за каждым следующим ребенком — 5,4 балла/год.

По инф. portal-kultura.ru

• Расскажите об этом своим друзьям!

• Чем грозят новые правила владельцам старых автомобилей в России
  
  В зоне риска — пенсионеры, ведь именно им не по карману часто обновлять машины, особенно на фоне их заметного подорожания. Пожилым автомобилистам стоит быть внимательными и следить за состоянием транспортного средства, чтобы не вызвать гнева "гаишников".
• На сколько с января 2025 года повысятся пенсии
  
  Хорошая новость для пенсионеров, причем для всех – и работающих, и неработающих. У этой категории россиян пенсии с января увеличатся на 7,3%.
• Если есть лишние «квадраты» — выгодно сдавать в аренду. Падения цен не ожидается
  
  Не секрет, что для части пожилых людей в России сдача жилья в аренду — существенный источник доходов. Когда дети-внуки выросли, большая квартира в собственности начинает становиться обузой с точки зрения расходов на ЖКХ. Можно сдавать внаем дачный домик. А некоторые люди (не все!) сумели обзавестись и двумя "крышами над головой". Для таких людей есть хорошие новости (хотя, по-большому счету, для населения страны они очень невеселые)
• Эксперт дал советы: как сэкономить на «коммуналке»
  
  По расчетам специалистов, до 40% выделяемого в наших домах тепла буквально уходит в атмосферу, что означает: жильцы оплачивают отопление улиц, а не своего жилья. Николай Кудлай, глава строительной компании "СКР", поделился способами устранения данной проблемы и снижения расходов на ЖКХ для россиян.
• 24 тысячи: обещают рост средней пенсии по старости в 2025-м. Хватит ли? Вопрос риторический
  
  Журналисты ознакомились с проектом бюджета Социального фонда РФ на три года. И обнародовали цифры, которые могут кого-то обрадовать - если этот кто-то, конечно, забудет про пугающие темпы инфляции, роста цен.
• Мошенники представляются сотрудниками пенсионного фонда, входят на Госуслуги и берут займы в МФО
  
  Злоумышленники от имени сотрудников пенсионного фонда обзванивают людей и узнают пароль из СМС для входа в личный кабинет на портале Госуслуг. Получив к нему доступ, мошенники могут оформлять кредиты на сайтах МФО, сообщает пресс-служба Сбера.
• Мошенники представляются полицейскими в мессенджерах, получают доступ к Госуслугам и оформляют займы в МФО
  
  Мошенники усовершенствовали схему, при реализации которой они получают кредиты в микрофинансовых организациях с помощью учётной записи людей на Госуслугах. Теперь злоумышленники начали совершать видеозвонки и предъявлять поддельные документы, сообщает пресс-служба Сбера.
• Финансовая грамотность: эксперты рассказали об основах управления кредитами и займами
  
  В современном мире финансовая грамотность является ключевым навыком, который помогает людям принимать обоснованные решения о своих деньгах, инвестициях, кредитах и займах. Особенно важно это становится, когда речь идёт о кредитах и займах – инструментах, которые могут как улучшить финансовое положение человека, так и привести к долговой яме. В этой статье финансовые консультанты рассмотрели основы управления кредитами и займами, которые могут помочь использовать эти финансовые инструменты с пользой и с минимальными рисками.
• Сбер: телефонные мошенники начали вербовать своих жертв для участия в обмане других граждан
  
  Ещё одну схему телефонного мошенничества раскрыли сотрудники Сбера и правоохранительных органов – преступники не только завладели денежными средства жертвы, но и впоследствии привлекли ее в качестве «сотрудника ЦБ» для реализации схем мошенничества в отношении других граждан. Об этом сообщает пресс-служба банка.
• Новости сферы финансов и полезные советы
  
  Как в текущем году получать пассивный доход? Можно рассмотреть для этого несколько вариантов. Среди них, например, накопительные счета, вклады в банках, доверительное управление, облигации, недвижимость и т.д. Как можно для пассивного дохода использовать недвижимость? Сдавать ее в аренду. Только стоит помнить, что для этого нужно заключить договор. Что касается облигаций, то они имеют заранее установленный доход. Это гарантирует получение пассивного заработка. Банковский вклад, если сумма на нем высока, позволит получать хороший регулярный доход. А если приличная сумма там еще не лежит, стоит попробовать ее накопить.
• Экономист рассказала о важности повышающих коэффициентов для впервые выходящих на пенсию в России
  
  Повышение пенсионного коэффициента является важным аспектом для определенных категорий граждан России, пояснила Людмила Иванова-Швец, доцент Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова.
• Пытаемся увеличить будущую пенсию: экономист напоминает о возможностях
  
  К выходу на пенсию у гражданина РФ человека должен быть накоплен определенный стаж и определенное количество пенсионных баллов, напомним кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев. В беседе с «Лентой.ру» он перечислил по-прежнему актуальные, позволяющие попытаться увеличить размер будущего дохода на старости.
• Цифровой рубль в наших «кошельках »появится уже в 2024-м. Рассказываем, что это значит
  
  Согласно заявлению министра финансов Российской Федерации, Антона Силуанова, активное тестирование цифрового рубля начнется уже в следующем году. Новая форма национальной валюты России будет использоваться в социальных выплатах и субсидиях.
• Совет юриста: отказ банка в кредите можно попробовать обжаловать
  
  Россияне, нуждающиеся в заемных средствах, все чаще сталкиваются с отказами в кредитах - к этом их вынуждает ужесточение финансовой политики со стороны Центробанка.
• Страна одна, регионы разные: максимальная разница в размерах пенсий достигла 23 тысяч
  
  По последним данным газеты "Известия", разрыв между пенсиями в различных территориях России за прошедший год значительно возрос, на 1,3 тыс. до 23 тыс. рублей. Исследование показало, что в III квартале самые высокие выплаты осуществлялись на Чукотке в размере 40 тыс. рублей, в то время как в КБР самые низкие пенсии составляли 17 тыс.. Россияне считают систему начисления пенсий достаточно запутанной, но это объясняется тем, что размер пенсии, в том числе, зависит от инфляции и зарплат в регионах. Влияние также оказывает наличие региональных надбавок, как отмечают эксперты ВНИИ труда. Важно учитывать, что номинальная разница не всегда является показателем, поскольку, хотя начисления на севере выше, жить там куда как, отмечают специалисты в экономике.
• Финансист дал советы россиянам: во что можно вкладывать сбережения сегодня
  
  По словам Михаила Беляева, специалиста в области экономики и финансового анализа, самым выгодным способом вложения денег сегодня является размещение на банковском вкладе. В интервью «Ленте.ру» эксперт назвал и другие варианты хранения средств.
• Очередной перенос решения судьбы советских вкладов утвержден Совфедом
  
  Совет Федерации одобрил закон об очередном переносе решения по вопросу урегулирования обязательств по гражданским вкладам, которые были размещены в Сбербанке СССР до 20 июня 1991 года.
• Большинство россиян верят в какие-то еще доходы на старости, кроме пенсии
  
  Более половины (52%) россиян не рассчитывают только лишь на государственную пенсию в старости, так как они хотели бы иметь дополнительные финансовые средства. Это подтверждают результаты исследования от НАФИ.
• Эксперт посоветовал россиянам не оттягивать закупки для новогоднего застолья
  
  С целью снижения финансовой нагрузки, важно заранее продумать, какие блюда вы хотите видеть на новогоднем столе, считает Михаил Беляев, кандидат экономических наук и финансовый аналитик. В интервью «Ленте.ру» он дал совет россиянам, который позволит им сэкономить при покупке продуктов.
• Россиянам выданы рекомендации: как вести себя с телефонными жуликами
  
  Эксперт по информационной безопасности Лиги цифровой экономики, Виталий Фомин, дал рекомендации россиянам по сокращению звонков от мошенников. Первым шагом он рекомендует заботиться о безопасности личных данных, избегая раскрытия их через мессенджеры и СМС. Об этом пишет «Прайм».