«Бойтесь данайцев, дары приносящих!»

В течение 2010–2011 гг. в органы прокуратуры Иркутской области поступали и продолжают поступать значительное количество жалоб граждан на деятельность кредитных потребительских кооперативов и других организаций. Сегодня на территории гг. Иркутска, Ангарска, Усолье-Сибирское, Братска и других созданы и действуют различные кредитные потребительские кооперативы, всевозможные центры платежей, фондовые центры, департаменты займов, департаменты вкладов, кассы взаимопомощи, сберегательные отделения, золотые фонды и т. д., привлекающие под высокие проценты денежные средства населения.

Подобные финансовые структуры имеют разную организационно-правовую форму: это кредитные потребительские кооперативы граждан и коммерческие организации, которые в соответствии со своими уставными документами предусматривают для себя право заключать с физическими лицами договоры займа под проценты.

Вкладчиками (пайщиками, займодавцами) денежных средств в такие организации являются в основном люди средне и малообеспеченные. Получив два-три раза высокие проценты за пользование переданными ими денежными средствами, они, зачастую заключают новые договоры, рекламируют выгоду заключения таких договоров своим близким и знакомым. Однако лишь единицам из них удаётся вернуть вложенные ими денежные средства в полном объёме, так как организации, привлекающие денежные средства населения, в основном не занимаются какой-либо деятельностью, приносящей постоянную высокую прибыль. Таким образом, размер обещанной высокой платы за пользование денежными средствами изначально является экономически необоснованным, а получение сверхприбыли гражданами абсолютно бесперспективным.

Деятельность первых из них – кредитных потребительских кооперативов граждан – регулируется Федеральным законом от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации». Этим законом размер платы за использование денежных средств не ограничен какими-либо рамками или условиями. В результате кооперативы с целью привлечения средств населения устанавливают высокие проценты, без всякого экономического расчёта, ссылаясь на допускаемый законом коммерческий риск.

Так, в январе 2012 года в прокуратуру области поступило открытое обращение граждан, пострадавших от действий (бездействий) руководителей одного из кредитных потребительских кооперативов граждан, о возможности возврата денежных средств, переданных данному кооперативу, привлечении виновных лиц к уголовной ответственности. Заявители указывают, что принятое название кооператива «Департамент», равно как и другие: «Сберегательное отделение», «Сберегательный фонд» и др., были ими восприняты, как присущие государственной власти. По этой причине основная масса вкладчиков пенсионного возраста с советским менталитетом, с верой в соблюдение и защиту их прав государством просто поверила в порядочность структуры, имеющей статус юридического лица, зарегистрированного органами государственной власти. Плюс постоянная, агрессивная, навязчивая реклама заманивания, обещание высоких прибылей до 35% через официальные средства массовой информации, баннеры и листовки. В результате недобросовестной деятельности данного кооператива было обмануто 3,5 тыс. человек на сумму более полмиллиарда рублей. Однако ни возбуждение уголовного дела по факту мошенничества, ни введение процедуры банкротства не вернуло деньги пайщикам.

Как опознать недобросовестный кредитный кооператив?

Во-первых, такая организация не может быть коммерческой, то есть ООО, ЗАО, ОАО. Она должна быть зарегистрирована в форме специализированного потребительского кооператива и иметь выборные органы управления – правление, контрольно-ревизионный орган: их состав должен быть известен всем членам, вступающим в кооператив. Во-вторых, договор личных сбережений и договор займа должны содержать ясные формулировки. В-третьих, сигналом опасности должен стать приём личных сбережений под очень высокие проценты (25 и более), а также обещания вложить денежные средства пайщиков в высокодоходные проекты, о которых никто никогда не слышал. В-четвёртых, добросовестный кооператив должен входить в саморегулируемую организацию (СРО), которая выступает агентом государственного надзорного органа и по его поручению осуществляет контроль за деятельностью своих членов.

Закон «О кредитной кооперации» предусматривает обязанность кооператива формировать резервный, паевой фонды, а также фонд финансовой взаимопомощи.

Как показали результаты проверок, кооперативы создают различные фонды. Однако размер резервных фондов не обеспечивает покрытие непредвиденных расходов кооперативов, что приводит к невозможности возврата личных сбережений гражданам (например, такая ситуация имела место в КПКГ «Кредитный союз «Виват», КПКГ «Иркутский департамент займов и вкладов», КПКГ «Департамент вкладов и займов»).

Перед тем как заключить с кредитным потребительским кооперативом договор передачи личных сбережений, гражданин вправе осведомиться:

– о наличии резервного и других фондов, а главное – их размерах;

– об условиях договора передачи личных сбережений. Они определяются «Положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков)», принятым общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков). При этом, «Положение о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков)» должно содержать единые для всех членов кредитного кооператива (пайщиков) условия о размере и порядке платы за использование денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), привлечённых на основании договоров передачи личных сбережений;

– об экономической обоснованности установленного размера платы за использование денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), привлечённых на основании договоров передачи личных сбережений;

– каким видом деятельности, помимо организации финансовой взаимопомощи своих членов, занимается данный кооператив, приносит ли такая деятельность прибыль;

– о страховании риска ответственности кредитного кооператива за нарушение договора, на основании которого привлекаются денежные средства члена кредитного кооператива (пайщика);

– членом какой саморегулируемой организации (СРО) является данный кооператив.

Пайщики, заключая с кооперативом договор передачи личных сбережений, должны иметь ввиду, что согласно Федеральному закону «О кредитной кооперации», кредитные кооперативы, за исключением кредитных кооперативов второго уровня, обязаны вступить в саморегулируемую организацию в течение трёх месяцев со дня своего создания. До вступления в саморегулируемую организацию кредитные кооперативы не имеют права привлекать денежные средства членов кредитного кооператива (пайщиков) и принимать в кредитный кооператив новых членов.

Далее, некоторые кредитные потребительские кооперативы информируют граждан о том (в том числе путем размещения вывесок при входе в помещение в кооператив, на стендах в самом помещении), что контроль за их деятельностью осуществляет Федеральная служба по финансовым рынкам.

Разъясняем, что в соответствии со ст. 5 ФЗ от 18.07.2009 № 190-ФЗ «О кредитной кооперации» государственное регулирование отношений в сфере кредитной кооперации осуществляется определяемым правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти.

Постановлением Правительства РФ от 29.08.2011 № 717 функции контроля за деятельностью кредитных потребительских кооперативов, число членов которых составляет более 5 тыс. физических и (или) юридических лиц, кредитных потребительских кооперативов второго уровня, кредитных потребительских кооперативов до истечения установленного ФЗ «О кредитной кооперации» срока для выполнения требования о вступлении кредитных потребительских кооперативов в саморегулируемые организации, действительно возложены на Федеральную службу по финансовым рынкам. Однако в Положение о региональном отделении ФСФР эти функции ещё не включены, что препятствует осуществлению контроля за деятельностью кредитных потребительских кооперативов на уровне региона.

Контроль за деятельностью кредитных потребительских кооперативов, вступивших в саморегулируемую организацию, и число членов которых составляет менее 5 тыс. лиц, в части соблюдения ими требований законодательства Российской Федерации в сфере кредитной кооперации, положений их уставов, правил и стандартов саморегулируемой организации, осуществляет сама эта (СРО) организация.

Другой вид подобных финансовых структур – это коммерческие организации, привлекающие денежные средства населения посредством заключения договоров займа. Их деятельность регулируется нормами Гражданского кодекса РФ (глава 42).

Займодавец-гражданин имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. Законодатель предусмотрел только одно условие для таких договоров: если договором размер процентов не предусмотрен, то он определяется существующей в месте жительства займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части.

Однако, как показывают результаты проверок, размер процентов всегда определен договором. Он является завышенным и экономически не обоснован. Тем не менее, даже сознавая это, граждане выступают займодавцами, отдавая свои сбережения без каких-либо гарантий их возврата.

Частью 2 ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своём интересе. Законодательством предусмотрен принцип свободы усмотрения участников гражданских правоотношений, в соответствии с которым последние вправе самостоятельно решать вопрос о возможности и необходимости заключения каких-либо договоров.

Вместе с тем в случае невыполнения как кредитными потребительскими кооперативами, так и коммерческими организациями перед гражданами обязательств по договору в части возврата полученных сумм и процентов за их использование, действуют общие нормы гражданского законодательства по возврату денежных средств только в судебном порядке (ст.ст. 395, 396 ГК РФ).

Даже наличие решений суда об удовлетворении требований кредиторов в полном объёме, равно как и возбуждение уголовного дела в отношении руководителей, учредителей организации (в т. ч. кредитных потребительских кооперативов), не дает гарантий того, что денежные средства будут возвращены, так как у должника, как правило, недостаточно имущества для удовлетворения всех требований кредиторов.

Разъясняя гражданам действующее законодательство, обращаем внимание, что в силу закона государство не отвечает перед «вкладчиками» (пайщиками, займодавцами) за неисполнение договоров кредитными потребительскими кооперативами или коммерческими организациями.

Каждый гражданин, как уже было указано выше, вправе самостоятельно решать: отдавать свои денежные средства подобным организациям в надежде получить призрачную сверхприбыль или же хранить их, например, в коммерческих банках, получая экономически обоснованные проценты.