Банковские вклады редко позволяют заработать, зато помогают обезопасить свои деньги - от воров, собственной расточительности и, главное, от инфляции. Но что делать вкладчикам в условиях роста ставок, как сейчас?
Напомним, что на днях Банк России повысил ключевую ставку до 9,5% годовых. Свои советы в связи с этим дал эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Максим Кваша.
Ключевое понятие для вкладчика - реальная ставка процента (номинальная ставка минус инфляция). Либо сложившаяся, если речь идет об оценке прошлых вложений, либо ожидаемая - когда вы задумываетесь о них. Если реальная ставка положительная, деньги удается уберечь от обесценивания и даже немного заработать, отрицательная - увы, нет, но потери меньше, чем если бы они лежали под матрасом, подчеркивает Кваша.
В последнее время реальные ставки по вкладам были скорее отрицательными. Инфляция оказалась выше прогноза. В общем, те, кто открывал депозиты пару лет назад, несколько проиграли инфляции. Ужесточение денежной политики привело к тому, что номинальные ставки сильно выросли, теперь реальные ставки по вкладам близки к нулю или даже выше.
"А теперь вопрос - что будет с инфляцией дальше? Если вы считаете, что ее удастся вернуть обратно к 4% - цели Банка России, то вклады по нынешним ставкам выгодны, они покажут реальную доходность в 3-4% годовых, что много для этого продукта. Имеет смысл зафиксировать эту доходность - открыть депозит на максимально долгий срок", - советует Кваша. Если думаете, что инфляция будет расти и дальше, ваша стратегия - короткие сроки вкладов, продолжает эксперт. Реальную ставку удастся сохранить около нуля, минимизировать потери. И здесь, по мнению Кваши, один из самых удобных инструментов - депозитная карта с процентом на остаток или прикрепленный к ней накопительный счет, проценты на который меняются в зависимости от ситуации.
Всегда имейте в виду, что условия вклада - это не только процентная ставка, на которую банк делает акцент в своей рекламе, предупреждает эксперт. В таких продуктах маскируются крайне существенные нюансы. Например, в рекламе и маркетинговых материалах может быть названа ставка 8% годовых, но мелким шрифтом указано, что действует она только первые полгода, а затем, допустим, превращается в 5%. "В пересчете оказывается, что это одно из худших предложений на рынке, если вкладывать деньги на год. Иногда повышенную ставку дают только тем клиентам, которые оформляют инвестиционный или страховой продукт. По ним деньги замораживаются на длительный срок, и доход не гарантируется", - указывает эксперт.
По словам Кваши, нюансы вклада, снижающие его привлекательность, могут быть такими: проценты могут начисляться ежеквартально, а не ежемесячно; ставка может быть плавающей и привязанной к ежемесячной сумме трат по карте этого же банка; пополнение или снятие денег со счета может быть ограничено - с учетом этого условия вклад с более низкой номинальной процентной ставкой, но с ежемесячной капитализацией процентов может оказаться куда выгоднее, особенно при долгосрочном планировании сбережений.
Как оформить вклад финансово грамотно
1. Проверяйте наличие кредитной организации в реестре банков - участников системы обязательного страхования вкладов.
2. Не подписывайте договор сразу после разговора с менеджером. Возьмите паузу, чтобы полностью разобраться с его условиями. Иногда кредитные организации предлагают под видом вклада ИСЖ или другие сложные финансовые продукты: ПИФы (паевые инвестиционные фонды), вложения в ценные бумаги, договоры негосударственного пенсионного обеспечения, ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). Никто не спорит, все эти инструменты потенциально могут быть более доходными, чем депозит, но мало кто из менеджеров сообщает клиенту, что риски по ним несравнимо выше, чем по вкладам (все вклады до суммы 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов). Не исключено, что в договоре также могут быть прописаны штрафные санкции, если вы забираете средства раньше срока, а также предусмотрена непростая процедура расторжения договора - у вас не получится сразу забрать свои деньги, если они вам вдруг оперативно понадобятся.
3. Разберитесь, какая минимальная гарантированная ставка и какие есть условия для получения более высокой процентной ставки.
4. Сравните базовые данные по вкладу с предложениями нескольких других крупных банков.
Читаем также:
-
Расскажите об этом своим друзьям!
-
В Лондоне две домашние собаки загрызли свою хозяйку
Заводя себе собаку или собак, конечно, не рассчитываешь на то, что они могут лишить тебя жизни.
-
Дебошир убил старушку, помешавшую ему ломать забор
В Смоленске произошла трагедия. Там мужчина убил 84-летнюю женщину, которая помешала ему ломать забор.
-
Мужчина зарезал жену, вогнал нож в пасынка и ранил соседей
В Норильске нетрезвый 34-летний мужчина набросился с ножом на сожительницу, зарезал ее и ранил пасынка.
-
Путин внес изменения в порядок выезда за границу лиц, имеющих допуск к гостайне
Теперь работодатели будут иметь право проверять заграничные паспорта своих сотрудников, имеющих доступ к государственной тайне.
-
Ученый смог успешно разморозить мозг, не повредив его
В мире, как известно, есть услуга по заморозке людей. Последние идут на такую процедуру по разным причинам. Например, хотят увидеть будущее. Или страдают от неизлечимой болезни и надеются, что потом найдутся способы справиться с их недугом. Правда заморозка сильно повреждает мозг. Но нашелся ученый, который придумал, как обеспечить защиту этому органу.
-
Немка объяснила, чего не хватает русским женщинам
Немка рассказала русской блогерше, что не так с русскими женщинами. По ее словам, россиянки много работают и недооценивают себя.
-
Ученые нашли связь между стрессом и болезнью Альцгеймера
Исследователи из Испании обнаружили, что сильный стресс в детстве или молодом возрасте увеличивает риск заболевания Альцгеймером.
-
Экс-возлюбленная Максима Галкина* рассказала, как его «увела» Алла Пугачёва
Стали известны новые подробности из личной жизни Максима Галкина*. Оказывается, когда-то давно молодой и подающий большие надежды юморист собирался жениться на телеведущей Анастасии Чернобровиной.
-
Ксения Собчак уверена в успехе уехавших из России артистов
Журналистка и телеведущая Ксения Собчак, посетившая кинофестиваль в Каннах, высказалась об успехе за рубежом российских актеров, которые уехали из страны. Пост об этом она опубликовала в своем телеграм-канале.
-
У Натальи Штурм после липосакции появились «шишки» на животе
Певица Наталья Штурм сообщила в шоу «Звезды сошлись», что после липосакции у нее появились новообразования на животе.
-
У Светланы Немоляевой подтвердился ковид
Госпитализированная накануне 87-летняя народная артистка РСФСР и звезда фильма «Служебный роман» Светлана Немоляева вышла на связь из больницы. Актриса подтвердила, что ей диагностировали ковид.
-
Татьяна Васильева снова сломала ногу и отказалась от назначенного лечения
Эпатажная актриса Татьяна Васильева рассказала в эфире ток-шоу, что недавно сломала ногу – уже в пятый раз. При этом лечение, которой ей назначили, артистка отвергла.
-
Марина Хлебникова так и не восстановилась от полученных при пожаре травм
О здоровье певицы Марины Хлебниковой рассказал журналистам близкий знакомый артистки. Напомним, что 2,5 года назад в квартире певицы произошёл пожар, после которого она почти два месяца провела в больнице.
-
Невоспитанный мужчина избил пенсионера за замечание
В Кемерово старик сделал замечание местному жителю, нарушавшему общественный порядок на детской площадке.
-
Поцелуи бывают разными, например, с крокодилами
В парке «Ривьера» в Сочи всегда есть чем заняться. Можно просто прогуляться по этому прекрасному зеленому месту и полюбоваться красивыми ухоженными растениями, сходить в дельфинарий или океанариум, покататься на каруселях (кто с ребятишками) или заглянуть в музеи. А еще здесь можно посмотреть интереснейшее «Шоу крокодилов», что и сделала как-то раз блогер с YouTube Надежда и показала это своей аудитории.
-
В аэропорту Кольцово самолет переехал человека
Самолет – транспорт удобный и комфортный, но все же очень опасный. И происшествие с ним связанное может произойти не только в воздухе, но и на земле. Так, например, случилось в Екатеринбурге, в аэропорту Кольцово. Там самолет переехал человека.
-
На востоке Москвы нашли тело пропавшей школьницы
В Москве 17 мая пропала 13-летняя девочка. Полиция и волонтеры искали ее двое суток, обнаружили мертвой в лесопарке.
-
Вертолет с президентом Ирана Раиси потерпел крушение в горах
Два спецборта МЧС вылетели на поиски обломков вертолета, на борту которого находился 63-летний президент Ирана Эбрахим Раиси. Крушение вертолета произошло 19 мая на территории Азербайджана.
-
Эксперт по отношениям рассказал, каких женщин боятся мужчины
Перед некоторыми женщинами сильный пол может испытывать страх. Такую эмоцию у мужчин могут вызывать сильные представительницы прекрасной половины человечества. Сильная энергетика женщин сеет в мужчинах тревогу.
-
Россиянам посоветовали не умываться утром 20 мая
Народный праздник Купальница отмечается 20 мая. Само название этого дня говорит само за себя – сегодня нужно купаться. Например, пойти для принятия водных процедур на речку или на озеро. Для этого дня есть определенные традиции и запреты. Какие они?