Высок процент, да ненадёжен

В течение последних четырёх лет в органы прокуратуры области поступало и продолжает поступать значительное количество жалоб граждан на деятельность кредитных потребительских кооперативов и других организаций. Сегодня на территории Иркутска, Ангарска, Усолья-Сибирского, Братска и других городов созданы и действуют различные кредитные потребительские кооперативы граждан, именуемые центрами платежей, фондовыми центрами, департаментами займов, департаментами вкладов, кассами взаимопомощи, сберегательными отделениями, золотыми фондами и т. д. Все они привлекают под высокие проценты денежные средства населения.

«Вкладчиками» (пайщиками, займодавцами) денежных средств в такие организации являются в основном люди средне- и малообеспеченные (пенсионеры, инвалиды, участники войны, работники бюджетной сферы), которые вкладывают подчас последнее. Получив два-три раза высокие проценты за пользование переданными ими денежными средствами, они зачастую заключают новые договоры, рекламируют выгоду заключения таких договоров своим близким и знакомым. Однако лишь единицам из них удаётся вернуть вложенные денежные средства в полном объёме, так как организации, привлекающие денежные средства населения, в основном не занимаются какой-либо деятельностью, приносящей постоянную высокую прибыль.

Размер платы за использование денежных средств граждан не ограничен какими-либо рамками или условиями. В результате кооперативы с целью привлечения средств населения устанавливают высокие проценты, без соответствующего экономического обоснования, ссылаясь на допускаемый законом коммерческий риск.

Закон предусматривает обязанность кооператива формировать резервный, паевой фонды, а также фонд финансовой взаимопомощи. Как показали результаты прокурорских проверок, кооперативы создают различные фонды. Однако размер резервных фондов не обеспечивает покрытие непредвиденных расходов кооперативов, что приводит к невозможности возврата личных сбережений гражданам (например, такая ситуация имела место в КПКГ «Кредитный союз «Виват», КПКГ «Иркутский департамент займов и вкладов», КПКГ «Департамент вкладов и займов»).

Перед тем как заключить с кредитным потребительским кооперативом договор передачи личных сбережений, гражданин вправе осведомиться, а кооператив обязан предоставить информацию:

– о наличии резервного и других фондов, их размерах;

– об условиях договора передачи личных сбережений, который определяется Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), принятым общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков).;

- об экономической обоснованности установленного размера платы за использование денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), привлечённых на основании договоров передачи личных сбережений;

– о том, каким видом деятельности, помимо организации финансовой взаимопомощи своих членов, занимается данный кооператив, приносит ли такая деятельность прибыль;

– о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика).

Пайщики, заключая с кооперативом договор передачи личных сбережений, должны иметь в виду, что кредитные кооперативы (за исключением кредитных кооперативов, членами которых являются исключительно кредитные кооперативы) обязаны вступить в саморегулируемую организацию в течение трёх месяцев со дня создания кредитных кооперативов. До вступления в саморегулируемую организацию кредитные кооперативы не имеют права привлекать денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) и принимать в кредитный кооператив новых членов .

В случае невыполнения кредитными потребительскими кооперативами перед гражданами обязательств по договору в части возврата полученных сумм и процентов за их использование действуют общие нормы гражданского законодательства по возврату денежных средств только в судебном порядке.

Однако наличие решений суда об удовлетворении требований кредиторов в полном объёме, равно как и возбуждение уголовного дела в отношении руководителей, учредителей организации, в действиях которых усматриваются признаки составов преступлений, не даёт гарантий того, что денежные средства будут возвращены, так как у должника, как правило, недостаточно имущества для удовлетворения всех требований кредиторов.

Разъясняя действующее законодательство, обращаем внимание на то, что в силу закона государство не отвечает перед «вкладчиками» (пайщиками, займодавцами) за неисполнение договоров кредитными потребительскими кооперативами.

Каждый гражданин, как уже было указано выше, вправе самостоятельно решать: отдавать свои денежные средства подобным организациям в надежде получить призрачную сверхприбыль или же хранить их, например, в коммерческих банках, получая экономически обоснованные проценты.

По договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В отличие от деятельности кредитных кооперативов деятельность банков, имеющих право на привлечение денежных средств во вклады, подлежит лицензированию.

Органом, осуществляющим постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, является Банк России, его территориальные учреждения на местах. Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Кроме того, законом предусмотрено страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, выплата возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, таких как отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций, введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 000 рублей.

Процент по договору банковского вклада, заключённому между коммерческим банком и вкладчиком, в сравнении с процентом, предлагаемом кредитным потребительским кооперативом по договору передачи личных сбережений, заключаемому с пайщиком, невысок, однако закон гарантирует при наступлении страхового случая возврат переданных банку денежных средств в размере, установленном действующим законодательством.