Накопительное страхование жизни: что это такое и когда необходимо (часть II)

На прошлой неделе мы начали рассказывать о популярном финансовом продукте – Накопительном Страховании Жизни (НСЖ). Сегодня закроем тему, охватив еще несколько важных моментов.

Где оформить?

Оформить полис НСЖ вы сможете в том банке, которому доверяете, и который оказывает соответствующие услуги, или в выбранной вами страховой компании. При этом важно выбрать надежного страховщика с действующей лицензией Банка России. В целом списки проверенных компаний вы можете посмотреть на сайте регулятора или, к примеру, на агрегаторе Банки.ру, где можно зачастую найти более выгодные предложения, в том числе варианты с эксклюзивными условиями.

Как рассчитывается доходность

Говоря о доходности полиса НСЖ, сразу возникает вопрос о том, как заработать на нем.

Обычно страховая компания выплачивает владельцу определенный процент от накопления средств. В классических программах НСЖ процент доходности составляет в среднем 3-4%. Но есть и альтернативные продукты с более высоким процентом.

При этом важно помнить, что доходность НСЖ рассчитывается как доходность портфеля страховой компании за вычетом ее комиссии, поэтому не может быть известна заранее. Те цифры, что вам озвучат, нужно воспринимать как ориентировочную доходность в условиях полиса.

Страховой случай

В полисы НСЖ обычно входят два страховых случая – это смерть застрахованного лица или окончание срока действия договора. При этом в полис можно дополнительно включить иные страховые случаи, например, инвалидность, тяжелая болезнь или временная нетрудоспособность. Эти случаи страховые компании вносят в отдельные условия соглашения и, соответственно, оплачиваются они дополнительно.

Также существует список исключений, при которых вместо страховки выплачивается только выкупная сумма (часть страховых взносов). Например, если смерть страхователя произошла при занятиях им экстремальными видами спорта.

Не считается страховым случаем смерть владельца полиса в результате военных действий, ядерного взрыва, воздействия радиации или радиоактивного заражения, а также суицида.

Размер выкупной суммы зависит от различных обстоятельств, например, срока действия договора, размера взносов и коэффициентов страховой компании и рассчитывается индивидуально.

Можно ли вернуть вложения?

Иногда потребность в деньгах возникает неожиданно и рационален вопрос о возврате вложений (взносов) до окончания действия полиса НСЖ. В случае досрочного расторжения договора владелец полиса получит только часть денег, ту же выкупную сумму, которая в определённых ситуациях, например, расторжение договора в первые два года, может быть равна нулю. В целом без потерь можно вернуть деньги в «период охлаждения» -  это первые 14 дней с момента заключения договора.

Преимущества НСЖ

Как и у других инвестиционных продуктов, у НСЖ есть свои достоинства и недостатки. К преимуществам можно отнести следующие:

• Возможность вернуть взносы по страховому полису и получить дополнительный доход.
• Небольшой риск потери вложенных средств;
• В качестве выгодоприобретателя можно указать любое лицо;
• Можно вернуть часть средств с дополнительного дохода при помощи налогового вычета;
• Средства по НСЖ нельзя арестовать или заморозить даже по решению суда;
• Доходы от НСЖ не являются совместно нажитым имуществом супругов, а значит, не делятся при разводе;
• Кроме того, НСЖ повышает финансовую грамотность и дисциплину инвестора;
• По сути НСЖ, которое заключается на длительный срок, обычно это 30 - 40 лет, является адресным наследованием и эффективной защитой от притязаний третьих лиц.

Недостатки

К недостаткам НСЖ можно отнести следующие:

Необходимость регулярно вносить денежные взносы в установленном размере без возможности пропуска платежа;

• Невозможность досрочно расторгнуть договор без потерь (страховая компания или банк оставит себе часть внесенных средств);
• Полисы НСЖ не входят в систему страхования вкладов, а значит в случае банкротства банка или страховой компании владельцу полиса вернется только выкупная сумма;
• Дополнительный доход по договору не гарантирован;
• И конечно, учитывая продолжительный период действия НСЖ, нужно указать и на момент обесценивания средств.

Накопительное страхование жизни является популярным страховым продуктом, который одновременно позволяет застраховать жизнь и здоровье владельца полиса, и накопить деньги с защитой капитала. Но в отличие от обычного договора страхования, после истечения срока действия, владелец полиса имеет возможность вернуть все внесенные средства полностью и при благоприятном раскладе получить небольшой процент сверху.

Но подписывая договор, следует учесть все плюсы и минусы, и только потом принимать решение.

• Расскажите об этом своим друзьям!

• Мошенники представляются полицейскими в мессенджерах, получают доступ к Госуслугам и оформляют займы в МФО
  
  Мошенники усовершенствовали схему, при реализации которой они получают кредиты в микрофинансовых организациях с помощью учётной записи людей на Госуслугах. Теперь злоумышленники начали совершать видеозвонки и предъявлять поддельные документы, сообщает пресс-служба Сбера.
• Финансовая грамотность: эксперты рассказали об основах управления кредитами и займами
  
  В современном мире финансовая грамотность является ключевым навыком, который помогает людям принимать обоснованные решения о своих деньгах, инвестициях, кредитах и займах. Особенно важно это становится, когда речь идёт о кредитах и займах – инструментах, которые могут как улучшить финансовое положение человека, так и привести к долговой яме. В этой статье финансовые консультанты рассмотрели основы управления кредитами и займами, которые могут помочь использовать эти финансовые инструменты с пользой и с минимальными рисками.
• Сбер: телефонные мошенники начали вербовать своих жертв для участия в обмане других граждан
  
  Ещё одну схему телефонного мошенничества раскрыли сотрудники Сбера и правоохранительных органов – преступники не только завладели денежными средства жертвы, но и впоследствии привлекли ее в качестве «сотрудника ЦБ» для реализации схем мошенничества в отношении других граждан. Об этом сообщает пресс-служба банка.
• Новости сферы финансов и полезные советы
  
  Как в текущем году получать пассивный доход? Можно рассмотреть для этого несколько вариантов. Среди них, например, накопительные счета, вклады в банках, доверительное управление, облигации, недвижимость и т.д. Как можно для пассивного дохода использовать недвижимость? Сдавать ее в аренду. Только стоит помнить, что для этого нужно заключить договор. Что касается облигаций, то они имеют заранее установленный доход. Это гарантирует получение пассивного заработка. Банковский вклад, если сумма на нем высока, позволит получать хороший регулярный доход. А если приличная сумма там еще не лежит, стоит попробовать ее накопить.
• Экономист рассказала о важности повышающих коэффициентов для впервые выходящих на пенсию в России
  
  Повышение пенсионного коэффициента является важным аспектом для определенных категорий граждан России, пояснила Людмила Иванова-Швец, доцент Российского экономического университета имени Г. В. Плеханова.
• Пытаемся увеличить будущую пенсию: экономист напоминает о возможностях
  
  К выходу на пенсию у гражданина РФ человека должен быть накоплен определенный стаж и определенное количество пенсионных баллов, напомним кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев. В беседе с «Лентой.ру» он перечислил по-прежнему актуальные, позволяющие попытаться увеличить размер будущего дохода на старости.
• Цифровой рубль в наших «кошельках »появится уже в 2024-м. Рассказываем, что это значит
  
  Согласно заявлению министра финансов Российской Федерации, Антона Силуанова, активное тестирование цифрового рубля начнется уже в следующем году. Новая форма национальной валюты России будет использоваться в социальных выплатах и субсидиях.
• Совет юриста: отказ банка в кредите можно попробовать обжаловать
  
  Россияне, нуждающиеся в заемных средствах, все чаще сталкиваются с отказами в кредитах - к этом их вынуждает ужесточение финансовой политики со стороны Центробанка.
• Страна одна, регионы разные: максимальная разница в размерах пенсий достигла 23 тысяч
  
  По последним данным газеты "Известия", разрыв между пенсиями в различных территориях России за прошедший год значительно возрос, на 1,3 тыс. до 23 тыс. рублей. Исследование показало, что в III квартале самые высокие выплаты осуществлялись на Чукотке в размере 40 тыс. рублей, в то время как в КБР самые низкие пенсии составляли 17 тыс.. Россияне считают систему начисления пенсий достаточно запутанной, но это объясняется тем, что размер пенсии, в том числе, зависит от инфляции и зарплат в регионах. Влияние также оказывает наличие региональных надбавок, как отмечают эксперты ВНИИ труда. Важно учитывать, что номинальная разница не всегда является показателем, поскольку, хотя начисления на севере выше, жить там куда как, отмечают специалисты в экономике.
• Финансист дал советы россиянам: во что можно вкладывать сбережения сегодня
  
  По словам Михаила Беляева, специалиста в области экономики и финансового анализа, самым выгодным способом вложения денег сегодня является размещение на банковском вкладе. В интервью «Ленте.ру» эксперт назвал и другие варианты хранения средств.
• Очередной перенос решения судьбы советских вкладов утвержден Совфедом
  
  Совет Федерации одобрил закон об очередном переносе решения по вопросу урегулирования обязательств по гражданским вкладам, которые были размещены в Сбербанке СССР до 20 июня 1991 года.
• Большинство россиян верят в какие-то еще доходы на старости, кроме пенсии
  
  Более половины (52%) россиян не рассчитывают только лишь на государственную пенсию в старости, так как они хотели бы иметь дополнительные финансовые средства. Это подтверждают результаты исследования от НАФИ.
• Эксперт посоветовал россиянам не оттягивать закупки для новогоднего застолья
  
  С целью снижения финансовой нагрузки, важно заранее продумать, какие блюда вы хотите видеть на новогоднем столе, считает Михаил Беляев, кандидат экономических наук и финансовый аналитик. В интервью «Ленте.ру» он дал совет россиянам, который позволит им сэкономить при покупке продуктов.
• Россиянам выданы рекомендации: как вести себя с телефонными жуликами
  
  Эксперт по информационной безопасности Лиги цифровой экономики, Виталий Фомин, дал рекомендации россиянам по сокращению звонков от мошенников. Первым шагом он рекомендует заботиться о безопасности личных данных, избегая раскрытия их через мессенджеры и СМС. Об этом пишет «Прайм».
• Декабрь: кому из пожилых россиян ожидать прибавку к пенсии
  
  В декабре пенсии будут повышены для пенсионеров, прекративших работу в сентябре, а также для тех, кто достиг 80 лет, сообщает агентство "Прайм"
• Объявлено: когда и насколько вырастут тарифы ЖКХ в России
  
  На 2024 год российские власти утвердили максимальные пределы для повышения коммунальных тарифов в регионах. Согласно этим правилам, цены на коммунальные услуги в первом полугодии останутся неизменными, но с второго полугодия ожидается рост по всем субъектам федерации, пишет  «Прайм».
• Досрочная пенсия в России вырастет, но останется невысокой. Но некоторые выберут её
  
  Размер досрочной пенсии вырастет до 19,6 тыс. в 2024 году. Такие данные Счетная палата раскрывает в своем заключении на проект бюджета Соцфонда. Сумма окажется на 20% ниже страховой пенсии по старости. Речь о досрочных выплатах гражданам, уволенным за два года до выхода на пенсию и не сумевшим устроиться на работу. Это уязвимая группа, поскольку работодатели неохотно берут предпенсионеров, а если и устраивают их, то только на низкоквалифицированные вакансии, рассказали эксперты. Люди предпочитают получать гарантированный доход, хотя и более низкий.
• Какие пособия вырастут в России вместе с МРОТ?
  
  Увеличение минимального размера оплаты труда (МРОТ) отразится на некоторых выплатах, сообщила член комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов Светлана Бессараб. О том, какие пособия вырастут вслед за МРОТ, она рассказала в беседе с «Лентой.ру».
• Вам звонят «из банка»? Учимся распознавать мошенников
  
  Банковские работники в Центральном Банке (ЦБ) России никогда не совершают телефонные звонки простым гражданам. Это было подтверждено экспертом по борьбе с мошенничеством Алексеем Сизовым в беседе с новостным порталом "Лента.ру". Он выделил главные методы и способы: как отличить мошенника от представителя финансового учреждения.
• Принято Госдумой: военные пенсии в России повышаются
  
  Госдума приняла во II и III чтениях поправки в закон «О пенсионном обеспечении лиц, проходивших военную службу», в соответствии с которыми с 1 октября 2024 года пенсии военных и приравненных к ним лиц могут вырасти на 4,5%.