Банки заинтересовались пенсионерами

Сложные для экономики и финансового сектора времена заставили банки по-новому посмотреть на пенсионеров - некогда малоинтересную им категорию заемщиков, пишет РГ. Если раньше отказы по кредитам таким гражданам были, скорее, правилом, чем исключением, то сейчас ситуация изменилась кардинально, отмечают эксперты. Что касается микрофинансовых организаций, то они давно разглядели в людях старшего возраста достойных клиентов. Хотя и те, и другие в большинстве своем ограничивают возраст заемщиков 70-75 годами. В редких случаях планка повышается до 85 лет или вообще отсутствует. Но таких предложений на рынке очень мало. По крайней мере в России.

В период сложной экономической ситуации в стране, которая отразилась и на стабильности финансового сектора, объем кредитования по итогам 2015 года снизился на 5,69 процента, за январь-февраль 2016 года - на 0,75 процента, банки как никогда заинтересованы в привлечении качественных заемщиков, то есть тех, в чьих доходах и платежеспособности можно быть уверенным. В число таких клиентов в последнее время и попали пенсионеры, которые имеют пусть небольшой, но постоянный доход и зачастую дополнительный заработок, а также получают нередко финансовую поддержку от детей. По данным "Секвойя кредит консолидейшн", доля пенсионеров среди заемщиков растет на протяжении последних трех лет. Так, в 2013 году на них приходилось 7 процентов кредитов, в 2014-м - 8 процентов, а в 2015-м - уже 12 процентов.

По мнению участников рынка, такая тенденция вполне логична. "Раньше банки оценивали потенциальных заемщиков по двум основным критериям: возрасту (он должен был быть таким, чтобы человек успевал выплатить долг до того, как уйдет на пенсию) и наличию официального места работы, - напоминает президент "Секвойя кредит консолидейшн" Елена Докучаева. - Люди старше 60 лет не подходили под эти условия и в 80 процентах случаев получали отказ. Оформить кредит они могли только в небольшом количестве банков, где действовали специальные кредитные программы, рассчитанные на пенсионеров".

Однако в 2015 году большинство банков, по словам Докучаевой, изменили свою кредитную политику, и количество отказов в кредитах пенсионерам в разы снизилось.

Сейчас в качестве меры предосторожности при кредитовании пенсионеров банки ограничивают лишь сумму кредита. Как правило, они готовы предложить клиенту в возрасте от 60 лет от 30 до 300 тысяч рублей, в зависимости от региона и целей. "Некоторые пользуются альтернативным вариантом - кредитуют только работающих пенсионеров", - замечает начальник управления розничных продуктов департамента розничного бизнеса Локо-Банка Наталья Павлунина.

Верхняя возрастная планка, которую ставит большинство кредиторов потенциальным заемщикам, - 70-75 лет. Это очень близко к официальной цифре об уровне продолжительности жизни в России, которая сейчас составляет 71,2 года. Клиенты, получающие в банке пенсию, часто могут рассчитывать на льготные условия. К примеру, более низкие процентные ставки - 17-19 процентов годовых. Срок кредита ограничивается 5-7 годами, а сумма - 500 тысячами рублей.

Отдельные банки выдают кредиты и более возрастным клиентам, ограничивая планку 85 годами. Ставка составляет 12 процентов. Но заемщики смогут получить лишь 100 тысяч рублей и рассчитаться с кредитором должны будут ровно через год.

По свидетельству экспертов, в основном пенсионеры оформляют в банках потребительские кредиты на ремонт дачи, покупку автомобиля отечественного производства, на дорогостоящий подарок детям или внукам.

Ипотеку пенсионеру получить тоже реально. Особенно если человек работает. Однако если кредит предоставляется без подтверждения доходов и трудовой занятости, возраст на момент возврата кредита в среднем ограничивается 60-65 годами.

По статистике, практически 90 процентов кредитов, оформленных людьми старше 60 лет, выдаются наличными, так как такой вариант для них наиболее понятен и прост в плане использования и последующего погашения. В отличие, например, от кредитных карт.

Говоря о платежной дисциплине, эксперты отмечают, что заемщики старшего поколения в несколько раз более ответственно подходят к обслуживанию кредита, к оценке своих финансовых возможностей. "В силу опыта они умеют правильно планировать бюджет в отличие от молодежи, которая совершает покупки в кредит, руководствуясь нередко не здравым смыслом, а эмоциями и мимолетным желанием, - констатирует президент "Секвойя кредит консолидейшн" Елена Докучаева. - Кроме того, проблема закредитованности в сегменте заемщиков старше 60 лет практически отсутствует - так, например, кредитная история в возрасте старше 60 лет есть только у 35 процентов заемщиков против 85 процентов в возрастной категории до 50 лет. Таким образом, доля просроченной задолженности в этой категории не превышает 8 процентов от общего числа действующих кредитов против 25 процентов в категории клиентов банка до 29 лет. Это считается довольно существенным показателем".

Микрофинансовые организации даже более охотно, чем банки, ведут дела с пенсионерами. В большинстве своем возраст заемщиков в этом секторе ограничивается 70 годами, хотя чаще всего за деньгами в МФО обращаются люди 60-65 лет. Ставки здесь выше, чем те, которые предлагают банки, - 1,5-2,5 процента в день в зависимости от вида займа. В годовом пересчете цифры получаются трехзначные, но сроки выдачи займов, как правило, короче, и суммы, которые пенсионеры берут взаймы у микрофинансовых организаций, в среднем составляют лишь 7-11 тысяч рублей.

"Условия займа для таких клиентов-пенсионеров такие же, как и для остальных социальных групп. И так же, как и другие клиенты, выплатив заем без просрочек, пенсионер может рассчитывать на повторный. Уже на более выгодных условиях", - говорит Андрей Бахвалов, главный исполнительный директор "Домашних денег".

По словам Юрия Провкина, гендиректора "Быстроденьги", чаще всего пенсионеры могут даже рассчитывать на более низкую процентную ставку по сравнению с другими категориями клиентов. Это связано с тем, что они являются самыми ответственными и дисциплинированными заемщиками. "Как правило, люди старшего возраста аккуратно соблюдают сроки платежей, не допускают просрочек и после получения первого займа в большинстве случаев переходят в категорию повторных клиентов", - уточняет Провкин.

Очень низок процент заемщиков-пенсионеров у МФО, которые специализируются на выдаче займов исключительно через Интернет. По словам Бориса Батина, сооснователя, гендиректора сервиса онлайн-кредитования MoneyMan, доля займов пенсионерам едва превышает 0,1 процента от общего количества выданных займов. Но, конечно, это объясняется вовсе не отсутствием желания у кредиторов работать с этой категорией потенциальных клиентов. Батин, как и его коллеги, констатирует, что пенсионеры являются более ответственными заемщиками, чем люди более молодые: просрочки по их кредитам бывают крайне редко. Просто людям старшего возраста гораздо более комфортны привычные, а не онлайн-офисы, куда можно прийти ногами.

Несмотря на достаточно радужную картину, в США и Европе пенсионеру получить кредит все-таки гораздо легче, чем в России, говорят эксперты, опрошенные "РГ". "Иностранные пенсионеры в возрасте 70-80 лет в большинстве своем еще ведут активный образ жизни, а размер пенсии позволяет им путешествовать по миру, совершать крупные покупки и обслуживать кредиты, - поясняет Наталья Павлунина. - В глазах банкиров это делает их привлекательными клиентами".

• Расскажите об этом своим друзьям!

• Чем грозят новые правила владельцам старых автомобилей в России
  
  В зоне риска — пенсионеры, ведь именно им не по карману часто обновлять машины, особенно на фоне их заметного подорожания. Пожилым автомобилистам стоит быть внимательными и следить за состоянием транспортного средства, чтобы не вызвать гнева "гаишников".
• На сколько с января 2025 года повысятся пенсии
  
  Хорошая новость для пенсионеров, причем для всех – и работающих, и неработающих. У этой категории россиян пенсии с января увеличатся на 7,3%.
• Если есть лишние «квадраты» — выгодно сдавать в аренду. Падения цен не ожидается
  
  Не секрет, что для части пожилых людей в России сдача жилья в аренду — существенный источник доходов. Когда дети-внуки выросли, большая квартира в собственности начинает становиться обузой с точки зрения расходов на ЖКХ. Можно сдавать внаем дачный домик. А некоторые люди (не все!) сумели обзавестись и двумя "крышами над головой". Для таких людей есть хорошие новости (хотя, по-большому счету, для населения страны они очень невеселые)
• Эксперт дал советы: как сэкономить на «коммуналке»
  
  По расчетам специалистов, до 40% выделяемого в наших домах тепла буквально уходит в атмосферу, что означает: жильцы оплачивают отопление улиц, а не своего жилья. Николай Кудлай, глава строительной компании "СКР", поделился способами устранения данной проблемы и снижения расходов на ЖКХ для россиян.
• 24 тысячи: обещают рост средней пенсии по старости в 2025-м. Хватит ли? Вопрос риторический
  
  Журналисты ознакомились с проектом бюджета Социального фонда РФ на три года. И обнародовали цифры, которые могут кого-то обрадовать - если этот кто-то, конечно, забудет про пугающие темпы инфляции, роста цен.
• Мошенники представляются сотрудниками пенсионного фонда, входят на Госуслуги и берут займы в МФО
  
  Злоумышленники от имени сотрудников пенсионного фонда обзванивают людей и узнают пароль из СМС для входа в личный кабинет на портале Госуслуг. Получив к нему доступ, мошенники могут оформлять кредиты на сайтах МФО, сообщает пресс-служба Сбера.
• Мошенники представляются полицейскими в мессенджерах, получают доступ к Госуслугам и оформляют займы в МФО
  
  Мошенники усовершенствовали схему, при реализации которой они получают кредиты в микрофинансовых организациях с помощью учётной записи людей на Госуслугах. Теперь злоумышленники начали совершать видеозвонки и предъявлять поддельные документы, сообщает пресс-служба Сбера.
• Финансовая грамотность: эксперты рассказали об основах управления кредитами и займами
  
  В современном мире финансовая грамотность является ключевым навыком, который помогает людям принимать обоснованные решения о своих деньгах, инвестициях, кредитах и займах. Особенно важно это становится, когда речь идёт о кредитах и займах – инструментах, которые могут как улучшить финансовое положение человека, так и привести к долговой яме. В этой статье финансовые консультанты рассмотрели основы управления кредитами и займами, которые могут помочь использовать эти финансовые инструменты с пользой и с минимальными рисками.
• Сбер: телефонные мошенники начали вербовать своих жертв для участия в обмане других граждан
  
  Ещё одну схему телефонного мошенничества раскрыли сотрудники Сбера и правоохранительных органов – преступники не только завладели денежными средства жертвы, но и впоследствии привлекли ее в качестве «сотрудника ЦБ» для реализации схем мошенничества в отношении других граждан. Об этом сообщает пресс-служба банка.
• Новости сферы финансов и полезные советы
  
  Как в текущем году получать пассивный доход? Можно рассмотреть для этого несколько вариантов. Среди них, например, накопительные счета, вклады в банках, доверительное управление, облигации, недвижимость и т.д. Как можно для пассивного дохода использовать недвижимость? Сдавать ее в аренду. Только стоит помнить, что для этого нужно заключить договор. Что касается облигаций, то они имеют заранее установленный доход. Это гарантирует получение пассивного заработка. Банковский вклад, если сумма на нем высока, позволит получать хороший регулярный доход. А если приличная сумма там еще не лежит, стоит попробовать ее накопить.
• Экономист рассказала о важности повышающих коэффициентов для впервые выходящих на пенсию в России
  
  Повышение пенсионного коэффициента является важным аспектом для определенных категорий граждан России, пояснила Людмила Иванова-Швец, доцент Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова.
• Пытаемся увеличить будущую пенсию: экономист напоминает о возможностях
  
  К выходу на пенсию у гражданина РФ человека должен быть накоплен определенный стаж и определенное количество пенсионных баллов, напомним кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев. В беседе с «Лентой.ру» он перечислил по-прежнему актуальные, позволяющие попытаться увеличить размер будущего дохода на старости.
• Цифровой рубль в наших «кошельках »появится уже в 2024-м. Рассказываем, что это значит
  
  Согласно заявлению министра финансов Российской Федерации, Антона Силуанова, активное тестирование цифрового рубля начнется уже в следующем году. Новая форма национальной валюты России будет использоваться в социальных выплатах и субсидиях.
• Совет юриста: отказ банка в кредите можно попробовать обжаловать
  
  Россияне, нуждающиеся в заемных средствах, все чаще сталкиваются с отказами в кредитах - к этом их вынуждает ужесточение финансовой политики со стороны Центробанка.
• Страна одна, регионы разные: максимальная разница в размерах пенсий достигла 23 тысяч
  
  По последним данным газеты "Известия", разрыв между пенсиями в различных территориях России за прошедший год значительно возрос, на 1,3 тыс. до 23 тыс. рублей. Исследование показало, что в III квартале самые высокие выплаты осуществлялись на Чукотке в размере 40 тыс. рублей, в то время как в КБР самые низкие пенсии составляли 17 тыс.. Россияне считают систему начисления пенсий достаточно запутанной, но это объясняется тем, что размер пенсии, в том числе, зависит от инфляции и зарплат в регионах. Влияние также оказывает наличие региональных надбавок, как отмечают эксперты ВНИИ труда. Важно учитывать, что номинальная разница не всегда является показателем, поскольку, хотя начисления на севере выше, жить там куда как, отмечают специалисты в экономике.
• Финансист дал советы россиянам: во что можно вкладывать сбережения сегодня
  
  По словам Михаила Беляева, специалиста в области экономики и финансового анализа, самым выгодным способом вложения денег сегодня является размещение на банковском вкладе. В интервью «Ленте.ру» эксперт назвал и другие варианты хранения средств.
• Очередной перенос решения судьбы советских вкладов утвержден Совфедом
  
  Совет Федерации одобрил закон об очередном переносе решения по вопросу урегулирования обязательств по гражданским вкладам, которые были размещены в Сбербанке СССР до 20 июня 1991 года.
• Большинство россиян верят в какие-то еще доходы на старости, кроме пенсии
  
  Более половины (52%) россиян не рассчитывают только лишь на государственную пенсию в старости, так как они хотели бы иметь дополнительные финансовые средства. Это подтверждают результаты исследования от НАФИ.
• Эксперт посоветовал россиянам не оттягивать закупки для новогоднего застолья
  
  С целью снижения финансовой нагрузки, важно заранее продумать, какие блюда вы хотите видеть на новогоднем столе, считает Михаил Беляев, кандидат экономических наук и финансовый аналитик. В интервью «Ленте.ру» он дал совет россиянам, который позволит им сэкономить при покупке продуктов.
• Россиянам выданы рекомендации: как вести себя с телефонными жуликами
  
  Эксперт по информационной безопасности Лиги цифровой экономики, Виталий Фомин, дал рекомендации россиянам по сокращению звонков от мошенников. Первым шагом он рекомендует заботиться о безопасности личных данных, избегая раскрытия их через мессенджеры и СМС. Об этом пишет «Прайм».